Când vine vorba de economisire pentru pensionare, este greu să învingi un plan 401 (k). Limitele ridicate ale contribuției și potrivirea angajatorilor vă pot spori într-adevăr economiile. Și dacă ai un obiectiv de economisire a pensiilor - cum ar fi un milion de dolari - acel 401 (k) te poate duce acolo mult mai repede.
Totuși, doar aproximativ jumătate din gospodăriile americane au acces la planuri bazate pe muncă și, chiar și atunci, mulți angajatori nu oferă o potrivire. Dar există o veste bună: este posibil să ieși la pensie un milionar chiar dacă nu ai un plan 401 (k).
Cheie de luat cu cheie
- Dacă nu aveți un 401 (k), începeți să economisiți cât mai devreme în alte conturi avantajoase din punct de vedere fiscal. Alternative bune la un 401 (k) sunt tradiționale și Roth IRAs și conturile de economii de sănătate (HSAs). contul de investiții poate oferi câștiguri mai mari, dar riscul dvs. poate fi și mai mare.
Conturi individuale de pensionare (IRA)
Un cont individual de pensionare (IRA) este un cont avantajat de taxe care deține investiții pe care le alegeți. Există două tipuri principale de IRA - tradiționale și Roth - iar cea mai mare diferență între cele două este atunci când vă plătiți impozitele.
IRA tradiționale
Cu IRA-urile tradiționale, obțineți o scădere de impozit în avans. Vă puteți deduce contribuțiile atunci când depuneți declarația fiscală anuală. Banii din cont cresc fără taxe. Dar când scoți bani în timpul pensionării, acesta este impozitat ca venit obișnuit.
Roth IRAs
Un Roth IRA nu oferă o scutire de impozit în avans. Dar retragerile calificate - cele făcute după vârsta de 59 1/2 și când au trecut cel puțin cinci ani de când ai contribuit prima dată la un Roth - nu sunt impozite. Acesta poate fi un avantaj uriaș, mai ales dacă vă așteptați să fiți într-o categorie fiscală mai mare în timpul pensionării.
Limitele contribuției IRA
Indiferent dacă aveți un IRA tradițional sau Roth, limitele anuale ale contribuției sunt aceleași. Pentru anii fiscali 2019 și 2020, puteți contribui până la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. (Aceasta este o contribuție „preluată” pentru angajații care se apropie de vârsta de pensionare.)
Puteți economisi 1 milion de dolari într-un IRA?
Deci, este posibil să economisiți un milion de dolari într-un IRA? Deși răspunsul depinde de investițiile pe care le alegeți pentru cont, acesta este cu siguranță realizabil - mai ales dacă începeți devreme și economisiți în mod constant.
De exemplu, dacă contribuiți cu 6.000 de dolari la IRA dvs. în fiecare an începând cu vârsta de 25 de ani, ați economisi aproximativ 1, 2 milioane de dolari până la 65 de ani, presupunând o rată anuală de rentabilitate de 7%.
Cu toate acestea, dacă aștepți până la vârsta de 35 de ani pentru a începe economisirea, ai avea mai puțin de jumătate din această sumă - 567.000 USD - până la împlinirea vârstei de 65 de ani. Acest lucru îți arată cât de important este să începi devreme.
Cum își pot plăti investitorii viitorul?
Conturi de economii de sănătate
Dacă nu sunteți sigur că puteți economisi un milion de dolari doar într-un IRA, un cont de economii de sănătate (HSA) poate fi o modalitate sub acoperire de a stimula economiile la pensie. În timp ce HSA-urile sunt destinate să plătească pentru cheltuielile de asistență medicală, acestea pot fi o sursă valoroasă de venit odată ce vă retrageți.
Pentru a vă califica pentru un HSA, aveți nevoie de un plan de asigurare de sănătate cu un deductibil de cel puțin 1.350 USD. Pentru familii, este de 2.700 de dolari.
Contribuțiile dvs. HSA sunt deductibile din impozite, astfel încât acestea scad factura fiscală în anul în care le faceți. Iar retragerile sunt fără taxe dacă utilizați banii pentru a plăti cheltuielile de asistență medicală, inclusiv îngrijirea stomatologică și a vederii.
Limitele contribuției HSA
Pentru anul 2019, sumele maxime ale contribuției HSA sunt:
- 3.500 USD pentru persoane fizice 7.000 USD pentru acoperirea familiei 1.000 $ contribuție suplimentară de „prindere” dacă aveți 55 de ani sau mai mult
Pentru anul fiscal 2020, maximele cresc la 3.550 dolari pentru persoane fizice și 7.100 dolari pentru acoperirea familiei, plus
Spre deosebire de conturile de economii flexibile, HSA-urile nu au o dispoziție de utilizare-it-sau-pierde-o. Dacă aveți bani în cont la sfârșitul anului, acesta rămâne în cont la nesfârșit. Asta înseamnă că, dacă aduceți contribuția maximă în fiecare an, puteți ajunge cu o sumă ordonată la pensionare, presupunând că rămâneți sănătos.
Cât de mult puteți economisi într-un HSA?
Presupunem că contribuiți la suma totală de 3.500 USD și că aveți 500 $ în cheltuieli medicale în fiecare an. După 30 de ani, veți avea puțin peste 209.000 de dolari pentru a adăuga la grămada de pensionare, presupunând o rată de rentabilitate de 5%.
Retrageri HSA în retragere
Puteți oricând să retrageți bani din HSA fără taxe și fără penalități pentru cheltuieli medicale calificate.
La pensie, puteți retrage banii HSA pentru alte lucruri decât asistența medicală, fără a suporta o penalitate fiscală. După ce împliniți 65 de ani, puteți utiliza fonduri HSA din orice motiv. Plătești doar impozitul obișnuit pe venit pentru distribuții.
Conturi de investiții impozabile
Aceste conturi nu oferă avantaje fiscale, cum ar fi contribuții deductibile sau creștere fără taxe. Însă aveți o șansă la câștigarea unor rentabilități mai bune decât v-ați parcheza numerarul suplimentar într-un cont de economii obișnuit.
Desigur, investițiile cu rentabilități potențiale mai mari prezintă, de asemenea, riscuri mai mari, așa că trebuie să vă gândiți la profilul dvs. de risc și la orizontul de timp atunci când decideți cât de mult trebuie să vă asumați.
Puteți investi atât de mult sau cât doriți într-un cont impozabil și puteți să vă plasați banii în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate în schimburi (ETF) și trusturi de investiții imobiliare (REIT), printre alte opțiuni.
Amintiți-vă doar că veniturile obținute din aceste investiții sunt supuse impozitelor pe câștigurile de capital. Asigurați-vă că planificați mai departe modul în care acest lucru vă poate afecta puterea de cheltuieli la pensionare.
Linia de jos
Un 401 (k) poate fi un instrument extrem de puternic pentru a alimenta eforturile de economisire a pensiei, dar a nu avea unul nu înseamnă că trebuie să vă pensionați.
Puteți profita de alte planuri de economii și investiții pentru a vă bucura de pensia dorită. Începeți să economisiți cât mai curând posibil pentru a vă îmbunătăți șansa de a atinge acel obiectiv de un milion de dolari. Și asigurați-vă că înțelegeți regulile pentru cât puteți economisi și modul în care contribuțiile dvs. vor fi impozitate, astfel încât să nu fiți lovit de surprize în anii de aur.
