Raportul „Cum salvează America” în anul 2019 al Vanguard este prezentat și dezvăluie câteva constatări interesante despre modul în care planifică americanii pentru pensionarea lor. Printre cele mai mari tendințe se numără utilizarea fondurilor destinate pentru creșterea averii pentru pensionare. Potrivit raportului, nouă din 10 sponsori ai planului de contribuție definită au oferit fonduri pentru data țintă ca opțiune de investiții la sfârșitul anului 2018.
"Fondurile pentru data țintă sunt de obicei mai atractive pentru administratorii de planuri 401 (k), deoarece aceste valori mobiliare înlătură responsabilitatea reasignării portofoliului de la administratorul planului", spune Brett Tharp, analist senior de planificare financiară la eMoney Advisor.
Conform raportului lui Vanguard, 77% dintre lucrătorii înscriși într-un plan de contribuție definit 401 (k) sau similar contribuie la utilizarea fondurilor cu destinație, iar două treimi din participanții care folosesc o strategie de fonduri destinate datei au investit întregul cont într-un singur fond. În timp ce fondurile pentru data-țintă vă pot simplifica planul de pensionare, făcându-le să fie punctul central al strategiei dvs. de investiții.
"Conceptual, fondurile pentru data țintă sunt mari; ele se reechilibrează automat pe măsură ce îmbătrânești și te apropii de pensionare", spune Tony Drake, CEO și fondator al Drake & Associates din Waukesha, Wis. "Cu toate acestea, având 100% din exploatațiile dvs. într-un un singur fond îl poate exagera."
Dacă planul dvs. de pensionare include în prezent fonduri destinate datei sau le luați în considerare, este important să vă echilibrați avantajele și contra.
Cheie de luat cu cheie
- Potențialul pentru o mai bună rentabilitate și taxe mai mici fac ca fondurile pentru data țintă să fie atractive pentru investitorii care doresc să abordeze portofoliul de pensionare. Înscrierea automată și atribuirea unei strategii implicite de investiții ajută la explicarea motivului pentru care fondurile de la ținta au crescut în popularitate.Punerea fondurilor dvs. de pensionare pe pilot automat cu fonduri destinate datei are două dezavantaje: investițiile pot fi prea conservatoare sau prea riscante pentru dvs., iar accesarea pilonului automat poate încuraja deconectarea de la portofoliu și obiectivele dvs.
Cântărirea meritelor fondurilor pentru date-țintă
Fondurile la data țintă au anumite merite în comparație cu alte fonduri mutuale sau investiții, începând cu potențialul lor de returnare. Conform cercetărilor realizate de Alight Solutions, acoperite de pensii și investiții, fondurile la data vizată au furnizat un randament mediu anualizat de 3, 66% pentru participanții la planul de contribuție definită, care au utilizat în mod constant conturile gestionate. Comparația medie pentru utilizatorii constanți a fost de 3, 39% comparativ. Cu alte cuvinte, participanții la planul cu contribuții definite, care au rămas înscriși în mod regulat la un fond la data țintă, au obținut un profit mai bun decât participanții care au investit în aceste fonduri doar sporadic sau deloc.
Fondurile pentru data-țintă pot fi, de asemenea, mai prietenoase pentru investitori din perspectiva costurilor. Conform datelor de la Morningstar raportate de Investment News, raportul mediu de cheltuieli ponderat pentru active pentru fondurile date-scăzute a scăzut la 66 de puncte de bază în 2017. Această scădere a marcat al nouălea an consecutiv în care raporturile de cheltuieli pentru fondurile date-țintă au scăzut. Iar investitorii găsesc fonduri pentru date-țintă cu raporturi de cheltuieli mult mai mici: în 2018, fondurile pentru data de țintă cu raporturi de cheltuieli de 20 de puncte de bază sau mai puțin au atras 57 de miliarde de dolari în active, potrivit Morningstar.
Potențialul de a obține rentabilități mai bune și taxe mai mici poate arăta atractiv dacă încercați să creșteți averea de pensionare, în special dacă preferați o abordare care nu necesită să fiți extrem de practici cu opțiunile de investiții. "Fondurile destinate datei sunt o soluție simplă pentru persoanele care nu doresc să se ocupe de investiții sau care sunt intimidate de bani", spune Drake. Ele sunt, de asemenea, o modalitate mai cuprinzătoare de a alege investiții, decât de a examina doar performanțele anterioare ale unui fond sau ale unei acțiuni.
Un alt plus: fondurile la data țintă își ajustează automat alocarea activelor în timp, pe baza datei de pensionare dorite, scutindu-vă de sarcina selectării investițiilor individuale care se aliniază obiectivelor și toleranței la risc. „Mulți investitori nu sunt conștienți sau pur și simplu uită să își schimbe alocarea”, spune Tharp. "Fondurile pentru data-țintă ajută la atenuarea și reducerea acestui risc."
Un obiectiv principal pentru investitorii în pensie
Există câteva motive solide pentru a investi în fonduri destinate datei, dar raportul lui Vanguard aruncă o lumină asupra motivului pentru care acum reprezintă o parte atât de mare din portofoliile participanților la planurile de contribuții definite. Răspunsul este foarte simplu: automatizare.
Potrivit Vanguard, adoptarea înscrierii automate s-a triplat de la sfârșitul anului 2007. La sfârșitul anului 2018, 48% din planurile Vanguard au adoptat înscrierea automată, iar 66% dintre noii participanți la plan au fost înscriși automat. Mai important, 99% dintre planurile cu înscriere automată atribuie automat participanților la o strategie de investiții implicită, 98% dintre planuri alegând un fond pentru data-țintă ca implicit. Înscrierea automată într-un fond la data țintă poate părea atractiv dacă doriți să păstrați o planificare simplă a pensiei, dar există unele neajunsuri potențiale.
Două treimi din planurile de pensionare automată au înscris creșteri automate anuale ale ratelor de amânare ale participanților, potrivit raportului Vanguard.
Problema cu a vă pune 401 (k) pe Pilot automat
Cea mai mare problemă cu fondurile destinate datei este că acestea se concentrează doar pe o singură variabilă: vârsta dvs. de pensionare. Keith Clark, partenerul de conducere al DWC - Experții 401 (k), spune că participanții la planul de contribuție definită ar trebui să se concentreze pe cel puțin trei variabile: rata contribuției lor, contribuția potrivită a companiei sau împărțirea profitului și cât de multe progrese au înregistrat astfel departe de obiectivele lor de pensionare.
„Participanții controlează două variabile, contribuțiile și selecțiile lor de investiții”, spune Clark. Problema utilizării în mod implicit a fondurilor pentru date țintă este că portofoliul dvs. poate ajunge să fie prea conservator pentru a produce tipul de rentabilitate pe care îl căutați sau vă poate pune un risc prea mare.
Fiind înscris automat în fonduri destinate datei poate duce, de asemenea, la o deconectare atunci când vine vorba de ceea ce se întâmplă în portofoliul dvs. „Nu acorda atenție planului tău de pensionare este întotdeauna un dezavantaj”, spune Clark. "Cel puțin, ar trebui să vă revizuiți contul de pensionare o dată pe trimestru pentru a vă asigura exactitatea tuturor tranzacțiilor și cel puțin anual pentru a stabili locul în care vă aflați în raport cu obiectivele dvs. de pensionare." Aceasta include verificarea comisioanelor pe care le plătiți pentru fondurile destinate datei sau alte investiții. Cu cât sunt mai mari comisioanele, cu atât veți păstra mai puține încasări.
Linia de jos
Determinarea dacă fondurile la data vizată sunt potrivite în mare măsură pentru a înțelege ce tip de investitor sunteți, potrivit Tharp. „Fondurile pentru data-țintă ar putea fi benefice pentru investitorii care nu sunt implicați și nu doresc să-și facă griji cu privire la gestionarea portofoliilor lor”, spune el, în timp ce „investitorii care urmăresc îndeaproape piața și se bucură de construirea și realocarea portofoliilor lor pot dori să ia în considerare opțiuni alternative."
Fondurile destinate pot oferi simplitate, dar la sfârșitul zilei, trebuie să vă faceți în continuare temele pentru a vă asigura că conduceți cursul potrivit cu planul de pensionare al angajatorului.
