Raportul dvs. datorie-venit este o măsură de finanțare personală care compară suma de bani pe care o câștigați cu suma de bani pe care o datorați creditorilor. Pentru majoritatea oamenilor, acest număr intră în joc atunci când încearcă să alinieze finanțarea pentru achiziționarea unei case, deoarece este utilizat pentru a determina accesibilitatea ipotecară.
Odată obținută finanțarea, puțini proprietari de locuințe acordă raportul datorii / venituri mult mai gândit, dar poate ar trebui. Calculatorul nostru ipotecar este un instrument util pentru a ajuta la estimarea plăților lunare., vă vom arăta cum se utilizează acest raport puternic.
Calcularea datoriilor la venituri
Calcularea raportului dvs. datorie-venit nu este greu și nu costă niciun ban. Există două modalități principale de a calcula acest lucru în funcție de datoriile incluse în calcul.
Modul mai puțin strâns de a măsura acest raport este de a compara toate datoriile de locuințe, care includ cheltuielile dvs. ipotecare, asigurarea de locuințe, impozitele și orice alte cheltuieli legate de locuință. După ce calculați cheltuielile totale pentru locuințe, împărțiți-le după valoarea venitului brut lunar. De exemplu, dacă câștigați 2.000 USD pe lună și aveți o cheltuială ipotecară de 400 USD, impozite de 200 $ și cheltuieli de asigurare de 150 USD, raportul dvs. datorie-venit este de 37, 5%.
Măsura mai cuprinzătoare este aceea de a include suma totală de bani pe care o cheltuiți în fiecare lună pentru serviciul datoriei. Aceasta include toate datoriile recurente, cum ar fi ipotecile, împrumuturile auto, plățile de asistență pentru copii și plățile cu cardul de credit.
Atunci când calculați acest raport, nu luați în calcul cheltuielile lunare, cum ar fi mâncare, divertisment și utilități.
Venitul brut versus net
În scopuri de creditare, calculul datoriilor către venituri se bazează întotdeauna pe venitul brut. Venitul brut este un calcul înainte de impozitare. După cum știm cu toții, obținem impozit, astfel încât nu ajungem să păstrăm întregul venit brut (în majoritatea cazurilor). Deoarece nu poți cheltui bani pe care nu îi primești niciodată, rezultatul este o imagine oarecum agresivă a capacității tale de cheltuieli.
Luați în considerare exemplul de câștiguri lunare brute de 2.000 USD pe lună. După impozitele la cote de impozit care au impus o rată forfetară de 802, 50 dolari, plus 15% din sumă peste 8.025 dolari, că 2.000 USD pe fiecare este redus la aproximativ 1.708 dolari sau mai puțin (în funcție de contribuțiile planului de pensionare și alți factori).
În ciuda calculului inițial al datoriilor către venituri, nu puteți plăti facturile cu venitul brut, iar venitul net (plata la domiciliu) este mai mic decât numărul utilizat în calcul. Este vorba de aproape 300 de dolari, care au fost ajutați să vă determinați capacitatea de cheltuieli, dar care nu va fi acolo cu care să lucrați când va veni momentul să vă plătiți facturile.
Nu uitați că, dacă aveți o categorie de venit mai mare, procentul venitului net pierdut din impozite va fi și mai mare. Indiferent de pachetul dvs. fiscal, aproape sigur veți fi mai bine servit de o abordare mai conservatoare la calculul raportului dvs. datorie-venit. Pentru orice altceva decât eligibilitatea împrumutului, luați în considerare să vă bazați calculul pe venitul net mai degrabă decât pe venitul brut. Utilizarea numărului net oferă o imagine mult mai realistă a capacității dvs. de a cheltui.
Numere bune și rele
Raportul datoria pe venit îți spune multe despre starea sănătății tale financiare. Numerele mai mici indică un scenariu mai bun, deoarece, în general, mai puține datorii sunt considerate un lucru bun. Până la urmă, dacă nu ai datorii la serviciu, vei avea mai mulți bani pentru alte lucruri. De la vacanțe exotice până la economisirea pensiei, majoritatea oamenilor se pot gândi la un milion de moduri de a cheltui câțiva dolari în plus. Din păcate, un raport ridicat datorie-venit înseamnă adesea că nu au mai rămas mulți dolari în plus la sfârșitul lunii.
Care este atunci un raport bun? Creditorii tradiționali preferă, în general, un raport datorie-venit de 36%, cu cel mult 28% din datoria respectivă pentru prestarea de credite ipotecare la casa ta. Un raport datorie-venit de 37% la 40% este adesea privit ca o limită superioară, deși unii creditori vor permite raporturi în acest interval sau mai mari. Cu toate acestea, deși creditorii pot fi dispuși să vă acorde împrumutul, asta nu înseamnă că ar trebui să îl luați.
Rețineți că un număr tot mai mare de persoane se află în intervalul 41% - 49%, o zonă în care problemele financiare sunt iminente. Aproape toți experții sunt de acord că un raport datorie-venit peste 50% trăiește periculos. Pentru mulți oameni, cel mai bun raport este cât se poate de aproape de 0%, un număr care reprezintă traiul fără datorii. În timp ce toată lumea are facturi de plătit, iar cei mai mulți dintre noi avem cel puțin o datorie recurentă, cu excepția cazului în care sursa dvs. de venit este nelimitată și garantată, un raport datorie-venit mai mic este aproape întotdeauna mai bun decât un raport mai mare.
Monitorizarea raportului dvs. datorie-venit este o modalitate excelentă de a păstra filele cheltuielilor și puterii dvs. de cumpărare. Indiferent dacă câștigați 25.000 de dolari pe an, 100.000 de dolari pe an sau 1 milion de dolari pe an, raportul dvs. datorie-venit furnizează o imagine a obiceiurilor dvs. de cheltuieli. Este posibil să aveți încă un venit mic, cu amabilitatea bunelor obiceiuri de cheltuieli, să aveți un raport scăzut dintre datorii și venituri. De asemenea, este posibil să aveți un venit ridicat, dar obiceiuri slabe de cheltuieli, ceea ce duce la un raport ridicat datorie-venit. În cele din urmă, nu este cât de mult câștigi, ci cât cheltuiești, care face toată diferența.
Concluzie
Rețineți că, cu cât adăugați mai multe datorii, fie prin locuințe, fie datorii recurente, cu atât raportul dvs. va fi mai mare. Cu cât raportul dvs. este mai mare, cu atât este mai probabil să fiți în pericol financiar. Pentru a vă asigura că sunteți pe calea libertății financiare, puteți calcula acest raport în fiecare trimestru pentru a vă menține finanțele în direcția corectă.
Dacă raportul datoriilor pe venituri nu pictează imaginea sănătății economice pe care ați dori să o vedeți, va trebui să luați măsuri pentru a îmbunătăți imaginea. Pentru a afla cum să mergi în direcția corectă, despre cum să îți iei finanțele în ordine și pașii către construirea averii.
