Ce este un blocaj de împrumut?
Un blocaj de împrumut se referă la promisiunea creditorului de a oferi unui împrumutat o rată a dobânzii specificată la o ipotecă și de a deține această rată pentru o perioadă de timp convenită.
Cum funcționează un blocaj de împrumut
Un blocaj de împrumut garantează împrumutatului că, la închidere, un creditor ipotecar va oferi un împrumut cu o rată a dobânzii specificată. De obicei, creditorii oferă cotații debitorilor potențiali care reflectă ratele dobânzilor prevalente la momentul ofertei, mai degrabă decât în momentul decontării. Rata citată va include, de asemenea, o marjă a creditorului. Ratele pot urca sau coborî înainte de închidere, astfel încât un blocaj de împrumut oferă împrumutatului protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii în perioada de blocare. Un creditor va oferi uneori un blocaj de împrumut ca o rată specifică, plus un număr de puncte. Punctele reprezintă o taxă plătită la originea unui împrumut pentru a primi o rată a dobânzii mai mică de-a lungul vieții împrumutului.
Dacă ratele scad, împrumutatul poate avea opțiunea de a se retrage din acord. Probabilitatea unei astfel de retrageri este cunoscută drept risc de cădere pentru creditor. Împrumutatul ar trebui să aibă mare grijă, totuși, pentru a se asigura că acordul de blocare permite retragerea.
În unele cazuri în care ratele prevalente scad în perioada de blocare, împrumutatul poate avea opțiunea să profite de o dispoziție de tip float-down pentru a bloca o nouă rată mai mică. Ca și în cazul oricărei caracteristici care crește riscul de rată a dobânzii pentru creditor, o prestație de tip float-down va fi disponibilă doar cu un cost suplimentar pentru împrumutat.
Încuietorile de împrumut durează în general 30 sau 60 de zile. Cel puțin acestea ar trebui să acopere perioada necesară pentru ca creditorul să proceseze cererea de împrumut a împrumutatului. Un exemplu de scurtă perioadă de blocare este unul care expiră la scurt timp după finalizarea procesului de aprobare a împrumutului. În unele cazuri, această perioadă de blocare poate fi cât mai scurtă de câteva zile. Un împrumutat poate negocia condițiile unui blocaj de împrumut și poate prelungi deseori termenul de închidere pentru o taxă sau o rată ușor mai mare.
Un blocaj de împrumut oferă împrumutatului protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii în perioada de blocare.
Blocarea împrumutului împotriva angajamentului de împrumut
Merită să distingem între un blocaj de împrumut și un angajament de împrumut. Un angajament de împrumut se poate referi la o linie comercială de credit, dar atunci când este utilizat în referință la un contract de credit ipotecar, termenul se referă la intenția creditorului de a împrumuta o anumită sumă într-un punct nespecificat în viitor. Angajamentul poate sau nu conține un blocaj de împrumut. În general, un împrumutat folosește angajamentul creditorului pentru a face oferta sa mai atractivă pentru vânzătorul unei proprietăți într-un mediu de ofertare competitiv.
