Ce este un plafon anual?
Plafonul anual este o clauză din contractul unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM), limitând posibila creștere a ratei dobânzii împrumutului în fiecare an. Limita, sau limita, este de obicei definită în termeni de rată, dar suma în dolari a principalului și a plății dobânzii pot fi limitate. Limitele anuale sunt concepute pentru a proteja debitorii de o creștere bruscă și excesivă a valorii plăților lunare atunci când ratele cresc brusc pe o perioadă scurtă de timp. Cu un ARM, rata dobânzii inițiale este fixată pentru o perioadă de timp, după care se resetează periodic pe baza ratelor dobânzii curente. ARM-urile au, de asemenea, în mod obișnuit, plafoane de rată de viață care stabilesc limite pentru cât poate crește dobânda de-a lungul vieții împrumutului.
BREAKING JOS Cap
Rata dobânzii anuale a unui împrumut ipotecar cu rată reglabilă cu un plafon anual va crește doar cât permit termenii în puncte procentuale, indiferent de cât de multe rate pot crește efectiv în perioada inițială. De exemplu, un ARM de 5% care este fixat timp de trei ani cu un plafon de 2% poate ajusta doar la 7% în al patrulea an, chiar dacă ratele cresc cu 4% față de termenul inițial fix al împrumutului. Un împrumut cu plafon în dolari poate crește doar cu atât de mult, deși acest tip de plafonă poate duce la amortizarea negativă în unele cazuri.
The Ups and Downs of a ARM
Ipotecile cu rată ajustabilă permit debitorilor să se califice pentru împrumuturi ipotecare inițiale mai mari, deoarece blochează o plată mai mică pentru o perioadă de timp. Utilizatorii unui ARM pot beneficia atunci când rata dobânzii scade, scăzând rata dobânzii anuale plătite. În același timp, desigur, într-o perioadă de creștere a ratelor, ARM-urile pot crește cu mult peste ceea ce ar fi fost o ipotecă cu rată fixă.
De exemplu, dacă un cumpărător scoate un ARM la 3, 5% la trei ani fixați, dacă ratele cresc cu 4% în cei trei ani, această creștere anuală inițială a ratei va fi limitată la plafonul anual. Cu toate acestea, în anii următori, rata poate continua să crească, ajungând în cele din urmă la ratele actuale, care pot continua să crească. În cele din urmă, un ARM de 3, 5%, care inițial era concurențial cu o rată fixă de 4, 25%, ar putea ajunge să fie semnificativ mai mare. Împrumutații ARM privesc adesea să treacă la o rată fixă atunci când ratele sunt în creștere, dar pot totuși ajunge să plătească mai mult folosind ARM.
