Ratele ipotecare sunt influențate de o serie de factori diferiți: mediul economic, inflația și Rezerva Federală. Fed a început să crească rata dobânzii cheie în decembrie 2015, pe măsură ce economia SUA a început să prezinte semne de redresare. De atunci, Fed și-a majorat rata de referință o dată în 2016, de trei ori în 2017 și alte trei ori în septembrie 2018.
Dar de ce sunt importante majorarea ratei de către Fed? Acestea ar putea avea un impact general asupra ratei dvs. ipotecare. Când și cum depinde ce fel de ipotecă aveți. Creditele ipotecare cu rată fixă pe termen lung sunt legate de randamentele notelor de trezorerie ale SUA pe termen lung. Când aceste randamente cresc, la fel și ratele dobânzilor. Ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) și liniile de credit ale capitalurilor proprii (HELOC) sunt legate de rata de creditare primară. Când Fed își mărește rata, băncile își majorează rata primară, crescând astfel și rata dvs. ipotecară.
Întrucât economia continuă să consolideze și să afecteze ratele ipotecare, am considerat că este logic să analizăm câteva dintre cele care fac și ceea ce nu intenționează pe cineva care intenționează să obțină o nouă ipotecă. (Pentru mai multe, consultați Noțiunile de bază ale creditelor ipotecare: cum să obțineți un credit ipotecar .)
Verificați raportul dvs. de credit
Creditorii examinează raportul dvs. de credit pentru a determina dacă sunteți calificat pentru un împrumut și la ce rată. Prin lege, aveți dreptul la un raport de credit gratuit în fiecare an de la fiecare dintre cele trei mari agenții de rating de credit - Equifax, Experian și TransUnion. Aruncați o privire atentă asupra raportului dvs. de credit pentru a vă asigura că este corect. Dacă există greșeli, ar trebui să faceți măsuri imediate pentru a le remedia. Atenție la elemente suspecte, furt de identitate, date de la un fost soț care nu vă mai aparține, informații învechite și notări incorecte pentru conturile închise. Urmăriți creditorul sau creditorul care a raportat articolul și asigurați-vă că raportați neconcordanțe direct la cele trei agenții.
Îmbunătățiți-vă scorul de credit
În general, un scor ridicat de credit înseamnă că veți beneficia de o ipotecă mai bună, așa că plătiți să o mențineți cât mai sus. Cel mai frecvent este scorul FICO, pe care multe instituții financiare le oferă gratuit clienților în fiecare lună. De asemenea, puteți achiziționa scorul FICO de la una dintre cele trei agenții de rating.
Pentru a-ți îmbunătăți scorul de credit, plătiți datoriile, stabiliți memento-uri de plată pentru a plăti facturile la timp, mențineți cardurile de credit și soldurile de credit rotative și reduceți valoarea datoriei. Una dintre cele mai bune metode de a face acest lucru este să opriți (sau să restricționați utilizarea) cărților de credit.
Reduceți rata datoriilor pe venit
Creditorii se uită la raportul dintre datorii și venituri - sau rambursarea datoriei în comparație cu venitul general - pentru a măsura capacitatea dvs. de a vă gestiona plățile lunare. De asemenea, o folosesc pentru a stabili câtă casă îți poți permite. Creditorilor le place să vadă raporturi datorie-venit mai mici de 36%, cu cel mult 28% din datoria care se îndreaptă către plăți ipotecare sau raportul front-end. Cu cât aceste raporturi sunt mai puternice, cu atât rata creditului dvs. ipotecar este mai bună.
Există două modalități de a scădea raportul dintre datorii și venituri, astfel încât să obțineți o rată ipotecară mai bună:
- Reduceți-vă datoriile lunare recurente: încetați să cheltuiți bani pentru orice, cu excepția achizițiilor cele mai urgente. Creșteți-vă venitul brut lunar: obțineți un al doilea loc de muncă sau lucrați ore suplimentare pentru a vă crește potențialul de venit.
Deși aceste opțiuni sunt posibile, rețineți că niciuna dintre acestea nu este întotdeauna ușor de realizat.
Luați în considerare valoarea ipotecii
În urma Marii Recesiuni, creditorii au mai puține șanse să înainteze împrumuturi care depășesc capacitatea dvs. de a le rambursa. Dar amintiți-vă, calificarea pentru o anumită sumă nu înseamnă că trebuie să cheltuiți atât de mult pentru o casă.
O abordare conservatoare este să cheltuiți nu mai mult de 30% din plata dvs. de acasă pentru costurile locuinței, care include ipoteca, impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarului și taxele de asociere ale proprietarului de locuințe. Nu uitați să adăugați costurile de întreținere dacă doriți cu adevărat să vă asigurați că căutați în gama de prețuri potrivite. Când faceți cumpărături pentru locuințe, decideți ce este mai important: să aveți o casă mai scumpă sau să aveți o cameră suplimentară cu pericol suplimentar în bugetul dvs. în fiecare lună. Rețineți că a fi un proprietar de casă cu o ipotecă este un angajament de 30 de ani.
Nu contați pe refinanțare pentru a vă reduce rata dobânzii
Se estimează că tarifele ipotecare vor urca, așa că este posibil să nu fie momentul potrivit pentru a refinanța dacă doriți să vă reduceți rata. Dar este posibil să economisiți bani prin scurtarea termenului de împrumut.
De exemplu, trecerea de la o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani la un împrumut de 15 ani cu o rată mai bună sau prin refinanțarea încasărilor, în care noua dvs. sumă ipotecară este mai mare decât cea existentă. Acest lucru vă permite să vă conectați la capitalul propriu pentru a achita alte datorii. Chiar dacă plata dvs. lunară va crește, puteți ajunge să economisiți bani plătind datorii cu dobândă mai mare, cum ar fi împrumutul auto, împrumuturile pentru studenți și / sau cărțile de credit.
Înainte de a efectua vreo refinanțare, ar trebui să efectuați numerele pentru a vă asigura că nu vă adăugați stresul financiar. (Pentru mai multe, consultați Când (și când nu) pentru a vă refinanța ipoteca .)
Linia de jos
Cumpărătorii de case se pot aștepta să vadă o schimbare a ratelor dobânzii în intervalul mediu-lung pe termen lung. Chiar și o mică modificare a ratelor poate face o mare diferență în plățile lunare, în cantitatea de dobândă plătită pe parcursul împrumutului și în mărimea împrumutului (și a casei) pentru care te vei califica. Dacă aveți un credit ipotecar cu dobândă fixă de 200.000 USD pe 30 de ani la 4%, de exemplu, plata dvs. lunară ar fi de 954, 83 USD și ați plăti 143 739, 01 USD în dobândă totală. Ratați-vă cu 0, 5% (pentru un total de 4, 5%) și ați analiza o plată lunară de 1.013, 37 USD, iar dobânda totală plătită ar fi de 164 813, 42 dolari - adică cu aproximativ 2 USD mai mult pe zi timp de 30 de ani.
Având în vedere cele de mai sus, este întotdeauna o idee bună să lucrați la îmbunătățirea scorului dvs. de credit, a istoricului creditului și a raportului datorie / venit, astfel încât să vă puteți califica pentru cea mai bună rată disponibilă. Și, desigur, nu vă luați mai multe case decât vă puteți permite confortabil.
