Ultimul deceniu a cunoscut o tendință bazată pe internet în ceea ce privește împrumuturile peer-to-peer (P2P). Este o formă de finanțare care permite debitorilor să obțină un împrumut de la un grup de creditori individuali, fără a trece printr-un intermediar, cum ar fi o bancă. Creșterea industriei este orientată spre noi culmi. Potrivit Statista, aproximativ 26% dintre americani au declarat că au folosit un serviciu de împrumut P2P. Site-ul a prezis că piața internă va valora până la 86 de miliarde de dolari în 2018. Și până în 2024, industria globală era de așteptat să urce până la 898 de miliarde de dolari până în 2024, potrivit unui raport al Transparency Market Research.
Până în prezent, marea majoritate a împrumuturilor P2P au fost personale, folosite pentru a finanța îmbunătățiri la domiciliu sau pentru a achita datoriile cardului de credit. În ultimul timp, numărul creditorilor P2P care intră în activitatea de credit ipotecar a crescut constant.
Creditorii populari P2P
Creditorul peer-to-peer cu sediul în San Francisco, SoFi oferă atât împrumuturi de refinanțare ipotecare, cât și ipotecare în 29 de state și districtul Columbia, cu mai multe lucruri pe parcurs. O altă firmă, Ipoteca națională a familiei, facilitează ipotecile casnice peer-to-peer și refinanțează împrumuturile între rude. LendingClub Corp., care susține că este cea mai mare piață de credit online P2P din lume, cu peste 20 de miliarde de dolari în împrumuturi emise, a declarat recent că intenționează să se extindă în credite ipotecare. Deocamdată nu a fost stabilită o dată pentru asta. Există chiar și un P2P specializat în industria ipotecară comercială și rezidențială - LendInvest, cu sediul în Marea Britanie - care a redus recent minimele investitorilor (împrumuturile sale nu sunt disponibile în acest moment pentru debitorii americani).
( Pentru a afla mai multe despre acest fenom, consultați: Împrumutul de la egal la egal] și Împrumutul peer-to-peer descompun frontierele financiare ).
Cum functioneaza
Procesul de obținere a unui credit ipotecar P2P variază în funcție de companie, dar în mod obișnuit urmează un tipar similar celui descris de SoFi:
- Împrumutatul începe o cerere online și primește sumele și ratele dobânzilor pre-calificate. Alegeți valoarea creditului și rata dobânzii cea mai potrivită pentru dvs., completați cererea și primiți o scrisoare de pre-aprobare pentru împrumutul dvs. Vă trimiteți oferta dvs. către vânzător și închideți împrumutul. În acest moment, încărcați contractul de achiziție, blocați rata dobânzii, obțineți o evaluare a proprietății și semnați documentele finale.
Potrivit SoFi, împrumuturile ipotecare tipice se închid în 30 de zile sau mai puțin.
Argumente pro şi contra
Înainte de a solicita un credit ipotecar P2P, merită să iei în considerare atât plusurile cât și minusurile.
Pe deasupra:
- Creditorii P2P tind să aprobe persoanele cu scoruri de credit mai mici. Ratele dobânzilor la împrumuturile P2P sunt adesea mai mici decât cele oferite prin intermediul unui creditor tradițional. Taxele de serviciu sunt de asemenea mai mici, reflectând lipsa cheltuielilor aeriene pe care le au P2P-urile.
Dezavantaj:
- Timpul de procesare și aprobare a împrumutului poate fi mai lung - posibil un produs cu un scor de credit mai mic și necesitatea de a împrumuta mai complet debitorii. Taxele de alegere (pentru debitorii care nu plătesc la timp) pot fi foarte abrupte, erodând orice dobândă. avantaj oferit de acest tip de împrumut.
Cine beneficiază?
Așa cum am menționat mai sus, unul dintre avantajele utilizării unui creditor P2P pentru o ipotecă este că acestea tind să aprobe persoanele cu scoruri de credit scăzute sau corecte. Este probabil să aprecieze proprietarii de case noi, în special milenii. Persoanele care se încadrează în aceste categorii tind să fie alungate de pe piața creditelor ipotecare. Dar odată cu creșterea pieței P2P, multe persoane care au fost blocate, inclusiv cele care încep să-și dezvolte istoricul de credit, găsesc modalități de a face proprietatea de locuință o realitate.
O opțiune Mix-and-Match
Cu atât de puține companii care oferă credite ipotecare P2P, unii debitori au apelat la o strategie hibridă: Ei finanțează plata în avans pentru proprietatea lor cu un împrumut P2P și soldul cu un împrumut convențional. Totuși, obținerea unui împrumut P2P și utilizarea efectivă a acestuia pentru o plată în avans sunt două lucruri diferite. Asigurați-vă că verificați dacă compania dvs. ipotecară sau banca va accepta chiar și utilizarea unui împrumut P2P ca plată.
Linia de jos
Piața americană P2P este estimată în prezent în valoare de cel puțin 86 miliarde de dolari până la sfârșitul anului 2018. În timp ce unii critici au numit industria exagerată, există o probabilitate mare ca amprenta creditului ipotecar a furnizorilor de împrumuturi P2P să crească. Întrucât tot mai mulți furnizori P2P concurează pentru clienții ipotecari, acest nou tip de împrumut este probabil demn de analizat pentru a-l compara cu alte surse de împrumut mai convenționale. Ar putea fi o opțiune viabilă pentru oricine are dificultăți în obținerea unei finanțări convenționale sau pentru cei cu credit excelent, care doresc un proces mai simplu și o rată a dobânzii mai mică.
Cel mai bun mod de a urmări evoluția pe piața P2P - inclusiv noi companii care oferă credite ipotecare - este verificând site-uri din industrie, cum ar fi Lend Academy.
