Obținerea unui card de credit - și utilizarea lui cu înțelepciune - poate fi una dintre cele mai bune metode de a construi un istoric de credit solid, în special la o vârstă fragedă. Însă acest lucru nu este adevărat doar dacă începeți, ci și dacă ați avut dificultăți financiare în trecut și trebuie să vă reconstruiți creditul.
În lumea de azi, a avea un credit bun contează mai mult ca oricând. Un scor de credit puternic poate însemna rate mai bune atunci când doriți să acordați un credit auto sau o ipotecă la domiciliu. Poate ajuta în închirierea unui apartament, deoarece proprietarul ar putea să îl verifice. Și mulți angajatori se uită la scorurile de credit atunci când decid dacă vor angaja candidați la joburi. Asiguratorii le pot folosi și la stabilirea primelor.
Cheie de luat cu cheie
- O carte de credit este una dintre cele mai simple modalități de a vă construi (sau de a reconstrui) istoricul dvs. de credit. Dacă nu sunteți încă calificat pentru o carte de credit obișnuită, există și alte opțiuni, cum ar fi cardurile securizate și cardurile de stocare. card de credit, asigurați-vă că plătiți la timp și încercați să vă mențineți „rata de utilizare a creditului” sub 30%.
Rețineți că cardurile de debit, deși sunt convenabile, nu ajută la crearea istoricului dvs. de credit. Acest lucru se datorează faptului că nu implică credit (cheltuiți doar banii dvs.), iar băncile nu raportează în mod normal această activitate la birourile majore de credit. Iată trei moduri simple de a utiliza un card de credit pentru a construi credit.
Deveniți un utilizator autorizat
Cel mai simplu mod de a-ți construi creditul este prin scoaterea unui card de credit în nume propriu și achitarea acestuia în fiecare lună. Dar achiziționarea unui card cu dobândă rezonabilă poate fi dificilă atunci când nu aveți antecedente de credit anterioare. Unele companii au carduri speciale pentru studenți, dar acestea au, de asemenea, cerințe pe care mulți tineri le pot întâmpina probleme, precum demonstrarea faptului că au o sursă sigură de venit.
În plus, Legea privind răspunderea, responsabilitatea și dezvăluirea cardurilor de credit din 2009 - denumită Legea CARD - a făcut mai dificil pentru tinerii americani să-și obțină propriul material plastic. Un solicitant mai mic de 21 de ani trebuie să demonstreze că are mijloacele financiare pentru a-și gestiona datoria sau pentru a obține un părinte (sau soț) să se co-semneze înainte de a deveni eligibil pentru un card.
Există o modalitate mai ușoară în acest conundru - cereți să deveniți un utilizator autorizat pe cardul părintelui. Deși acesta este un prim pas comun în lumea creditului, există anumite riscuri potențiale de luat în considerare. Scorul dvs. de credit va primi un impuls dacă mama sau tata plătește factura în mod constant. Dar dacă nu, scorul FICO - un număr care este derivat din istoricul creditului tău - va înnebuni, la fel ca al lor.
Rețineți că titularul contului principal este responsabil pentru întregul sold, indiferent de cine a suportat taxele. Așadar, dacă cereți unui părinte să devină un utilizator autorizat pe cardul său, asigurați-vă că aveți o înțelegere clară și reciprocă despre cât puteți cheltui în fiecare lună.
Utilizarea unui card de credit vă poate ajuta să construiți un istoric de credit, în timp ce utilizați un card de debit nu va.
Începeți cu un card de credit securizat
Un card de credit securizat este „asigurat” de banii pe care îi depozitați într-un cont bancar special. De obicei, limita de credit de pe cardul dvs. se bazează pe valoarea depozitului respectiv. Cu unele carduri, depozitul necesar poate fi de până la 200 $ sau 300 $.
Cardurile securizate limitează riscurile creditorului și, de asemenea, ajută consumatorii care ar putea fi tentați să se descurce cu un card de credit obișnuit să rămână în mijlocul lor.
Dacă banca vă raportează plățile către una sau mai multe dintre cele trei birouri majore de credit și dacă înregistrarea dvs. de credit nu este în alt mod neimputată, este posibil să aveți suficient istoric pentru a solicita un card de credit obișnuit după șase luni.
Ba mai mult, după ce ați demonstrat că puteți conta pe dvs. pentru a face plățile lunare la timp, creditorul dvs. de carduri securizate ar putea fi dispus să vă „absolveze” pe una dintre cardurile lor negarantate, dacă solicitați. Poate doriți să căutați această prevedere dacă cumpărați un card securizat. De asemenea, comparați taxele anuale și alte taxe cu cardurile pe care le luați în considerare.
Chiar și cu aceste tipuri de carduri, actul CARD încă se aplică. Deci, dacă aveți între 18 și 21 de ani, probabil va trebui să demonstrați că aveți o sursă de venit și vă documentați cheltuielile.
Aplicați pentru o carte de magazin
Dacă obținerea unui card de credit standard se dovedește dificilă, o altă opțiune se aplică pentru un card de credit din magazin, pe care mulți comercianți îl oferă pentru utilizare în propriile lor magazine. Aceste carduri sunt în general mai ușor de obținut pentru persoanele cu istoric de credit mic sau deloc. Acestea tind să aibă rate de dobândă mai mari decât media, dar asta nu va conta prea mult dacă dețineți un sold redus sau îl plătiți integral cu fiecare ciclu de facturare.
Alte considerente importante
Chiar dacă vi se pare relativ ușor să obțineți un card de credit, nu primiți prea multe. Dacă aveți mai multe cărți decât aveți nevoie, nu vă va ajuta scorul de credit și îl poate răni, potrivit Fair Isaac Corp., care calculează scorurile FICO.
De asemenea, indiferent de tipul de card (sau carduri) la care vă înscrieți, asigurați-vă că urmăriți rata de utilizare a creditului. Acesta este procentajul creditului disponibil pe care îl utilizați în prezent. În general, este considerat ideal un raport de utilizare a creditului de 30% sau mai puțin. Așadar, de exemplu, dacă aveți o limită de credit totală de 10.000 USD pe cardurile dvs., încercați să nu datorați mai mult de 3.000 de dolari pentru ele la un moment dat.
