Împrumuturi HUD vs. FHA: o imagine de ansamblu
Este posibil să fi auzit că împrumuturile guvernamentale sunt disponibile pentru proprietarii de case care sunt împodobiți cu credit necorespunzător și / sau cu istoricul falimentelor sau al executării silite. În realitate, însă, nu este chiar atât de simplu.
Guvernul federal are o multitudine de programe în vigoare care acceptă o varietate de nevoi pentru americani. În interesul promovării dreptului de proprietate asupra locuinței - în special pentru americanii cu venituri mici - poate fi dispus să vă garanteze o ipotecă prin unul dintre programele sale de locuință dacă aveți un credit mai puțin decât optim. Cu alte cuvinte, guvernul poate promite creditorului că va face împrumuturi în cazul în care nu.
Guvernul federal are mai multe agenții care analizează locuințele din America și facilitează sprijinul pentru împrumuturile ipotecare pentru americani. Unele dintre cele mai cunoscute agenții includ Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD), Administrația Federală a Locuințelor (FHA), Agenția Federală a Finanțelor pentru Locuințe, Sistemul Federal Bank de Împrumuturi pentru Acasă și, de asemenea, întreprinderi sponsorizate de guvern, Freddie Mac și Fannie Mae.
În 1965, FHA a devenit parte a Departamentului SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană. Aici vom analiza rolurile acestor două agenții și opțiunile lor de împrumuturi ipotecare.
Cheie de luat cu cheie
- FHA face parte din Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană. Însuși, HUD nu face garanții de împrumut pentru locuințe individuale decât dacă sunteți nativ american. Este doar FHA care asigură credite ipotecare pentru cumpărători unifamiliari.
HUD
Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană sprijină în primul rând dezvoltarea comunității și proprietatea locuințelor prin mai multe inițiative. În timp ce HUD acordă unele garanții de împrumut pe cont propriu, accentul său se bazează în principal pe unități multifamiliale, nu și case individuale (cu excepția garanțiilor de împrumut din secțiunea HUD 184, care sunt disponibile numai pentru nativii americani care cumpără case sau alte imobiliare). Prin urmare, FHA este cel care trebuie să caute cumpărătorii unifamiliari pentru sprijin individual.
FHA
Administrația Federală a Locuințelor (FHA) este un asigurător public de stat, ipotecar. Acesta operează din propriul venit generat de sine. Ca atare, este una dintre singurele agenții guvernamentale care este complet autosuficientă fără a se baza pe finanțarea contribuabililor.
Majoritatea creditelor ipotecare cu un avans de mai puțin de 20% vor necesita un tip de asigurare ipotecară, care să includă primele de asigurare care să protejeze contravenția. FHA este un asigurător federal de credite ipotecare, care se concentrează în principal pe asigurarea pentru venituri mici, case unifamiliale. Datorită poziției și concentrării sale pe piață, are cerințe foarte specifice pentru împrumuturile pe care le va asigura.
Calificarea pentru un împrumut FHA
Pentru a asigura un credit ipotecar FHA, un împrumutat trebuie să treacă printr-un creditor aprobat de FHA, de obicei o bancă. Calitatea creditului pentru un împrumut FHA este mai mică decât împrumuturile ipotecare standard.
Împrumutații nu au nevoie de un istoric de credit perfect. Persoanele care au trecut prin faliment sau excludere sunt eligibile pentru un împrumut FHA, în funcție de cât timp a trecut și dacă s-a restabilit creditul bun. Americanii pot fi eligibili pentru un împrumut FHA cu un scor minim de credit de 500. Plățile anticipate pot fi, de asemenea, la fel de scăzute ca 3, 5%.
- Scor de credit de la 500 la 579: eligibil pentru 10% reducere Scor de credit de cel puțin 580: eligibil pentru plata de 3, 5%
Alte cerințe pentru un împrumut FHA includ:
- Datoria la venitul mai mic de 43% Casa trebuie să fie reședința principală a împrumutatului
Toți debitorii FHA trebuie să plătească FHA o primă de asigurare ipotecară (MIP). MIP necesită o plată anticipată, precum și o plată anuală. PIB-ul anual pentru împrumuturi cu termene mai mici de 15 ani variază de la 0, 45% la 0, 95% din capital. Pentru condiții de împrumut mai mari de 15 ani, PIB-ul anual variază de la 0, 80% la 1, 05%.
În general, debitorii vor constata că un împrumut FHA este mult mai ușor de obținut decât un credit standard ipotecar. Creditele ipotecare standard au de obicei următorii termeni:
- Plată anticipată cuprinsă între 3% și 20% Punctaj de credit minim de 620Asigurare ipotecară privată de 0, 5% la 1% din principalul creditului anual pentru împrumuturi cu plăți în avans mai mici de 20% Raporturi datorii / venituri cuprinse între 40% și 50%
Pe primul plan, un împrumut FHA poate oferi mai multe avantaje față de un împrumut standard. În timp ce aprobarea este mai ușoară și ratele dobânzilor sunt, în general, rezonabile, PIB-ul în avans și plățile anuale PIP obligatorii pe întreaga durată de viață a împrumutului FHA pot face ca nivelul său de cost total să fie mai mare decât un credit ipotecar standard. De aceea, unii beneficiari de garanții de împrumut FHA încearcă ulterior să-și refinanțeze proprietățile cu un împrumut bancar convențional odată ce istoricul creditului lor s-a îmbunătățit.
Alte considerente de împrumut FHA
Condițiile de împrumut asigurate de FHA sunt determinate pe baza unor sume mai mari sau mai mici de 625.500 USD. Multe dezvoltări de apartamente nu sunt aprobate de FHA, astfel că unele opțiuni de locuințe mai puțin costisitoare sunt în afara mesei. Împrumuturile FHA necesită ca locuința să îndeplinească o listă de verificare a condițiilor și să fie, de asemenea, evaluată de un evaluator aprobat de FHA. Împrumuturile FHA pot fi o opțiune pentru casele fabricate.
Un alt avantaj al împrumuturilor FHA este că acestea pot fi asumabile, ceea ce înseamnă că cine îți cumpără proprietatea îl poate prelua de la tine, în timp ce creditele ipotecare convenționale nu sunt în general. Cumpărătorul trebuie să se califice respectând condițiile FHA. Odată aprobați, își asumă toate obligațiile ipotecare la vânzarea proprietății, scutind vânzătorul de toată răspunderea.
Împrumut de împrumuturi la domiciliu
Împrumuturile garantate de FHA fac parte din mandatul HUD de a încuraja dreptul de proprietate (HUD în sine nu face garanții de împrumut pentru locuințe individuale, cu excepția cazului în care sunteți nativ american). Dacă aveți un credit rezonabil de bun, dar nu aveți fonduri pentru o plată în avans, un împrumut asigurat de FHA vă poate ajuta să deveniți proprietar de locuințe. Alte opțiuni de împrumut ipotecar sponsorizate de guvern pot fi, de asemenea, disponibile prin intermediul Agenției Federale de Finanțare a Locuințelor, a sistemului federal de împrumuturi pentru locuințe, Freddie Mac și Fannie Mae, astfel încât poate fi importantă și cercetarea tuturor opțiunilor.
Atunci când analizăm orice tip de împrumut la domiciliu, fiecare împrumutat ar trebui să ia în considerare toate costurile implicate. Un împrumut ipotecar va veni cu dobândă de rambursat în timp, dar acesta nu este singurul cost. Toate tipurile de credite ipotecare au o varietate de taxe diferite care pot fi solicitate în avans sau adăugate la plățile împrumutului. Asigurarea ipotecară este, de asemenea, importantă pentru a înțelege cu privire la orice împrumut ipotecar, deoarece este deseori necesar și poate reprezenta un cost semnificativ care se adaugă la rambursarea împrumutului. Rețineți că, plățile ipotecare și asigurarea ipotecară de la orice tip de împrumut pot oferi anumite reduceri de impozit, dar majoritatea implică o deducere fiscală detaliată.
