Ce este speranța de viață?
Speranța de viață este vârsta statistică până la care o persoană este de așteptat să trăiască până la, pe baza datelor actuariale. Există multe utilizări pentru aceasta în lumea financiară, inclusiv în asigurarea de viață, planificarea pensiilor și planificarea securității sociale. În majoritatea țărilor, calculele pentru această vârstă actuarială sunt derivate de la o agenție națională de statistică bazată pe cantități mari de date.
Cheie de luat cu cheie
- Speranța de viață este o predicție statistică pentru cât timp va trăi o persoană. Bazată pe știința actuarială, speranța de viață ia în considerare mai mulți factori la nivel individual, precum și la nivel de populație, pentru a ajunge la o cifră. asigurare, precum și în planificarea pensiei și a pensiilor.
Înțelegerea speranței de viață
Speranța de viață este cel mai influent factor pe care companiile de asigurare îl utilizează pentru a determina primele de asigurare de viață. Folosind tabele actuariale furnizate de Serviciul de venituri interne, aceste companii încearcă să minimizeze riscul de răspundere.
Există mai mulți factori care vă afectează speranța de viață; cele două singure cele mai importante fiind când te-ai născut și sexul tău. Factorii suplimentari care vă pot influența speranța de viață includ:
- Cursa ta Condiții medicale personale, istoric medical de familie, fie că fumăm țigări, fie că alegi alte riscuri de viață
Puteți vizualiza datele guvernului federal cu privire la speranța de viață a SUA pe site-ul Centrului Național pentru Sănătate Statistic și în Tabelul de viață al perioadei actuariale a Administrației de Securitate Socială.
Este important de reținut că speranța de viață se schimbă în timp. Asta pentru că pe măsură ce îmbătrânești, actuarii folosesc formule complexe care determină persoanele care sunt mai tinere decât tine, dar care au murit. Pe măsură ce continuați să îmbătrânești trecutul perioadei de înjumătățire, trăiești un număr tot mai mare de oameni care sunt mai tineri decât tine, astfel încât speranța ta de viață crește de fapt. Cu alte cuvinte, cu cât îmbătrânești (depășești o anumită vârstă), cu atât ești probabil să îmbătrânești.
În general, speranța de viață a omului a crescut rapid în ultimii două sute de ani, în special în țările în curs de dezvoltare. Astăzi, speranța medie de viață în Statele Unite este de 78, 8 ani.
Aspectul de viață și asigurarea de viață
Speranța de viață este factorul principal în determinarea factorului de risc al individului și probabilitatea ca aceștia să facă o cerere. Companiile de asigurări iau în considerare vârsta, alegerea stilului de viață, istoricul medical de familie și mai mulți alți factori atunci când determină ratele de primă pentru polițele de asigurare de viață individuale.
Există o corelație directă între speranța de viață și cât veți fi taxat pentru o poliță de asigurare de viață. Cu cât sunteți mai tânăr atunci când achiziționați o poliță de asigurare de viață, cu atât aveți mai multe șanse de a trăi. Aceasta înseamnă că există un risc mai mic pentru compania de asigurări de viață, deoarece aveți mai puține probabilități de a muri în termenul scurt, ceea ce ar necesita o plată a beneficiului complet al poliței dvs. înainte de a plăti mult în poliță.
În schimb, cu cât aștepți mai mult să achiziționezi o asigurare de viață, cu atât speranța de viață este mai mică și asta se traduce într-un risc mai mare pentru compania de asigurări de viață. Companiile compensează acest risc prin perceperea unei prime mai mari.
Principiul speranței de viață sugerează că ar trebui să cumpărați o poliță de asigurare de viață pentru dvs. și soțul dvs. mai devreme decât mai târziu. Nu numai că veți economisi bani prin costuri mai mici, dar veți avea, de asemenea, mai mult timp pentru ca politica dvs. să acumuleze valoare și să devină o resursă financiară potențial semnificativă pe măsură ce îmbătrâneți.
Planificarea de pensii și pensii
Speranța dvs. de viață este, de asemenea, un factor semnificativ atunci când aranjați plăți de renta cu o companie de asigurare. Într-un contract de renta, compania de asigurare acceptă să plătească o anumită sumă de bani pentru o perioadă determinată sau până la decesul asiguratului. Este important să țineți cont de speranța de viață la negocierea contractelor de rentă. Dacă sunteți de acord să primiți plăți pentru o anumită perioadă, este echivalent să estimați cât timp puteți aștepta să trăiți. Puteți alege, de asemenea, să utilizați un plan de plată pentru o rentă unică în care plățile de rentă vor înceta după decesul dvs.
Speranța de viață este esențială și pentru planificarea pensionării. Mulți lucrători care îmbătrânesc își alocă alocările activelor planurilor de pensionare pe baza unei predicții a duratei în care se așteaptă să trăiască. Speranța de viață personală, mai degrabă decât statistică, este un factor primordial în caracterul unui plan de pensionare. Atunci când cuplurile intenționează să plătească pensii sau pensii, ei folosesc adesea o speranță de viață comună în care ia în considerare speranța de viață a partenerului (care poate deveni beneficiarul unui fond de pensionare sau al unui plan de renta).
Majoritatea planurilor de pensionare, inclusiv planurile tradiționale și Roth, SEP și SIMPLE IRA, folosesc, de asemenea, speranța de viață pentru a determina implementarea distribuțiilor minime necesare (RMD) pentru plan. Majoritatea planurilor de pensionare se așteaptă ca participanții să înceapă să distribuie cel puțin RMD până la împlinirea vârstei de 70 ½. Planurile de pensionare stabilesc distribuirea pe tabelele speranței de viață IRS. Unele planuri calificate pot permite distribuirea RMD să înceapă la o dată ulterioară.
