Ce este o așezare de viață?
O decontare de viață se referă la vânzarea unei polițe de asigurare existente către o terță parte pentru o plată în numerar unică. Plata este mai mare decât valoarea predării, dar mai mică decât beneficiul de deces real. După vânzare, cumpărătorul devine beneficiarul poliței și își asumă plata primelor. Procedând astfel, el sau ea primește prestația de deces atunci când asiguratul moare.
Cheie de luat cu cheie
- O decontare de viață se referă la vânzarea unei polițe de asigurare existente către o terță parte pentru o plată în numerar o singură dată. Plata este mai mare decât valoarea de predare, dar mai mică decât prestația de deces reală. Cumpărătorul poliței devine beneficiarul acesteia și își asumă plata primele sale și primește prestația de deces atunci când asiguratul moare. Unele dintre motivele pentru care oamenii aleg deconturile pe viață includ pensionarea, primele nepermise și situațiile de urgență.
Cum funcționează așezările de viață
Atunci când o parte asigurată nu își mai poate permite polița de asigurare, o poate vinde pentru o anumită sumă de numerar unui investitor - de obicei un investitor instituțional. Plata în numerar este în principal fără taxe pentru majoritatea proprietarilor de polițe. Asiguratul transferă în esență dreptul de proprietate asupra poliței către investitor. După cum am menționat mai sus, partea asigurată primește o plată în numerar în schimbul poliței - mai mult decât valoarea de predare, dar mai puțin decât plata prevăzută de poliță la deces.
Vândând-o, asiguratul transferă fiecare aspect al poliței către noul proprietar. Aceasta înseamnă că investitorul care preia polița moștenește și devine responsabil pentru tot ceea ce se referă la politică, inclusiv plăți de primă, împreună cu prestația de deces. Deci, odată ce persoana asigurată moare, noul proprietar - care devine beneficiar după transfer - primește plata.
Există multe motive pentru care oamenii aleg să-și vândă polițele de asigurare de viață și sunt de obicei făcute doar atunci când persoana asigurată nu are o boală cunoscută care poate pune viața în pericol. Majoritatea persoanelor care își vând politicile pentru o rezolvare a vieții tind să fie persoane în vârstă - cei care au nevoie de bani pentru pensionare, dar nu au reușit să economisească suficient. De aceea, așezările de viață sunt adesea numite așezări senior. Prin primirea unei plăți în numerar, partea asigurată își poate suplimenta veniturile din pensionare cu o plată în mare parte fără taxe.
Alte motive pentru alegerea unei așezări de viață includ:
- Incapacitatea de a permite primele. În loc să lase polita să curgă și să fie anulată, o persoană asigurată poate vinde polița folosind o decontare pe viață. Neplata primelor poate duce la asigurarea unei valori mai mici de predare a numerarului asigurat - sau deloc, în funcție de condiții. O decontare a vieții pe o politică curentă, totuși, duce de obicei la o plată mai mare în numerar de la investitor. Politica nu mai este necesară. Poate veni un moment în care motivele pentru care politica nu mai există. Asiguratul poate să nu mai aibă nevoie de poliță pentru persoanele dependente. Cazuri de urgență. În cazurile în care apare un eveniment neașteptat, cum ar fi decesul sau boala unui membru al familiei, proprietarul poate avea nevoie să vândă polița în numerar pentru acoperirea acestor cheltuieli. Acest lucru este tipic pentru persoanele care nu mai lucrează pentru companie. Prin luarea unei deconturi de viață, compania poate scoate din plată o poliță care a fost anterior nelegală.
Decontările pe viață netifică în general vânzătorul mai mult decât valoarea de predare a poliței, dar mai puțin decât beneficiul de deces.
consideratii speciale
Decontările de viață creează în mod eficient o piață secundară pentru polițele de asigurare de viață. Această piață secundară are ani buni. Au existat o serie de hotărâri judecătorești care au legitimat piața - una dintre cele mai notabile fiind 1911 Cazul Curtii Supreme a SUA a lui Grigsby c. Russell.
John Burchard nu a putut să mențină plățile de primă în polița de asigurare de viață și a vândut-o medicului său, AH Grigsby. Când Burchard a murit, Grigsby a încercat să colecteze beneficiul de deces. Executorul moșiei Burchard a dat în judecată pe Grigsby pentru a obține banii și a câștigat. Dar cazul s-a încheiat la Curtea Supremă. În hotărârea sa, judecătorul Curții Supreme Oliver Wendell Holmes a asociat asigurarea de viață cu proprietatea obișnuită. El a crezut că politica ar putea fi transferată de către proprietar după bunul plac și avea aceeași poziție legală ca și alte tipuri de proprietăți precum acțiuni și obligațiuni. În plus, el a spus că există drepturi care vin cu asigurarea de viață ca o proprietate:
- Proprietarul poate schimba beneficiarul, cu excepția cazului în care asigurătorul are restricții în vigoare. Polița poate fi folosită ca garanție pentru un împrumut. Deținătorii pot împrumuta contra poliței de asigurare.Polițiile pot fi vândute unei alte persoane sau entități.
Așezări de viață vs. așezări viatice
Vânzările de polițe au devenit populare în anii 1980, când persoanele care trăiau cu SIDA aveau asigurare de viață de care nu aveau nevoie. Acest lucru a dus la o altă parte a industriei - industria de așezare viaticală, în cazul în care persoanele care au boli terminale își vând politicile în numerar. Această parte a industriei și-a pierdut strălucirea după ce persoanele cu SIDA au început să trăiască mai mult.
Când cineva se îmbolnăvește definitiv și are o durată de viață foarte scurtă, acesta își poate vinde asigurarea de viață altor persoane. În schimbul unei sume forfetare mari, cumpărătorul preia plățile de primă, devenind noul proprietar al poliței. După ce partea asigurată moare, noul proprietar primește prestația de deces.
Decontările viatice sunt, în general, mai riscante, deoarece investitorul speculează practic moartea asiguratului. Chiar dacă proprietarul poliței inițiale poate fi bolnav, nu există nici o modalitate de a ști când va muri sau va muri. În cazul în care persoana asigurată trăiește mai mult, polița devine mai ieftină, dar rentabilitatea efectivă devine mai scăzută după factorizarea plăților de primă în timp.
