În ciuda faptului că mai mult de 70% din toți pensionarii au nevoie de anumite servicii de îngrijire pe termen lung la pensionare, foarte puțini au un plan în vigoare. Acest eșec al planificării nu numai că are impact asupra propriilor finanțe, ci și îi pune pe îngrijitorii familiei într-o poziție potențial dăunătoare. Majoritatea serviciilor de îngrijire de lungă durată sunt oferite informal și într-un cadru neplătit. Fără o planificare adecvată, sarcina îngrijirii pe termen lung este adesea deplasată către membrii familiei.
Configurarea unui plan de îngrijire pe termen lung nu se referă doar la bugetarea cheltuielilor sau la finanțarea riscului printr-un produs precum asigurarea de îngrijire de lungă durată. Pentru a planifica în mod corespunzător pentru îngrijirea de lungă durată, salvatorii trebuie să decidă cum doresc să beneficieze de îngrijire, tipul de îngrijire pe care doresc să o primească, care vor oferi acea îngrijire, vor acorda permisiunea membrilor familiei pentru a le oferi îngrijiri și a dezvolta un mod pentru a finanța costurile. Potrivit lui Bill Borton, directorul general al WR Borton & Associates, „în absența unui plan… membrii familiei trebuie să-și pună viața ocupată în așteptare și să devină îngrijitori.”
Mult prea mulți oameni cred că tot ce există pentru un plan de îngrijire de lungă durată este asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung. Borton sugerează că toată lumea are nevoie de un plan de îngrijire pe termen lung. Dar el subliniază, de asemenea, că „doar asigurarea nu înseamnă că există un plan.” Drept urmare, multe persoane care decid că produsele de asigurare tradiționale sunt o calitate slabă nu iau în considerare planificarea și ratează multe alte opțiuni de planificare și beneficii.
Impacturi asupra îngrijitorilor
Impactul asupra îngrijitorilor depășește finanțele, arată un studiu recent realizat de Lincoln Financial Group. În studiul consumatorilor, 84% dintre îngrijitori au menționat povara emoțională drept cel mai dificil aspect al furnizării de îngrijiri pe termen lung.
Lipsa planificării aruncă un membru al familiei deseori nepregătit în rolul de îngrijitor, iar în timp ce studiul arată că 97% dintre americani consideră că familiile ar trebui să discute planurile de îngrijire de lungă durată înainte ca îngrijirea să fie necesară, doar 52% au avut conversații cu soțul lor. iar 29% au făcut acest lucru cu copiii lor.
Impactul financiar asupra îngrijitorilor s-ar putea agrava doar în conformitate cu Debra Newman, președintele Newman Long Term Care, un furnizor de asigurări. Potrivit Newman, în 2010, raportul dintre îngrijitorii și pacienții care au nevoie de îngrijire de lungă durată a fost de 7 îngrijitori la 80 de pacienți. În 2018, acest raport este proiectat la aproape jumătate: 4 la 1. Impacturile pe termen lung asupra îngrijitorilor sunt mai dificil de cuantificat, dar reale. Newman remarcă faptul că, de cele mai multe ori, trebuie să părăsească locul de muncă pentru a oferi îngrijiri unui membru al familiei în vârstă, ceea ce reduce economiile și pensia pentru pensionare.
Cuantificarea costurilor pentru îngrijirea pe termen lung
Costul îngrijirii pe termen lung variază în funcție de zona geografică. Studiile anuale, cum ar fi costul de îngrijire al lui Genworth și raportul menționat anterior de Lincoln Financial Group, pot ajuta la furnizarea unei idei de referință despre ce ar putea costa îngrijirea într-un cadru instituțional sau profesional.
Cu toate acestea, în majoritatea cazurilor, responsabilitatea furnizării de îngrijiri revine soților și copiilor. Pe măsură ce dezvoltați un plan de îngrijire pe termen lung, asigurați-vă că luați în considerare impactul financiar negativ pe care acesta îl poate avea asupra lor. Luați în considerare: va trebui ca îngrijitorul familiei dvs. să părăsească forța de muncă? Va trebui să plătească pentru anumite cheltuieli din buzunar? Planul tău poate include alocarea de fonduri pentru a compensa salariile pierdute sau costurile din buzunar pentru îngrijitorul familiei pentru a ajuta la ameliorarea sarcinilor lor financiare.
Finanțarea îngrijirii pe termen lung
Există o varietate de modalități de finanțare a costurilor pentru îngrijirea de lungă durată. Cea mai evidentă alegere este autofinanțarea. Aceasta înseamnă că ai deoparte costurile proiectate în investiții și economii, probabil ca parte a planificării pensiei tale.
În al doilea rând, puteți opta pentru a utiliza o asigurare tradițională de îngrijire de lungă durată, care poate fi extrem de benefică atunci când este utilizată pentru acoperirea costurilor ridicate ale unui azil cu normă întreagă, deoarece asigurarea de îngrijire de lungă durată poate fi adaptată pentru a acoperi în mod specific aceste tipuri de costuri, în timp ce alte surse de finanțare ar putea fi scurte. Cu toate acestea, fiți conștienți de faptul că plățile de primă în curs pot crește în timp, ceea ce face dificil pentru unele persoane să își permită acoperirea pe toată perioada pensionării.
În cele din urmă, produsele mai noi, denumite polițe bazate pe active sau hibride, combină caracteristicile asigurării tradiționale de îngrijire de lungă durată și asigurările de viață într-o singură poliță. Politicile hibride pot fi mai accesibile și li se oferă o prestație de asigurare de viață dacă nu ai nevoie de îngrijire pe termen lung sau nu oferă acoperire dacă ai nevoie de servicii de îngrijire pe termen lung.
O opțiune suplimentară este să te bazezi pe beneficiile oferite de Medicaid. Cu toate acestea, pentru a se califica pentru Medicaid, individul are nevoie în mod substanțial de a-și cheltui bunurile proprii. De asemenea, Medicaid lasă individului un control mai mic asupra tipului de îngrijire pe care îl primește, deoarece Medicaid acoperă doar servicii limitate și nu toate facilitățile acceptă Medicaid. De exemplu, Medicaid nu este obligat să acopere costurile într-o unitate de locuit asistată și, în mod legal, nu poate acoperi camera și pensiunea destinatarului Medicaid într-o unitate de locuit asistată, dar ar putea acoperi unele costuri de îngrijire.
Luându-vă timpul necesar pentru a stabili un plan de îngrijire de lungă durată, acordați membrilor familiei și îngrijitorilor autorizația de a lua decizii și de a cheltui bani pentru a vă oferi îngrijirea de care aveți nevoie. Fără a stabili un plan înainte de timp, sarcina este deplasată către îngrijitorul familiei pentru a lua decizii cu privire la modul de finanțare a îngrijirilor și la modul de a oferi îngrijire. În timp ce transferul unei părți din riscul financiar către o companie de asigurări oferă liniște sufletească, lichiditate instantanee, pârghie financiară, avantaje fiscale și poate include servicii de coordonare a îngrijirilor, un plan stabilit corect nu se referă la produsul sau mecanismul de finanțare specific pe care îl utilizați, dar în schimb despre calificarea dvs. de viață și de îngrijitorii de familie pe care îi protejați.
Jamie Hopkins este Director al Centrului de Viață al Asociației Americane din New York pentru venituri la pensionare și profesor asociat de impozitare la Colegiul American unde a ajutat la dezvoltarea desemnării Profesional Certified Professional® (RICP®). Colegiul American de Servicii Financiare este o instituție non-profit, acreditată, de acordare a gradului, axată pe educarea consilierilor financiari .
