Cum se deschide o ira roth

Cuprins

• Decideți dacă un IRA Roth este potrivit pentru dvs.
• Verificați eligibilitatea
• Decideți unde să vă deschideți contul
• Completați documentația
• Alegeți-vă investițiile
• Linia de jos

Roth IRA-urile ar putea fi doar stelele rock ale lumii investițiilor. Oferind bani fără taxe la pensie și o gamă largă de opțiuni de investiții - oferă câteva avantaje frumoase pe care alte vehicule de pensionare nu le au.

Și totuși, este greu să nu fii copleșit de numărul mare de opțiuni pe piața IRA. Multe instituții financiare oferă aceste conturi, toate cu caracteristici și prețuri ușor diferite.

Dar nu vă mai faceți griji. Dacă vă gândiți să începeți să faceți economiile la pensie cu un Roth IRA, iată ce trebuie să știți.

Cheie de luat cu cheie

• Un Roth IRA are o serie de beneficii, dar mai întâi trebuie să decideți dacă este opțiunea potrivită pentru economiile de pensionare pentru situația dvs. Dacă veniturile dvs. sunt prea mari, contribuția la un Roth poate să nu fie o opțiune. Pentru 2020, intervalul de eliminare a treptelor pentru filerele unice este de 124.000 USD la 139.000 USD (122.000 USD la 137.000 USD pentru 2019); pentru cuplul căsătorit care depune în comun, este de 196.000 - 206.000 USD (193.000 - 203.000 USD pentru 2019). Va trebui să decideți dacă deschideți un cont cu un consilier robo, o bancă, o firmă de brokeraj online sau o companie de fonduri reciproce. furnizorii vă permit să deschideți un cont online, deci asigurați-vă că aveți informațiile de care aveți nevoie și că v-ați ales beneficiarul. IRS permite o gamă destul de largă de vehicule de investiții în IRA Roth, inclusiv stocuri, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri, certificate de depozit. și chiar trusturi de investiții imobiliare (REIT).

Decideți dacă un IRA Roth este potrivit pentru dvs.

Primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să vă dați seama dacă un cont Roth este cea mai bună opțiune de economisire pentru nevoile dvs. Înainte de a îndrepta calea IRA, asigurați-vă că ați extins contribuția angajatorului dvs. la planul dvs. de pensionare 401 (k) sau la alt plan de pensionare la locul de muncă, adică dacă aveți norocul să primiți unul din pachetul dvs. de compensare. Dacă nu lovești suficient pentru a atinge limita meciului de angajator (de obicei, 50 de cenți pentru fiecare dolar contribuie până la un anumit procent din salariu), în mod esențial, lași bani pe masă.

După ce ați depășit acest prag cu contul de la locul de muncă, conturile individuale de pensionare sunt adesea cel mai bun loc pentru a vă parca banii (da, puteți contribui atât la un plan de stil 401 (k), cât și la un IRA, atât timp cât rămâneți. în limitele de contribuție pentru fiecare vehicul de economii). Beneficiile fiscale sunt similare cu planurile de la locul de muncă, dar oferă mult mai multe opțiuni. În loc să vă limitați la un meniu oferit de angajatorul dvs., puteți alege orice număr de acțiuni individuale, obligațiuni, fonduri mutuale, CD-uri și chiar trusturi de investiții imobiliare (REIT).

IRA-urile tradiționale oferă contribuții deductibile din impozite, dar vă supun impozitelor pe venit atunci când în cele din urmă scoateți banii. Versiunea Roth funcționează exact invers. Investiți bani după impozitare, dar nu plătiți nicio taxă pentru retrageri, inclusiv câștigurile, dacă aveți vârsta trecută de 59½ și aveți un cont Roth de cel puțin cinci ani.

IRA-urile Roth reprezintă o opțiune bună pentru cei care se așteaptă să se afle într-o categorie de impozite mai mare în momentul în care ajung la pensie, așa cum se întâmplă frecvent în cazul lucrătorilor mai tineri. Mai mult, spre deosebire de un IRA tradițional, nu sunt necesare distribuții minime (RMD) odată ce ați împlinit vârsta de 72 de ani, astfel încât să obțineți puțin mai multă flexibilitate pentru a porni. RMD a fost 70-1 / 2, dar ca urmare a trecerii Legii Setting Every Community Up For Retirement Amhancement (SECURE) din decembrie 2019, a fost ridicată la 72.

Verificați eligibilitatea

Un Roth IRA nu poate fi o opțiune dacă depășiți restricțiile de venit. Pentru 2020, eligibilitatea începe să se retragă treptat pentru cei care depun ca unică sau ca șef de gospodărie, care realizează peste 124.000 USD (122.000 USD pentru 2019); odată ce ați câștigat 139.000 USD în câștig (137.000 USD pentru 2019), nu mai puteți contribui. Pentru depozitele comune pentru 2020, reducerea este de 206.000 USD, cu o eliminare treptată peste 196.000 dolari (203.000 USD și 193.000 dolari pentru 2019). Rețineți că termenul limită pentru a contribui la un Roth IRA pentru 2019 este 15 aprilie 2020; pentru 2020 este 15 aprilie 2021.

Atunci când vă construiți portofoliul Roth IRA, luați în considerare fondurile destinate datei, care oferă un mix predefinit de fonduri de acțiuni și obligațiuni individuale în funcție de orizontul dvs. de investiții.

Decideți unde să vă deschideți contul

Dacă nu sunteți pe deplin încrezător atunci când luați decizii de bani mari, puteți angaja întotdeauna un consilier financiar care să vă ajute să vă gestionați activele pentru dvs. Un avantaj este că acestea vă pot ajuta să vă ajustați planul pe baza actualizărilor la codul fiscal - ca să nu mai vorbim de modificări ale opțiunilor de investiții disponibile prin intermediul furnizorului dvs. de IRA.

În aceste zile, planificatorii financiari nu sunt singurul loc în care poți primi ajutor cu contul Roth. O serie de robo-consilieri online pe baza de algoritmi au crescut în ultimii ani pentru a selecta investiții pentru dvs., inclusiv Betterment și Wealthfront. Aceste companii utilizează informațiile și obiectivele dvs. personale pentru a crea un mix adecvat de active și a reechilibra periodic investițiile.

Cu comisioane de administrare de 0, 25% până la 0, 50% pe an, consilierii roboți tind să fie mai ieftini decât un planificator uman. Acestea fiind spuse, de asemenea, nu sunt concepute pentru a face față întregii cerințe financiare pe care un profesionist le poate îndeplini.

Pentru cei care sunt perfect fericiți gestionând un IRA pe cont propriu - și economisind câțiva dolari în proces - există alte opțiuni. Puteți merge cu un broker precum Merrill Edge (parte a Bank of America), care percepe 2, 95 USD per tranzacții pe acțiuni, sau TD Ameritrade, care oferă tranzacții gratuite de acțiuni. (Niciun broker nu are minimum de cont.)

O altă opțiune pentru do-it-yourself: merg direct la companii cu fonduri mutuale precum Vanguard și Fidelity. Acestea tind să fie o alegere mai bună pentru persoanele cărora le place diversificarea pe care fondurile le oferă și care gravitează spre anumite companii de investiții.

Mulți furnizori de IRA oferă o abordare pe egalitate pentru a apela la un segment mai larg al pieței, cu o opțiune low-cost „do it yourself”, precum și conturi care oferă supraveghere profesională, contra cost.

Merită să faceți o mică cercetare pentru a vedea ce se potrivește cel mai bine nevoilor dvs. specifice.

Graficul de mai jos vă va da un sentiment de tipul de custode care ar putea fi cel mai potrivit pentru nevoile dvs. Înainte de a selecta unul, va trebui să decideți dacă doriți să alegeți singuri titlurile de bază sau să plătiți un pic în plus pentru a le gestiona pentru dvs.

Completați documentația

Deschiderea unui cont este destul de simplă, iar marea majoritate a furnizorilor vă permit să o faceți online. Desigur, va trebui să furnizați câteva informații pentru a verifica cine sunteți.

Iată ce ar trebui să aveți la îndemână pentru a accelera procesul:

• Numărul dvs. de securitate socială Permis de conducere sau alt ID de fotografie Numele și adresa angajatorului dvs. Numărul contului dvs. bancar și numărul de rutare, pentru a transfera numerar în IRADacă completați un rollover, informații despre contul dvs. IRA existent sau 401 (k) Numele și socialul Numărul de securitate al beneficiarului contului

Veți dori să vă gândiți la alegerea dvs. de beneficiar. Atunci când transmiteți în cele din urmă, nu vă asumați instrucțiunile din care veți înlocui informațiile beneficiarului pe care le furnizați instituției financiare. De fapt, în general funcționează invers.

Alegeți-vă investițiile

Dacă nu optați pentru un robo-consilier sau un alt serviciu de administrare a activelor, va trebui să selectați investițiile individuale care vor intra în contul Roth. IRS permite o gamă destul de largă de vehicule, inclusiv stocuri, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri și certificate de depozit. Puteți opta, de asemenea, pentru fonduri destinate datei care oferă un mix predefinit de fonduri de acțiuni și obligațiuni individuale în funcție de orizontul dvs. de investiții. Pe măsură ce vă apropiați de data pensionării, vă puteți aștepta ca mixul de active să devină mai conservator.

Pe lângă achiziția inițială - și unele conturi necesită un sold minim pentru a începe - mulți investitori aleg să stabilească contribuții recurente, care să le permită creșterea contului în timp.

Doar asigurați-vă că nu bate prea mult. Pentru 2019 și 2020, aveți voie să investiți doar 6.000 de dolari pe an în toate conturile IRA - 7.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Așadar, dacă puneți 2.000 de dolari către un IRA separat, tradițional, investitorii mai tineri pot contribui doar cu 4.000 de dolari la Roth.

Puneți mai mult decât atât și vă veți găsi pe cârlig pentru o taxă de 6% pentru contribuțiile excedentare care rămân în cont. Inutil să spun, merită să faceți niște matematice simple pentru a vă asigura că contribuțiile dvs. automate nu vă pun peste limita.

Linia de jos

Alegerea este un lux drăguț, dar este nevoie de mai multe teme pentru a alege un furnizor Roth IRA. Dă-ți seama ce caracteristici ale planului înseamnă cel mai mult pentru tine și care le poți renunța. Deschiderea efectivă a unui cont? Aceasta este partea mai ușoară.