Pe măsură ce generația baby boomer continuă să îmbătrânească, întrebarea ce trebuie făcut cu privire la costurile de îngrijire pe termen lung devine doar mai importantă. Cu costul median național de a o cameră privată dintr-un azil care ajunge la 8.365 de dolari pe lună, conform Sondajului costurilor de îngrijire de la Genworth 2018, nevoia de a plăti costurile de îngrijire de lungă durată vă poate scuti rapid economiile. Nu există nicio modalitate de a ști dacă veți avea nevoie de îngrijiri pe termen lung și nici nu există niciun fel de a ști câte luni sau ani ar putea avea nevoie de îngrijire. Totuși, ar trebui să luați în considerare să vă protejați împotriva acestei cheltuieli potențial devastatoare cu o asigurare de îngrijire pe termen lung.
Majoritatea oamenilor nu au această asigurare, deoarece, în mod tradițional, a fost scumpă, dificil de înțeles și plină de controverse cu privire la creșterile de primă pentru polițele mai vechi care au fost greșite. În plus, este un produs de care majoritatea oamenilor trebuie să cumpere singuri, mai degrabă decât prin intermediul unui angajator, ceea ce înseamnă că nu există nimeni care să subvenționeze costul sau să aleagă o politică bună pentru dvs. Un grup al industriei asigurărilor estimează că doar 16% dintre persoanele cu vârsta peste 65 de ani care ar trebui să poarte o poliță de îngrijire de lungă durată.
Companiile de asigurări încearcă să schimbe asta. „Dacă ar trebui să rezum o singură tehnică folosită de toți jucătorii importanți, ar fi o convergență în jurul beneficiilor mai mici”, spune Stephen D. Forman, CLTC, vicepreședinte senior al Long Term Care Associates, o agenție de asigurări din Bellevue, Spălare. Politicile mai mici reprezintă calea pentru care asigurătorii pot ajunge la consumatorul de pe piața medie, astfel încât asigurătorii oferă polițe cu limite mai mici și perioade de plată mai flexibile. Programele aferente etapelor de cercetare și pilot includ unul care începe ca un plan de asigurare de viață pe parcursul anilor câștigați ai asiguratului, apoi tranzițiile la o asigurare de îngrijire de lungă durată mai târziu în viață și un alt proiectat ca un plan de pensionare flexibil, cum ar fi un 401 (k) sau IRA, cu o asigurare de îngrijire de lungă durată încorporată, explică Forman. Am putea, de asemenea, să vedem o asigurare de îngrijire pe termen lung obligatorie, universală, finanțată cu salariile, care funcționează ca un parteneriat public-privat, similar cu modul în care funcționează piața suplimentului Medicare.
Cu toate acestea, aceste opțiuni nu există încă. Să aruncăm o privire la ce este disponibil acum.
Asigurări de îngrijire de lungă durată
Asigurarea independentă de îngrijire de lungă durată a scăzut în popularitate de la apogeul pieței din 2002, când 750.000 de consumatori au cumpărat polițe. În 2016, doar 89.000 de consumatori au cumpărat polițe - o scădere de 88%. Mai mult, în 1998 până în 2003, consumatorii de pe piața mijlocie de masă - cei cu vârste cuprinse între 55 și 64 de ani, cu un venit mediu de 75.000 USD și active medii de 100.000 USD - au reprezentat o parte mai mare a pieței.
Primele pe care asigurătorii le-au perceput pentru acele vechi polițe s-au dovedit a fi prea mici, iar politicile mai noi, care reflectau mai exact riscurile de îngrijire pe termen lung, erau cu atât mai scumpe încât s-a redus fondul de consumatori care și-au putut permite. În plus, asigurarea de îngrijire de lungă durată poate fi dificil de înțeles. Puțini oameni sunt familiarizați cu ea și cum funcționează.
Un răspuns logic la aceste probleme este să dezvolți un produs accesibil și mai ușor de înțeles. În septembrie, New York Life a anunțat lansarea unui nou produs de asigurare de îngrijire de lungă durată, numit NYL My Care, pe care compania îl facturează drept „simplificat, accesibil și flexibil” și comercializează consumatorilor din clasa mijlocie. Oferă planuri predisemnate etichetate bronz, argint, aur și platină, fiecare având un nivel mai mare de beneficii maxime pe viață, beneficii maxime lunare, deductibile și prime. Aceste planuri sunt concepute astfel încât să semene cu planurile de asigurare de sănătate, cu care consumatorii sunt mai familiari. Aceștia utilizează o valoare deductibilă în loc de o perioadă de eliminare și angajează asigurarea pentru a menține primele.
|
Tabelul 1: Nivelurile planului pre-proiectat pentru îngrijirea mea din NYL |
||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Bronz |
Argint |
Aur |
Platină |
|||||
|
Beneficiul maxim pe durata de viață a politicii |
$ de 50.000 de |
100.000 $ |
$ 175.000 de |
$ de 250.000 |
||||
|
Beneficiul maxim lunar |
$ 1.500 de |
$ 3.000 de |
$ 5.000 de |
$ 7.000 de |
||||
|
Deductibilă o singură dată |
$ 4.500 de |
$ 9.000 de |
$ 15.000 de |
$ 21.000 de |
||||
|
Rata de rambursare lunară |
80% |
80% |
80% |
80% |
||||
|
Primă lunară masculină căsătorită (55 de ani) |
$ 24.93 |
$ 49.86 |
$ 84.65 |
$ 119.45 |
||||
Aceste planuri pot fi, de asemenea, personalizate, așa cum pot face și alte politici de îngrijire de lungă durată, cu opțiuni precum creșterea automată a beneficiilor compuse pentru a proteja împotriva inflației.
Primele pentru orice politică de îngrijire de lungă durată pot varia considerabil în funcție de vârsta și acoperirea solicitantului. Primele medii în 2016 au fost de 2.480 USD. Asiguratorii au descoperit că există un decalaj între acest punct de preț și ceea ce cumpărătorii de masă din clasa mijlocie plătesc confortabil, care este în jur de 1.100 USD până la 1.200 dolari pe an, așa că s-ar putea să vedem mai multe produse precum MyCare de la NYL în viitor.
Rezumat: Asigurare de îngrijire de lungă durată
Bun pentru: persoanele care își pot permite atât primele de astăzi, cât și majorarea potențială a ratelor viitoare de până la 50%, deși șansa creșterilor semnificative a ratei pare mult mai mică la politicile emise astăzi decât la politicile emise în trecut.
Dezavantaje: Plătiți prime anuale pe viață pentru un produs pe care nu îl puteți folosi niciodată. Și dacă încetați să plătiți prime și să lăsați politica să curgă, este posibil să nu primiți nimic înapoi.
Asigurări hibride de îngrijire pe termen lung
Polițele de asigurare de viață hibridă și îngrijirile de lungă durată oferă două tipuri de asigurări încorporate într-un singur produs. Primele pot fi fixate pe viață și nu pot fi majorate, așa cum pot fi primele de sine stătătoare. Înscrierea medicală poate fi mai puțin riguroasă decât este pentru o politică LTC de sine stătătoare. Aceste politici, atunci când este adăugat un călăreț al continuării beneficiilor, pot fi de asemenea bune pentru persoanele care caută prestații de îngrijire pe termen lung sau nelimitate.
Mai jos sunt descrise trei produse. Unele dintre caracteristicile lor sunt unice, în timp ce altele pot fi găsite într-o serie de politici.
Michelle Adler, consilier financiar la Citigroup din Manhattan, spune că îi place un produs hibrid de la Compania Națională de Asigurări de Viață din Lincoln, numit MoneyGuard, deoarece prima dvs. este garantată, iar moștenitorii dvs. pot primi un beneficiu de deces.
Produsul este o politică de viață universală, cu un rider opțional de accelerare a beneficiilor pe termen lung. Acesta va oferi o anumită sumă din prestația de deces a poliței de asigurare de viață pentru a plăti cheltuielile acoperite de îngrijire de lungă durată, dacă asiguratul are nevoie de îngrijire. Nu are o perioadă deductibilă sau de așteptare, spre deosebire de politicile de îngrijire de lungă durată.
Dacă polița este epuizată prin retrageri de îngrijire de lungă durată, aceasta oferă un mic beneficiu de deces de câteva mii de dolari care poate ajuta la cheltuielile de înmormântare. Compania națională de asigurări de viață Lincoln are un rating financiar superior, A +, de la AM Best Rating Services.
Jason Veirs, președinte și proprietar al asigurărilor de asigurări, un broker independent care vinde numai asigurări de viață, invaliditate și îngrijire de lungă durată, spune că îi place un produs de la OneAmerica, numit Asset-Care. Acesta oferă o reducere pentru cuplurile căsătorite care cumpără împreună o poliță și un beneficiu de deces care plătește moștenitorii atunci când soțul supraviețuitor moare dacă nu au fost utilizate prestațiile de îngrijire pe termen lung. El spune că este singura politică de pe piață care permite acoperirea a doi asigurați în aceeași poliță. Cei doi asigurați nici nu trebuie să fie căsătoriți; partenerii sau frații pot profita, de asemenea, de prestația asigurată în comun. Deși nu este un produs nou - a existat din 1989 - ilustrează ce poate face o politică hibridă.
Politica oferă, de asemenea, un opțional de continuare-de-beneficii rider, care oferă beneficii de îngrijire pe termen lung de îngrijire pentru ambele persoane acoperite. Politica oferă opțiuni de finanțare flexibile, cum ar fi plata unei prime, plata primelor pentru 10-20 de ani sau plata primelor pe viață. Puteți utiliza un activ pe care îl aveți deja, cum ar fi un CD sau fondurile dintr-un 401 (k) sau un IRA, pentru a plăti polița.
Veirs spune că consideră că acest produs este unul dintre cele mai bune - dacă nu chiar cele mai bune - produse hibride de asigurări de îngrijire de lungă durată pe piață. OneAmerica are un rating financiar superior, A +, de la AM Best Rating Services.
Consilierul financiar Richard P. Sabo, CFS, RFC, proprietarul RPS Financial Solutions din Gibsonia, Pa., Spune că una dintre companiile pe care le recomandă clienților săi, Midland National Life, vinde asigurare de viață care permite asiguratului să retragă 2% din prestația de deces pe lună pentru a plăti îngrijiri de sănătate la domiciliu, traiul asistat sau costurile de îngrijire de lungă durată. Dacă cumpărați o poliță de 500.000 USD, puteți obține 2% din aceasta sau 10.000 USD pe lună pentru aceste tipuri de îngrijiri. Compania plătește beneficiile direct asiguraților, astfel încât aceștia să poată angaja pe oricine doresc să le ofere îngrijirea, inclusiv o rudă. Nu este necesar să trimiteți chitanțe pentru rambursare și puteți alege să luați mai puțin decât maximul lunar, astfel încât beneficiile dvs. să dureze mai mult, iar prestația dvs. de deces să fie mai mare. Beneficiul de deces poate fi accesat și pe parcursul vieții pentru a ajuta la plata unor boli terminale sau critice, precum un atac de cord sau un cancer.
O altă companie pe care o folosește Sabo este la nivel național. Una dintre politicile pe care le place este numită NationwideYourLife ® Viața universală de garanție fără scurgere cu un călăreț de îngrijire pe termen lung. Pentru o femeie în vârstă de 69 de ani, cu o cotă standard de non-tutun, călărețul costă un plus de 2.237 de dolari peste prima de asigurare de viață. „Oferă 2% pe lună dintr-un beneficiu de deces de 500.000 de dolari, deci primește multă acoperire pentru această creștere mică a primei”, spune Sabo. „Cu ajutorul unei asigurări tradiționale de îngrijire de lungă durată, o cumpărați și prețul poate crește în timp, iar dacă nu îl utilizați niciodată, îl pierdeți. Deci polița de viață în comparație cu asigurarea de îngrijire de lungă durată este o opțiune mult mai bună dacă sunteți sănătos și puteți obține acoperirea. ”
Cu aceste tipuri de polițe, sumele cheltuite pentru îngrijire sunt scăzute din prestația decesului poliței. Suma rămasă este scutită de impozit pentru moștenitorii asiguratului, care pot ajuta la planificarea imobiliara și la reducerea impozitelor de deces.
Impozitul pe proprietatea federală nu se aplică decât dacă averea dvs. valorează mai mult de 5, 6 milioane USD de persoană sau 11, 18 milioane USD per cuplu căsătorit, ceea ce afectează doar 0, 02% din moșii. Ceea ce afectează clasa de mijloc este faptul că activele contului de pensie neexploatate, cum ar fi cele dintr-un 401 (k), 403 (b) sau un IRA tradițional, sunt impozabile pentru moștenitorul care le primește, cu excepția cazului în care moștenitorul este soț.
Fără asigurare, Sabo explică: „Dacă aveți 500.000 de dolari într-un IRA, atunci poate fi consumat pentru a plăti costurile medicale, iar dacă nu mergeți niciodată într-o casă de îngrijire medicală, trebuie să faceți totuși impozit federal pe venit, posibilă taxă de moștenire de stat. și posibilele impozite pe venit. ”El spune că majoritatea politicilor pe care le vinde se adresează persoanelor care au economisit aproximativ 300.000 de dolari și vor să își protejeze oul de cuib de costurile medicale și impozitele cu moartea. Costul poliței de asigurare este mult mai mic decât ceea ce va merge pentru moștenitori, subliniază el. În esență, compania de asigurări ajută la plata impozitelor de deces.
Rezumat: Asigurări hibride de îngrijire de lungă durată
Bine pentru: persoanele care doresc să se asigure că vor primi ceva în schimbul dolarilor lor premium și nu le place aspectul „folosiți-l sau pierde” din politicile de îngrijire de lungă durată. De asemenea, este bine pentru persoanele care doresc să lase bani moștenitorilor dacă pot, dar vor fi în regulă dacă moștenitorii lor nu primesc nimic din cauza îngrijirii de lungă durată care au epuizat polița. Acestea fiind spuse, unele polițe pot plăti în continuare ceva moștenitorilor chiar dacă se întâmplă acest lucru. De exemplu, călărețul de îngrijire de lungă durată la nivel național oferă un beneficiu de deces rezidual de 10% din suma poliței de bază, sau 50.000 USD în exemplul de mai sus, minus orice împrumuturi de politică.
Dezavantaje: Este posibil să fiți obligat să plătiți o sumă forfetară de zeci de mii de dolari în avans pentru a cumpăra o politică hibridă. Cu cât este mai mare acoperirea de îngrijire pe termen lung și este mai mare beneficiul de deces pe care îl dorești, cu atât mai mult trebuie să faci ponei.
Este important să înțelegeți că pentru aceeași plată inițială, polițele diferite pot plăti drastic diferite prestații de deces și prestații lunare de îngrijire pe termen lung. Și este posibil să nu câștigați o rată de rentabilitate a pieței pe investiția dvs., reprezentând un cost de oportunitate potențial mare în comparație cu ceea ce ați putea obține investind banii pe care i-ați pune în politică.
De asemenea, este posibil ca acest tip de poliță să nu fie potrivit pentru cineva care nu are nevoie de o asigurare de viață. Și dacă politica dvs. nu oferă protecție a inflației cu privire la beneficiile de îngrijire pe termen lung, ar putea fi mult mai puțin valoroasă în momentul în care o utilizați decât a fost când ați achiziționat-o.
Anuitate cu beneficii de îngrijire pe termen lung
Atât anuitățile fixe, cât și anuitățile indexate pot veni cu contracte care plătesc suplimentar dacă aveți nevoie de îngrijire pe termen lung. În mod normal, anuitatea plătește o sumă lunară de beneficii. Dar dacă ai nevoie vreodată de îngrijire de lungă durată, anualitatea începe să plătească o prestație lunară mai mare, aceasta este o multiplă a primelor pe care le-ai plătit. „Puneți bani și câștigați o rată a dobânzii fixă, dar dacă trebuie să vă folosiți pentru îngrijiri pe termen lung, acestea dublează valoarea contului”, spune Sabo. „Prin urmare, în loc să plătiți dolar pentru dolar pentru acoperire, plătiți 0, 50 USD pe dolar.”
Ca și în cazul oricărui tip de asigurare, beneficiați de o sumă relativ mică pentru a cumpăra posibilitatea unui beneficiu mult mai mare dacă aveți nevoie. În plus, orice beneficii de îngrijire de lungă durată pe care le primiți din anuitate nu vor fi impozite. „Anualitățile sunt achiziționate cu o depunere de sumă forfetară, astfel încât acestea nu au o primă anuală continuă, dar puteți obține prestații de îngrijire pe termen lung în funcție de valoarea depozitului și de modul în care este înființat contractul”, spune Sabo.
Următorul exemplu, pregătit de agentul Jack Lenenberg în aprilie 2018, arată cum poate funcționa o rentă de îngrijire pe termen lung. Politica este OneAmerica's Annnuity Care ® II. Este o rentă diferită unică de primă, cu valoare acumulată de îngrijire de lungă durată. Pentru o primă de 100.000 de dolari și cu o protecție inflație compusă de 5%, o poliță cumpărată la 65 de ani pentru o femeie din Illinois ar putea oferi aproape 360.000 de dolari în beneficii de îngrijire de lungă durată la 66 de ani, aproape 418.000 de dolari la 70 de ani, aproape 514.000 de dolari la vârstă 75, aproximativ 634.000 de dolari la 80 de ani și aproape 786.000 de dolari la 85 de ani.
Cineva care a achiziționat o politică de genul acesta ar putea efectua un efect de prag de 100.000 USD la 786.000 de dolari, ceea ce poate oferi mii de dolari pe lună timp de câțiva ani, dacă îngrijirea de lungă durată este necesară. În caz contrar, valoarea în numerar a sumei de 100.000 USD se va adresa moștenitorilor persoanei respective.
Rezumat: Anuități cu beneficii de îngrijire pe termen lung
Bine pentru: Cei care ar putea beneficia de un venit lunar constant, oferă o anualitate și protecție împotriva supraviețuirii bunurilor lor și a persoanelor care ar putea beneficia de o subscriere simplificată a sănătății. Anualitățile de îngrijire pe termen lung au cerințe de subscriere mai simple decât polițele de îngrijire de lungă durată sau de asigurare de viață.
Dezavantaje: Pentru a cumpăra o rentă, va trebui să aveți o sumă mare în avans. Și pentru că ratele dobânzilor sunt atât de scăzute pe piața de astăzi, renta ar putea să nu ofere cele mai bune beneficii de îngrijire pe termen lung.
Linia de jos
În cele din urmă, un dezavantaj al politicilor de îngrijire de lungă durată și al asigurărilor de viață este acela că acestea nu sunt disponibile persoanelor cu condiții grave de sănătate cu risc ridicat. Trebuie să fiți suficient de sănătos pentru a vă califica, ceea ce înseamnă că trebuie să evitați să așteptați atât de mult încât să nu mai calificați pentru a cumpăra o poliță, dar nu ar trebui să cumpărați o politică atât de devreme încât să nu vă puteți permite pe termen lung. Pentru asigurarea de îngrijire de lungă durată, aceasta înseamnă, de obicei, cumpărarea unei polițe între 55 și 74 de ani.
Pentru cei care pot asigura o poliță, o asigurare de îngrijire de lungă durată și alte produse care asigură cheltuieli de îngrijire pe termen lung protejează dorința consumatorilor de a se asigura că, dacă au nevoie de o astfel de îngrijire, își pot permite să o primească în locul ales., nu într-o instalație potențial subacceptată de Medicaid, care ar putea să nu ofere rezultatele de sănătate sau calitatea vieții dorite. Aceste produse permit, de asemenea, oamenilor să-și protejeze bunurile de costurile ridicate ale îngrijirii pe termen lung, să evite dependența și să își protejeze nivelul de viață pe măsură ce îmbătrânesc. Este posibil ca o politică să nu acopere 100% din costurile dvs., dar le poate reduce semnificativ.
Asiguratorii au dezvoltat o varietate de moduri prin care consumatorii se pot proteja împotriva riscului de a avea nevoie de îngrijiri costisitoare pe termen lung, de la polițe de sine stătute simplificate la asigurări hibride de viață și polițe de îngrijire de lungă durată până la anuități cu prestații de îngrijire pe termen lung.
Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizoruluiArticole similare
Asigurare de îngrijire pe termen lung
4 cele mai bune alternative la asigurarea de îngrijire de lungă durată
Asigurare de viata
Permiteți-i călăreților de asigurări de viață să vă acopere acoperirea
Asigurare de viata
Ce este un plan de pensionare 702 (j)?
Planificarea pensiilor
Cum să planificați cheltuielile medicale la pensie
anuități
Cum funcționează călăreții pentru viață și moarte?
Asigurare de viata
Cum să alegeți polițele de asigurare de viață permanentă
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Opțiune accelerată O opțiune accelerată dintr-un contract de asigurare permite beneficii accelerate sau prestații parțiale mai devreme decât ar putea fi altfel plătibile. mai mult Indemnizație de deces accelerată - ADB O prestație de deces accelerată (ADB) permite unui deținător de poliță de asigurare de viață să obțină avansuri în numerar împotriva prestației de deces dacă este diagnosticat cu o boală terminală. mai multe Anuități: Asigurări pentru pensionare O renta este un produs financiar care plătește un flux fix de plăți către o persoană, folosită în principal ca flux de venituri pentru pensionari. mai mult Asigurarea de viață pe termen lung Asigurarea de viață pe termen lung este un tip de asigurare de viață care garantează plata unei prestații de deces într-o anumită perioadă de timp. mai multe Asigurare de îngrijire de lungă durată (LTC) Asigurarea de asigurare de îngrijire de lungă durată asigură îngrijirea persoanelor de peste 65 de ani sau cu o afecțiune cronică sau de invaliditate care au nevoie de îngrijire constantă. mai multe Introducere în renunțarea la primă pentru beneficiul pentru plătitor O renunțare la primă pentru beneficiul plătitorului spune că o companie de asigurări nu va solicita o taxă pentru a menține polița în anumite condiții. Mai Mult