Investopedia este dedicată furnizării investitorilor de recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale produselor și tehnologiei financiare. Din 2009, când aplicațiile mobile au devenit mainstream, robo-consilierii au devenit o parte importantă a ecosistemului de investiții și tehnologie financiară și sunt din ce în ce mai des utilizate. Dar nu toți consilierii roboți oferă aceleași servicii sau furnizează aceleași tipuri de clienți. Unele sunt concepute pentru investitori activi, în timp ce alții vizează clienții care caută să-și gestioneze finanțele, economiile și bugetele familiei. Ne-am angajat să ajutăm utilizatorii de la toate nivelurile să găsească robo-consilier potrivit pentru nevoile lor. În acest scop, am conceput o metodologie de clasificare cuprinzătoare pentru a găsi cei mai buni consilieri roboți și cei mai buni consilieri roboți din patru categorii cheie.
Echipa noastră
Echipa noastră de revizuire este condusă de Theresa W. Carey, care a scris prima recenzie a brokerilor online în 1992 și este o autoritate pentru platforme de tranzacționare online și investiții de peste 27 de ani. James Chen este directorul nostru pentru comerț și educație pentru investiții Luke Conway este redactorul nostru asociat. Echipa noastră de evaluatori de experți include comercianți veterani, experți în piața financiară, educatori investitori și cercetători cu experiență de zeci de ani, care sunt cu toții adepți în utilizarea și revizuirea tehnologiei financiare.
Procesul de revizuire
Am conceput un sistem care evaluează robo-consilieri pe baza a nouă categorii cheie și 49 variabile. Fiecare categorie acoperă elementele critice de care au nevoie utilizatorii pentru a evalua în detaliu un consilier robo.
Pentru colectarea datelor, am trimis chestionare cu 80 de întrebări robo-consultanților participanți. Am obținut sau am deschis un cont live pentru fiecare platformă și am folosit contul pentru a efectua teste hands-on. Am testat riguros fiecare platformă, abordându-le din perspectivele investitorilor începători, intermediari și avansați. Multe dintre companiile pe care le-am analizat ne-au oferit demonstrații în persoană ale platformelor și serviciilor lor la birourile noastre din New York.
Din chestionare, testarea practică a platformelor și demonstrațiile platformei, am marcat fiecare categorie și apoi am combinat scorurile categoriei într-un rating general pentru fiecare broker.
Categoriile de evaluare
Având în vedere utilizatorul individual, am aruncat o privire critică asupra serviciilor și tehnologiei oferite de robo-consilieri. Am organizat analiza noastră în nouă categorii, punctând fiecare consilier pe mai multe variabile pentru a evalua performanța în fiecare categorie aplicabilă. Scorul pentru premiul general este o medie a categoriilor.
| CATEGORII DE EVALUARE | ||
|---|---|---|
| Categorie de revizuire | Pondere | variabile |
| Configurare cont | 5% | 6 |
| Stabilirea obiectivelor | 15% | 7 |
| Servicii de cont | 10% | 7 |
| Conținutul portofoliului | 15% | 7 |
| Managementul portofoliului | 20% | 4 |
| Experiența utilizatorului | 15% | 6 |
| Serviciu clienți | 5% | 5 |
| Educație și securitate | 5% | 6 |
| Taxe | 10% | 3 |
Fiecare investitor are nevoi diferite. Începătorii au nevoie de o platformă robo cu o interfață ușor de utilizat și resurse educaționale, în timp ce utilizatorii mai avansați au nevoie de instrumente de analiză a riscurilor, platforme de tranzacționare, gestionarea portofoliului și mai multe opțiuni bazate pe obiective.
Consilieri în investiții vs. Broker-Dealeri
În procesul de revizuire am aflat că există două tipuri de firme care oferă portofolii automate. Din motive de reglementare și de drept, serviciile lor diferă considerabil. Firmele înregistrate ca consilieri în investiții au voie să-și ajute clienții să-și stabilească obiectivele și pot oferi sfaturi specifice și direcționate. Firmele înregistrate ca broker-dealeri sunt restricționate să ofere consultanță vizată, dar au mai multă flexibilitate în ceea ce privește oferirea de caracteristici, cum ar fi opțiuni de investiții personalizabile și împrumuturi de marjă.
O notă privind performanța portofoliului
Am ales să excludem performanța portofoliului din criteriile noastre de revizuire din mai multe motive. Motivul principal este că fiecare client are obiective specifice, individualizate, când vine vorba de investiții prin intermediul unui consilier robo. Unii caută o abordare mai conservatoare, în timp ce alții caută o creștere agresivă. În plus, toți investitorii au date de început și date de încheiere diferite. Întrucât aceste servicii sunt concepute pentru a fi utilizate pe o perioadă foarte lungă de timp, clasându-și performanța în raport cu repere precum S&P 500 sau MSCI All World Index într-un interval de timp ca un singur an sau chiar peste trei ani ratează personalizarea pe care aceste platforme oferi.
Un alt motiv este că fiecare dintre furnizori are, în medie, peste 20 de portofolii disponibile, iar mai mulți furnizori au modalități de a personaliza portofolii, astfel încât posibilitățile să fie interminabile. Este imposibil să compari merele cu merele. Am ales, în schimb, să ne concentrăm asupra experienței generale de utilizare a unuia dintre acești furnizori. Ca atare, am prezentat modul în care vă puteți planifica și stabili obiective, precum și cât de transparent este fiecare serviciu de consultanță robo în momentul prezentării informațiilor către clienți.
Pentru cine sunt cei mai buni?
Întrucât clienții folosesc consilieri roboți pentru planificarea financiară, investiții și urmărirea obiectivelor lor, am clasat, de asemenea, diversele platforme pentru punctele lor forte și punctele slabe din următoarele categorii:
- Cel mai bun pentru stabilirea obiectivelor - Pentru acei consilieri roboți care sunt mai orientați către urmărirea obiectivelor financiare personale, am acordat platformele care au oferit cea mai mare asistență în dezvoltarea și stabilirea obiectivelor, precum și cea mai prietenoasă experiență. (SRI) - Mulți dintre consultanții roboți pe care i-am revizuit oferă opțiuni SRI și le evidențiază în ofertele de produse. Având în vedere interesul crescut pentru SRI, ESG și investiții durabile, am premiat platformele care ofereau cele mai bune opțiuni din această categorie, inclusiv selecția activelor, cercetarea și materialul educațional. Cel mai bun pentru începători - Am căutat platformele care oferă cele mai multe îndrumări pe parcurs, inclusiv instrumente educaționale pentru a ajuta începătorii să crească la nivelul următor. O modalitate simplă de a începe împreună cu un flux de lucru logic sunt considerente importante în această categorie. Cel mai bun pentru investitorii sofisticați - Unii investitori vor să administreze porțiuni din portofoliile lor, așa că am căutat platforme care să ofere opțiuni de investiții flexibile, personalizabile și facilități de cercetare. De asemenea, am căutat servicii de cont avansate, cum ar fi posibilitatea de a acorda un împrumut susținut de soldul portofoliului investitorului.
Configurare cont
Această categorie mărește nivelul de simplitate în procesul de înscriere, precum și transparența ofertelor și taxelor firmei.
În epoca modernă a investițiilor, este necesară o rampă simplă și ușoară pentru a interesa clienții noi și mai tineri, în special pentru consilierii robo, care lucrează pentru a ieși din status quo și a standardelor existente.
Având în vedere acest lucru, am considerat că este important să evaluăm următoarele aspecte ale platformelor robo-consiliere din categoria de configurare a contului nostru:
- Configurarea contului onlineCont minim Minusabilitate pentru a vedea conținutul portofoliului înainte de finanțareCompatibilitatea portofoliilorRegustabilitatea portofoliilor în funcție de obiective Facilitatea generală a procesului de înscriere
Stabilirea obiectivelor
Categoria de stabilire a obiectivelor notează măsura în care puteți încorpora obiectivele dvs. de investiții.
Robo-consilierii sunt proiectați pentru a răspunde multor nevoi ale investitorilor. În timp ce unii pot dori doar să bată piața și pot câștiga bani, alții caută să răspundă unor nevoi mai specifice. Robo-consilieri care oferă clienților lor funcții care ajută la stabilirea, planificarea și urmărirea obiectivelor marcate bine în această categorie.
Pentru a puncta robo-consilieri pe baza acestor funcții, am luat în considerare următoarele caracteristici:
- Retragere: Există resurse care să ajute clienții să calculeze cât de mult vor avea nevoie pentru a se retrage confortabil? Achiziții mari (acasă, vehicul etc.): Există instrumente, cum ar fi prețurile imobiliare și vehiculele, pentru a ajuta clienții să își stabilească țintele? Economii la colegiu: Există baze de date despre costurile colegiului pe care clienții le pot consulta pentru a-și stabili țintele de economii? Alte obiective: consilierul robo are doar câteva opțiuni prestabilite pentru care clienții săi să aleagă sau să-și creeze propriile obiective? Există calculatoare și instrumente care să ajute la îndeplinirea acestor obiective?
Servicii de cont
Categoria noastră de servicii de cont mărește cantitatea și calitatea serviciilor oferite de fiecare platformă.
Există o mulțime de consilieri roboți în industrie. Unii încearcă să acopere totul, iar alții încearcă să acopere cazuri specifice de utilizare. În această categorie, deși poate fi benefic să aveți o mulțime de funcții, aceasta contează cu adevărat doar dacă funcțiile sunt de înaltă calitate.
Accesul la următoarele caracteristici este modul în care am bazat scorurile din această categorie:
- Depozite automate Oferte majore și comisioane perceputeInteres plătit pentru soldurile de numerarServicii bancareBaining contra conturilorUtilitate de retragerePlasare tranzacții pentru acțiuni individuale
Conținutul portofoliului
Această secțiune a metodologiei noastre determină în ce tipuri de clase de active pot investi clienții. Întrucât toți consilierii roboți oferă fonduri tranzacționate pe schimburi (ETF-uri), am considerat dacă clienții ar putea investi și în alte tipuri de active.
Un peisaj în continuă schimbare a claselor de active financiare creează presiuni pentru brokeraj și consilieri roboți și îi obligă să ia în considerare oferirea acestor noi opțiuni. Pe măsură ce aceste noi opțiuni intră în joc, cum ar fi investițiile responsabile social sau criptomonedele, brokerajul și consilierii roboți trebuie să le evalueze și să stabilească dacă sunt utile pentru afacerile lor și investițiile viabile pentru clienții lor. Ne-am uitat la fondurile mutuale și ETF-urile oferite pentru a stabili dacă fiecare serviciu de consultanță roboți a pus la dispoziție o gamă largă de furnizori de fonduri, penalizând pe cei care oferă doar fonduri proprii.
Pentru categoria noastră de conținut de portofoliu, ne-am uitat să vedem dacă următoarele clase de active au fost disponibile pentru clienți:
- Stocuri individualeFonduri mutuale Venituri fixeREITI Opțiuni responsabile din punct de vedere ETF-uri proprii și fonduri mutuale-Altele (criptocurrency, valută, etc.).
Managementul portofoliului
Această secțiune cântărește modul în care sunt gestionate portofoliile și funcțiile disponibile pentru clienți pentru a le monitoriza portofoliile. Două acțiuni care afectează performanța unui portofoliu sunt reechilibrarea și gestionarea impozitelor. Am studiat ce declanșează reechilibrarea portofoliului și cât de des se întâmplă. De asemenea, am analizat dacă este disponibilă recoltarea pierderilor de impozit și ce dimensiune a contului este necesară pentru a activa această caracteristică.
Înțelegerea performanței portofoliului și progresul în direcția obiectivelor este unul dintre serviciile cheie pe care le pot oferi consilierii roboți, așa că am analizat rapoartele disponibile și sfaturile date atunci când progresele scad. Consilierii roboți care furnizează raportări de analiză de portofoliu încorporate, care includ active deținute la alte instituții financiare, îi ajută pe clienți să înțeleagă valoarea lor totală, ceea ce face parte din înțelegerea performanței generale.
Pentru a evalua managementul portofoliului am analizat următoarele caracteristici:
- Frecvența reechilibrării automate Disponibilitatea recoltării pierderilor de impozite Rapoarte privind progresul obiectivului, inclusiv modalități de creare a portofoliilor care pot lipsi Consolidarea conturilor externe pentru raportare și analiză
Experiența utilizatorului
Una dintre cele mai importante caracteristici ale consilierilor roboți este ușurința lor în utilizare. Acest lucru se datorează faptului că robo-consilieri, în cea mai mare parte, sunt concepute ca o rampa de intrare pentru a investi pentru cei mai puțin experimentați.
La evaluarea experienței utilizatorului au fost luate în considerare următoarele criterii:
- Disponibilitatea aplicației iOS și dacă oferă întreaga funcționalitate a vizualizării desktop Disponibilitatea aplicației Android și dacă oferă toate funcționalitățile vizualizării desktop Flux de lucru desktop și dacă urmărește o cale logicăDe utilizare și ușurință de a găsi funcțiile necesare atunci când sunt necesare Flux de lucru mobil și dacă urmează o cale logică Utilizabilitate mobilă și ușurință de a găsi caracteristicile necesare atunci când acestea sunt necesare
Serviciu clienți
Această categorie evaluează procesul prin care un client trebuie să treacă atunci când ceva nu merge bine sau când un client are nevoie de asistență suplimentară. Asociatul nostru de cercetare a efectuat apeluri către toate firmele revizuite la diferite momente ale zilei, înregistrând cât a durat înainte ca o persoană în direct să fie disponibilă și calitatea răspunsurilor oferite.
Notele de top din această categorie necesită consilierul robo să le ofere clienților acces la următoarele metode de a solicita ajutor:
- Chat online pentru clienți potențiali Chat online pentru clienții existenți Timp mediu de reținere Capacitate de a vorbi cu un consilier financiar real
Educație și securitate
Această categorie evaluează ce oferă robo-consilierii pentru a-și educa clienții în efortul de a-i face mai confortabili cu investițiile și piețele în ansamblu. Aici, avem în vedere, de asemenea, măsurile de securitate luate pentru a păstra bunurile și informațiile clienților în siguranță.
Notele de top din această categorie necesită:
- Videoclipuri de înaltă calitate care ajută clienții să înțeleagă cum funcționează serviciul și cum poate ajuta la crearea de bogăție Articole scrise în mod clar și postări pe blog care ajută clienții să înțeleagă cum funcționează serviciul și cum poate ajuta la crearea bogăției Disponibilitatea și profunzimea întrebărilor frecvente ale site-ului Nivelul de criptare a platformeiTwo- autentificarea factorului pentru accesul mobil sau pentru conectarea la un browser necunoscut Disponibilitatea și cantitatea de asigurare SIPC în exces
Comisioane și taxe
Această categorie evaluează costurile asociate utilizării platformelor și serviciilor robo-consilieri.
Am comparat comisioanele pentru serviciile oferite de fiecare dintre consilierii roboți, oferind mai multe puncte pentru costuri mai mici. Am redus punctele acordate astfel încât cele mai mici costuri din grup să câștige numărul maxim de puncte, cu fracțiuni (și zerouri ocazionale) date robo-consilierilor mai scumpi.
Pentru a determina scorul pentru această categorie am analizat următoarele aspecte ale fiecărui consilier robo:
- Taxe de administrare Taxe de comisioanăAcasări subiacente pentru ETF-uri și MF-uri
Cum actualizăm datele
Clasamentele noastre de consilieri roboți se bazează pe toate informațiile disponibile la momentul efectuării recenziilor noastre. Am concluzionat concluziile noastre pe sept 1, 2019. Ne dăm seama că robo-consilierii fac în permanență ajustări ale platformei, îmbunătățiri ale produselor și modificări ale prețurilor, iar datele pe care le-am inclus în recenziile noastre se pot schimba din când în când. Suntem în contact frecvent cu toate companiile pe care le-am evaluat în clasamentul nostru pentru a rămâne în topul modificărilor acestora, astfel încât să ne putem actualiza recenziile.
Concluzie
Pe măsură ce afirmăm de-a lungul recenziilor robo-consiliere, fiecare investitor este unic și are nevoi diferite, bazate pe obiective personale. Considerăm că procesul nostru complet de revizuire acoperă aceste nevoi cât mai detaliate, având în vedere informațiile disponibile la momentul respectiv. Deși întotdeauna vor exista valori superioare, suntem siguri că am aplicat cea mai utilă metodologie de revizuire și clasare a robo-consilierilor în funcție de cele mai populare cazuri de utilizare printre utilizatorii acestor platforme.
Vă mulțumim pentru încredere.
