Federația federală de asigurare a depozitelor sau FDIC este o agenție administrată de guvern care oferă protecție împotriva pierderilor în cazul în care o bancă sau o asociație de economii și împrumuturi eșuează. Creată în 1933, misiunea inițială a FDIC a fost să ofere liniște sufletească clienților bancare după dezastrul financiar și prăbușirea pieței bursiere care a avut loc în 1929.
Deși acoperirea în sine s-a schimbat de-a lungul timpului, FDIC a rămas fidel obiectivului său inițial de a menține clienții bancare în siguranță de a pierde bani în conturile de depozit, până la 250.000 USD pe cont în majoritatea cazurilor de astăzi. Începând cu 2019, FDIC acoperă depozitele clienților deținute la băncile asigurate de FDIC sau asociațiile de economii și împrumuturi, inclusiv activele deținute în economii, verificare, piața monetară, certificate de depozit și conturi IRA.
Cu toate acestea, nu toate conturile IRA sau Roth IRA tradiționale sunt tratate în același mod sub protecția FDIC.
Tipuri de IRA-uri acoperite
Un IRA, fie Roth, fie tradițional, este un cont de pensionare deținut individual, care poartă cu sine beneficii fiscale specifice și restricții de contribuție și distribuție. IRAs au fost create pentru a ajuta persoanele să acumuleze economii pentru a fi utilizate în anii de pensionare.
În timp ce un IRA tradițional și un IRA Roth sunt potrivite pentru diferite persoane, în funcție de orizonturile lor de timp, parantezele fiscale și alte considerente, ambele tipuri respectă aceleași orientări atunci când vine vorba de ceea ce se poate ține în cadrul lor. Conturile de depozit sau cele oferite printr-o bancă sau o asociație de economii și împrumuturi sunt disponibile pentru a fi deținute în cadrul unui IRA tradițional sau Roth. Aceste conturi de depozit includ conturi de verificare și economii, conturi de depozit pe piața monetară și certificate de depozit - toate acestea sunt acoperite de FDIC.
Conturi neacoperite
În timp ce FDIC oferă acoperire pentru depozitarea conturilor deținute în cadrul unui IRA tradițional sau Roth la o instituție financiară asigurată de FDIC, nu toate conturile IRA se încadrează în această categorie. Economisirea pensiei poate fi o sarcină descurajantă, iar limitele anuale ale contribuției IRA pot face o provocare și mai mare.
Pentru a combate acest lucru, deținătorilor de conturi IRA li se permite să investească în valori mobiliare în încercarea de a obține o rată de rentabilitate mai mare decât cea oferită de produsele bancare conservatoare. Investițiile deținute într-un IRA tradițional sau Roth pot include fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la schimb (ETF-uri), acțiuni individuale, obligațiuni, anuități sau fonduri de pe piața monetară.
Deoarece fiecare dintre aceste investiții se bazează pe performanța pieței, persoana fizică care deține aceste titluri nebancare într-un cont IRA are tot riscul dacă titlurile pierd pierderea valorii în timp. FDIC nu asigură astfel de investiții în cadrul unui IRA tradițional sau Roth, chiar dacă contul a fost înființat și tranzacțiile au fost plasate printr-o instituție asigurată de FDIC.
Limitele de acoperire FDIC
FDIC a mărit cantitatea de acoperire a conturilor de depozit pentru clienții bancare, ca urmare a Marii Recesiuni care a început în 2007. Pentru un cont individual, FDIC oferă protecție de asigurare până la 250.000 USD, iar fiecare cont are acest nivel de acoperire.
De exemplu, dacă un client bancar are un certificat de depunere la o bancă cu o valoare de 125.000 USD și un cont de depozit pe piața monetară cu o valoare de 215.000 USD la aceeași instituție și ambele sunt la același nume, soldurile contului său sunt adăugate. împreună și colectate acoperite de FDIC - până la 250.000 USD (chiar dacă totalizează 340.000 USD). Deci, în acest scenariu, 90.000 de dolari din banii săi sunt descoperiți, în caz de eșec bancar. Aceleași limite sunt aplicate pentru conturile de verificare și de economii deținute la instituțiile financiare asigurate de FDIC.
FDIC oferă, de asemenea, protecție de asigurare de până la 250.000 USD pentru conturile IRA tradiționale sau Roth. Din nou, toate IRA-urile dvs. sunt combinate în scopuri de asigurare. De exemplu, dacă același client bancar are un certificat de depozit deținut într-un IRA tradițional, cu o valoare de 200.000 USD și un IRA Roth deținut într-un cont de economii cu o valoare de 100.000 USD la aceeași instituție, conturile vor fi asigurate colectiv pentru 250.000 USD; 50.000 USD sunt lăsați expuși.
Cu toate acestea, conturile de depozit IRA și conturile de depozit non-IRA se încadrează în clasificări diferite, ceea ce înseamnă că sunt asigurate separat - chiar dacă sunt deținute în aceeași instituție financiară de același proprietar. Asta înseamnă că dacă conturile clienților noștri constau în IRA (care deține un CD) în valoare de 200.000 USD și un cont de economii obișnuit în valoare de 100.000 USD, ambii ar fi asigurați până la 250.000 USD - ceea ce înseamnă că, în cazul în care banca nu reușea, i-ar fi rambursat suma totală de 300.000 USD.
Linia de jos
FDIC este un factor important în protejarea clienților bancare, dar nu acoperă toate activele în mod egal. Pentru proprietarii de IRA, este important să înțelegem ce tipuri de conturi sunt acoperite și în ce măsură.
