Cuprins
- 401 (k) Potrivirea angajatorilor
- Nu trebuie să fii un proiect de investiții
- Investiția după maximizarea 401 (k)
- Linia de jos
A 401 (k) este un instrument puternic de economisire a pensiilor. Dacă aveți acces la un astfel de program prin muncă, este dificil să profitați de orice meci de angajator. Dacă mai aveți bani rămași, există alte modalități de a economisi pentru pensionare.
Cheie de luat cu cheie
- Încercați să vă maximizați 401 (k) în fiecare an și să profitați de orice potrivire pe care o oferă angajatorul dvs. Contribuțiile sunt deductibile din impozit pe anul pe care le faceți. Această scutire de impozit vă poate lăsa cu mai mulți bani pentru a economisi sau investi. Din momentul în care maximizați suma 401 (k), luați în considerare să plasați banii rămași într-un cont IRA, HSA, anualitate sau într-un cont impozabil.
Planificarea pensionării asigură că indivizii își vor trăi anii de aur în confort, așa că este de o importanță vitală să înțelegeți aspectele și practicile acestei practici.
401 (k) Potrivirea angajatorilor
Majoritatea planificatorilor financiari încurajează investitorii să-și maximizeze 401 (k) economii. În medie, indivizii câștigă în dolari aproximativ 0, 50 USD, pentru maxim 6% din salariile lor. Acesta este echivalentul unui angajator care scrie un cec de 1.800 USD unui lucrător care câștigă 60.000 USD pe an. În plus, acești 1.800 de dolari vor crește constant în timp. Ar fi nechibzuit să refuzi ceea ce este esențial banii liberi.
Nu trebuie să fii un proiect de investiții
Deși ofertele de 401 (k) pot fi greu de înțeles pentru non-profesioniști, majoritatea programelor 401 (k) oferă fonduri cu indice low cost, care sunt ideale pentru noii investitori. Pe măsură ce indivizii se apropie de vârsta de pensionare, este prudent să mutați majoritatea activelor de pensionare în fonduri de obligațiuni. Mulți respectă următorul model de alocare bazat pe vârstă:
- La 30 de ani, investesc 30% din fondurile de pensionare în fonduri de obligațiuni. La 45 de ani, investesc 45% din fondurile de pensionare în fonduri de obligațiuni. La 60 de ani, investesc 60% din fondurile de pensionare în fonduri de obligațiuni.
Cei care se opun abordării bazate pe vârstă pot alege în schimb să investească în fonduri la data țintă, care asigură diversificarea investițiilor, fără a fi nevoie să aleagă fiecare investiție individuală.
"Fondurile destinate datei, de asemenea, tind să fie mai conservatoare mai aproape de data selectată. Combinarea acestor beneficii poate face din acest serviciu unic pentru 401 (k) participanți", explică David S. Hunter, CFP® și președinte al Horizons Wealth Management, Inc. în Asheville, NC
Investiția după maximizarea 401 (k)
Cei care au contribuit cu maximum de dolari la planurile lor de 401 (k) își pot spori economiile la pensie cu următoarele vehicule:
Conturi individuale de pensionare (IRA)
Pentru 2020, puteți contribui cu până la 6.000 de dolari la un IRA, cu condiția ca venitul obținut să fie cel puțin atât de mare. Dacă aveți 50 de ani sau peste, puteți adăuga încă 1.000 de dolari, deși unele opțiuni IRA poartă anumite restricții de venit.
Limite tradiționale de venit IRA
Deducerea unei contribuții IRA tradiționale este supusă plafoanelor de venit dacă sunteți acoperit de un plan de pensionare la locul de muncă. Pentru contribuabilii singuri, scăderea treptată a deducției începe de la un venit brut modificat (MAGI) de 65.000 USD și dispărește complet dacă MAGI-ul dvs. este de 75.000 USD sau mai mare, pentru 2020. Pentru cei care sunt căsătoriți și depun împreună, prin care soțul face cel Contribuția IRA are un plan de pensionare la locul de muncă, eliminarea treptată începe de la 104.000 USD și pleacă de la 124.000 dolari.
Roth IRA Limitele de venit
Contribuția la un Roth IRA implică, de asemenea, limitări de venituri și eliminări treptate. Dar spre deosebire de IRA-urile tradiționale, limita determină eligibilitatea dvs. de a contribui.
Pentru contribuabilii singuri din 2020, eliminarea treptată a veniturilor începe de la un MAGI de 124.000 dolari și pleacă pentru venituri care depășesc 139.000 USD. Pentru contribuabilii căsătoriți care depun în comun, retragerea începe cu un MAGI de 196.000 USD și se încheie complet peste un MAGI de 206.000 USD.
Conturi HSA
Conturile de economii de sănătate (HSA) sunt disponibile celor care au un plan de asigurare de sănătate deductibil ridicat, indiferent dacă le accesează prin angajatori sau le achiziționează independent. Contribuțiile sunt făcute înainte de impozitare. Dacă sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate, retragerile din cont sunt scutite de impozite. Și întrucât utilizatorii nu sunt obligați să retragă banii la sfârșitul fiecărui an, HSA-urile pot funcționa ca un alt plan de pensionare, devenind astfel vehicule ideale pentru economisirea cheltuielilor de asistență medicală în timpul pensionării.
Limitele de contribuție pentru 2020 sunt de 3.550 USD pentru o persoană și 7.100 de dolari pentru o familie. Contribuția preluată pentru cei care au 55 de ani în orice moment al anului este de 1.000 de dolari suplimentari.
Investiții impozabile
Investițiile impozabile sunt o modalitate viabilă de a acumula economiile la pensie. În timp ce dividendele și câștigurile de capital sunt supuse impozitelor, câștigurile de capital pe termen lung la investițiile deținute cel puțin un an sunt impozitate la rate preferențiale.
Dacă ați depășit valoarea maximă a 401 (k), luați cunoștință despre locația activelor, pentru a vă asigura că investițiile sunt ținute în conturi amânate impozabil sau impozitate.
Anuități variabile
Anuitățile adesea au un rap rău și - uneori meritat. Totuși, o rentă variabilă poate furniza un alt vehicul care permite creșterea contribuțiilor după impozitare pe o bază amânată din impozite.
Anualitățile variabile au, în general, subconturi similare cu fondurile mutuale. În drum, titularul contractului poate anuiza contractul sau îl poate răscumpăra parțial sau integral, în cazul în care câștigurile sunt impozitate ca venituri obișnuite. Atenție însă: multe contracte au comisioane oneroase și taxe de predare substanțială, așa că dacă aveți în vedere o anuitate variabilă, efectuați în prealabil diligența cuvenită.
Linia de jos
Când vine vorba de viitorul dvs., investiți bani întotdeauna ceea ce trebuie să faceți. Economii diligenți care își plătesc maximum contribuțiile de 401 (k) au la dispoziție alte opțiuni de economisire la pensie.
