Ce este un declanșator de manifestare
Declanșatorul manifestării activează acoperirea asigurării în conformitate cu polița în vigoare atunci când vătămarea corporală sau dauna materială devin cunoscute de proprietarul sau victima imobilului.
Declanșarea manifestării de declanșare
Declanșatorul manifestării este un concept important în asigurare, deoarece stabilește data descoperirii incidentului ca dată pentru acoperire, nu când s-a putut produce incidentul. De exemplu, dacă o furtună de iarnă bate un copac la casa unui proprietar în timp ce proprietarul este în vacanță, data declanșării politicii este momentul în care proprietarul de locuințe detectează și raportează întâi accidentul, nu data la care arborele a lovit casa.
Un factor complicant pentru cererile de asigurare este faptul că se poate afirma că acoperirea de asigurare ar trebui să se aplice imediat ce a avut loc prejudiciul, indiferent de momentul în care a fost descoperită pentru prima dată. Problema cu aceasta este de multe ori proprietarul de locuințe poate doar specula cu privire la momentul în care s-a produs avaria prima dată. Acest lucru este complicat și mai mult, deoarece oamenii schimbă politicile și este posibil ca o nouă politică să fi fost luată între momentul în care a avut loc evenimentul și când a fost descoperit.
Celelalte trei tipuri de declanșatoare de asigurare sunt declanșatorul de expunere, declanșatorul continuu și declanșatorul accidentului. Declanșatorul de expunere folosește data când o parte vătămată a intrat pentru prima dată în contact dăunător. Declanșatorul continuu se aplică atunci când dauna sau vătămarea poate avea mai mult de un declanșator în numeroase momente de timp, în timp ce declanșatorul vătămării se aplică la data la care are loc o vătămare sau o pagubă.
Ce se întâmplă când daunele nu se pot descoperi?
Don’s Building Supplies din Texas a vândut sisteme de izolare și finisare exterioară care au fost instalate pe diverse locuințe între 1 decembrie 1993 și 1 decembrie 1996. În timpul construcției, Don’s a fost asigurat de trei politici generale de răspundere generală emise de OneBeacon. Diversi proprietari de locuințe au intentat acțiuni împotriva lui Don din 2003 până în 2005, susținând că izolarea a fost defectă și a permis umidității să se scurgă în interior, rezultând putregai și alte daune.
Proprietarii de locuințe au susținut că expunerea continuă la umiditate dăunează locuințelor și daunele au început să apară cu ocazia primei penetrări a umidității, care a fost în termen de șase luni până la un an de la aplicare. Proprietarii de locuințe au susținut că daunele aduse locuințelor erau ascunse din vedere și nu pot fi descoperite sau aparent ușor pentru cineva care privește acea suprafață decât după încheierea perioadei de politică.
Cazul a ajuns în cele din urmă la Curtea Supremă din Texas. Problema, astfel cum a fost parafrazată de Curtea Supremă, a fost „obligația unui asigurator de a apăra declanșată acolo unde se presupune că s-a produs un prejudiciu în perioada de politică, dar a fost in mod inerent de nedescoperit până la expirarea perioadei de poliță?” Răspunsul a fost da, data-cheie este atunci când se întâmplă vătămare, nu atunci când cineva se întâmplă cu ea.
