Ce este plata în comun?
Termenul de plată pe viață comună este o structură de plată pentru multe conturi de pensionare, care permit titularului contului să numească un beneficiar suplimentar care primește plățile în caz de deces, de obicei soț. Acest lucru asigură că soțul supraviețuitor are încă o formă de venit după decesul titularului contului. Multe plăți în viață comună sunt adăugate la vehicule de investiții, cum ar fi anuitățile și polițele de asigurare.
Cheie de luat cu cheie
- O plată pe viață comună este o structură de plată care permite titularului contului să numească un beneficiar suplimentar care primește plățile în caz de deces. Aceste tipuri de plăți vin adesea cu taxe mai mari, care pot reduce plățile lunare.
Cum funcționează plățile în comun
Alegerea unei opțiuni de plată este o decizie importantă pe care mulți deținători de cont trebuie să o ia pentru conturile de pensionare. Atunci când plățile sunt calculate de furnizor, acestea se bazează pe speranțele de viață atât ale pensionarului, cât și ale supraviețuitorului. Unii furnizori de planuri pot restricționa supraviețuitorul la o rudă directă a titularului contului.
Plățile în viață comună oferă securitate financiară persoanelor care sunt dependente de soțul lor sau celor care nu au venituri după moartea soțului. Asta pentru că sunt o sursă de venit garantată. Avantajele sunt plătite mai întâi titularului contului pe parcursul vieții. După ce el sau ea moare, beneficiile sunt plătite soțului supraviețuitor, atât timp cât rămân în viață.
Există însă o atenționare: plățile în viață comună adesea vin cu taxe mai mari, care pot reduce plățile lunare. Beneficiile pentru supraviețuitori tind, de asemenea, să fie mult mai mici decât cele plătite pensionarului.
Deoarece plățile în viață comună vin cu taxe mai mari, acestea pot reduce plățile lunare.
Pe de altă parte, polițele de asigurare de viață comună vin adesea la un cost scăzut. Acest tip de asigurare poate fi o opțiune bugetară bună pentru un cuplu tânăr care nu este complet securizat financiar. Dacă, totuși, un membru al unui cuplu primește o asigurare de viață prin muncă, poate fi mai rentabil și să ofere o plată mai mare pentru a cumpăra pur și simplu o poliță individuală pentru celălalt soț.
consideratii speciale
Atunci când scoateți o rentă sau un alt tip de produs de investiții care are opțiunea de plată comună, puteți dori să luați în considerare toți factorii importanți care vă pot afecta plățile. Deși poate părea mai simplu să existe politici individuale cu o primă separată pentru fiecare persoană, în unele moduri, aceasta tinde să fie mai complicată.
Este posibil să existe mai multe scenarii „ce se întâmplă” cu polițele de asigurare de viață comună - mai ales când îmbătrânești. Ce se întâmplă dacă ambii membri ai unui cuplu mor în același timp? Plata va fi suficientă pentru întreținerea copiilor sau a altor persoane dependente? Cuplul ar putea primi mai multă acoperire dacă fiecare ar avea o poliță de asigurare de viață individuală? Ce se întâmplă dacă un cuplu se separă? Ce se întâmplă dacă membrul supraviețuitor al unui cuplu are nevoie de o asigurare de viață și nu o poate obține pentru că este prea bătrân?
Cel mai bun lucru este să vorbiți cu cei dragi sau cu consilierul financiar pentru a primi cele mai bune sfaturi posibile.
Plăți comune-viață contra costuri
Majoritatea vehiculelor din contul de pensionare implicit pentru o opțiune cu o singură viață - de asemenea, numite plăți numai pentru viață - dacă nu se specifică altfel. Plățile se opresc atunci când beneficiarul inițial moare și nu continuă să fie plătit soțului supraviețuitor. Deoarece nu există nicio prevedere că plățile continuă după ce titularul contului moare, plățile tind să fie mai mari.
Plățile pentru o singură viață sunt, în general, o idee minunată pentru persoanele singure, oricine nu are copii sau pentru cineva al cărui soț nu poate avea nevoie de venituri suplimentare. Însă există o atenționare importantă pentru o plată pe o singură viață pe care nu o ai cu un plată comună: dacă mori la scurt timp după ce începi să primești plățile și ai moștenitori, este posibil ca compania să nu le plătească ceea ce rămâne din soldul principal.
Exemplu de plată comună pe viață
Iată un exemplu ipotetic de plată în viață comună. Să zicem că Mark vrea să-și suplimenteze veniturile din pensionare, luând o rentă - un plan de investiții care îi va plăti plățile lunare obișnuite. Când cumpără planul, se asigură că vine cu opțiunea de plată comună. Dacă își modifică contractul pentru a-l include, soțul său va putea primi plățile de rentă după ce va muri, deși investiția este pe numele său.
