Economisirea pensiei presupune mai mult decât simpla introducere de bani într-un cont de 401 (k) și speranța pentru cel mai bun. Strategiile care maximizează economiile, minimizează impozitele și vă ajută să atingeți stilul de viață de pensionare pe care îl doriți și meritați. Timp de 13 săptămâni, începând de astăzi, vom acoperi tot ceea ce trebuie să știți pentru a beneficia la maxim de conturile dvs. de economii pentru pensionare.
Oul tău de cuib
Oul tău de cuib constă în banii pe care i-ați alocat pentru pensionare, împreună cu câștigurile din investiții generate de acești bani. Obiectivul dvs. general ar trebui să fie să vă protejați oul de cuib, gestionând riscurile pentru investiții și folosind strategii adecvate de investiții pe toți anii de economisire și până la pensionare.
Stabilirea obiectivelor
Stabilirea obiectivelor de investiții corespunzătoare vârstei și riscurilor vă va ajuta să vă asigurați că nu veți găsi încercați să reveniți mai târziu în viață. Ar trebui, de exemplu, să economisiți în avans 20 de ani pentru a beneficia de puterea dobânzilor compuse și a angajatorului care se potrivește cu planurile de pensionare 401 (k), chiar dacă aceasta înseamnă să nu plătiți creditele studenților mai devreme. Vârsta la care doriți să vă pensionați ar trebui să fie, de asemenea, un factor în determinarea obiectivelor dvs. de economisire.
Economii bazate pe angajatori
Planurile de economii pentru pensionare bazate pe angajatori, cum ar fi 401 (k), 403 (b) și altele vor fi adesea principalele dvs. instrumente de economisire. Fonduri potrivite pentru angajatori - încercați să găsiți locuri de muncă care le oferă - înmulțiți-vă economiile fără costuri. Planurile bazate pe angajatori oferă, de regulă, și reținerea automată a pretax-urilor, împreună cu educația pentru investiții și alte instrumente.
Conturi individuale de pensionare (IRA)
IRA-urile tradiționale și Roth sunt utile chiar dacă aveți și un plan bazat pe angajator. IRA-urile pot oferi acces la o varietate mai mare de investiții și posibilitatea de a economisi și mai mult pentru pensionare. Mulți consilieri financiari își sfătuiesc clienții să aibă ambele tipuri de IRA datorită statutului fiscal unic al fiecăruia.
Urmărirea regulilor de retragere
Vârsta magică pentru a retrage fonduri din IRAs sau a împrumuta de la 401 (k) fără penalități este de 59½. Veți mai datora impozit pe venit, cu excepția cazului în care vă retrageți dintr-un Roth IRA sau 401 (k). Există excepții, dar dacă nu sunteți calificat, este mai bine să evitați retragerea anticipată și penalitatea suplimentară de 10% din impozit care vine cu aceasta. În plus, pierdeți această dobândă valoroasă compusă din orice fonduri pe care le retrageți din timp.
Evitarea impozitelor inutile
Nu plătiți impozitul pe câștigurile de capital pe veniturile din conturile de pensionare avantajoase din impozit, dar plătiți impozitele obținute pe venit la pensionare. Jon Heischman, de la Serviciile Financiare Heischman, recomandă o strategie care include plasarea acțiunilor cu plata dividendelor scăzute (sau nu) într-un cont impozabil și acțiuni cu dividende ridicate și obligațiuni impozabile într-un cont amânat din impozite. Heischman sugerează introducerea de fonduri mutuale care plătesc dividende și câștiguri de capital într-un cont impozabil împreună cu obligațiunile municipale, care nu sunt impozitate la nivel federal (și uneori chiar de stat).
Un tampon de venit pentru pensionare
Pe măsură ce vă apropiați de pensie, luați în considerare suplimentarea veniturilor pentru a oferi un tampon împotriva fluctuațiilor pieței și a cheltuielilor neașteptate. Aceasta ar putea include proprietăți imobiliare sub formă de venituri imobiliare, conturi suplimentare de investiții, inițierea unei afaceri mici sau obținerea unui loc de muncă cu normă parțială. Dacă oricare dintre aceste opțiuni vă atrage, cel mai bine este să vă faceți cercetarea și să începeți să faceți planuri înainte de a vă retrage.
Timpul de pensionare cu soțul tău
Normele privind prestațiile pentru soți pentru securitatea socială sunt complicate. Cunoaște-ți elementele de ieșire pentru a-ți proteja economiile și pentru a evita să plătești impozite pe venit inutile din cauza momentului deficitar atunci când vine vorba de înscrierea la beneficii. Tu și soțul dvs. trebuie să vă asigurați că sunteți amândoi pe aceeași pagină atunci când fiecare dintre voi are nevoie de pensionare.
Strategii de carieră târzie
La 50 de ani sunteți eligibil să începeți să faceți contribuții de primire în conturile dvs. de pensionare. Nu veți avea avantajul compunerii, dar veți putea adăuga la economiile de pensionare fără a vă îngriji stilul de viață. Acesta este, de asemenea, un moment potrivit pentru a examina mixul dvs. de investiții pentru a vă asigura că toleranța la risc se potrivește cu faptul că vă apropiați de pensie.
Cheltuieli majore
Planificați-vă pentru cheltuieli majore, cum ar fi repararea locuinței sau proceduri medicale scumpe înainte de a vă retrage. Fie că aveți nevoie de un acoperiș nou sau de un șold nou, faceți-l în timp ce mai aveți un salariu și sunteți acoperit de o asigurare de sănătate furnizată de angajator. Faceți contribuții caritabile atunci când venitul dvs. este mare, nu după ce vă retrageți și aveți mai puțin nevoie de deducere.
Navigarea la pensie
Continuați să vă monitorizați situația financiară chiar și la pensie. Faceți mișcări inteligente din punct de vedere financiar înainte ca distribuțiile minime necesare (RMD) să se înscrie și asigurați-vă că planul de cheltuieli pentru 401 (k) sau IRA dvs. este aliniat la visele și obiectivele dvs. de pensionare.
Linia de jos
Retragerea este un moment de relaxare după o viață de muncă, nu un timp pentru stres și incertitudine. Utilizarea strategiilor despre care veți citi în această serie vă va ajuta să vă protejați oul de cuib prin obținerea și rămânerea pe drum. Recompensa ta va fi un capitol următor, fericit și prosper în viața ta. Și o șansă să începi să lucrezi pe lista cu găleată.
