Sistemul bancar din India este reglementat de Banca de rezervă a Indiei (RBI), prin prevederile Legii Regulamentului bancar din 1949. Unele aspecte importante ale reglementărilor care guvernează activitatea bancară în această țară, precum și circularele RBI care se referă la activitățile bancare în India, va fi explorat mai jos.
Limitele expunerii
Împrumutul acordat unui împrumutat unic este limitat la 15% din fondurile de capital ale băncii (nivelul 1 și nivelul de capital 2), care poate fi extins la 20% în cazul proiectelor de infrastructură. Pentru debitorii din grup, împrumuturile sunt limitate la 30% din fondurile de capital ale băncii, cu opțiunea de a-l extinde la 40% pentru proiectele de infrastructură. Limitele de creditare pot fi extinse cu încă 5% cu aprobarea consiliului de administrație al băncii. Împrumutul include atât expunerea bazată pe fonduri, cât și pe cea fără fonduri.
Raportul de rezerve de numerar (CRR) și raportul de lichiditate statutar (SLR)
Băncile din India trebuie să păstreze un minimum de 4% din cererea netă și datoriile lor pe timp (NDTL) sub formă de numerar cu RBI. Acestea nu câștigă în prezent niciun interes. CRR trebuie să fie menținută în fiecare săptămână, în timp ce întreținerea zilnică trebuie să fie de cel puțin 95% din rezervele necesare. În caz de neplată la întreținerea zilnică, penalitatea este cu 3% peste rata bancară aplicată la numărul de zile de neplată înmulțit cu suma cu care suma scade sub nivelul prescris.
Peste CRR, trebuie să se mențină sub 22% și maxim 40% din NDTL, cunoscut sub numele de SLR, sub formă de aur, numerar sau anumite titluri aprobate. Excedentele de investiții SLR pot fi utilizate pentru a împrumuta în cadrul Marginal Standing Facility (MSF), peste noapte, de la RBI. Dobânda percepută în cadrul MSF este mai mare decât rata de repetare cu 100 bps, iar suma care poate fi împrumutată este limitată la 2% din NDTL. (Pentru a afla mai multe despre cum sunt determinate ratele dobânzilor, în special în SUA, luați în considerare să citiți mai multe despre cine determină ratele dobânzilor.)
Provisioning
Activele neperformante (NPA) sunt clasificate în 3 categorii: subvaloriu, îndoielnic și pierdere. Un activ devine neperformant dacă nu au existat dobânzi sau plăți principale pentru mai mult de 90 de zile în cazul unui împrumut pe termen. Activele secundare sunt acele active cu statut NPA pentru mai puțin de 12 luni, la sfârșitul cărora sunt clasificate drept active îndoielnice. Un activ de pierdere este unul pentru care banca sau auditorul nu așteaptă nicio rambursare sau recuperare și este, în general, scos din cărți.
Pentru activele standard, este necesar să se facă o prevedere de 15% din valoarea creditului restant pentru împrumuturi garantate și 25% din valoarea creditului restant pentru împrumuturi negarantate. Pentru activele îndoielnice, provizionarea pentru partea garantată a împrumutului variază de la 25% din împrumutul restant pentru APL-uri care există de mai puțin de un an, până la 40% pentru APN-urile existente între un an și trei ani, până la 100% pentru ANP cu o durată mai mare de trei ani, în timp ce pentru partea nesecurizată este de 100%.
Aprobarea este necesară și pentru activele standard. Avizul pentru agricultură și întreprinderile mici și mijlocii este de 0, 25%, iar pentru imobiliare comerciale este de 1% (0, 75% pentru locuințe), în timp ce 0, 4% pentru sectoarele rămase. Provizioanele pentru activele standard nu pot fi deduse din APL brute pentru a ajunge la APN net. O aprovizionare suplimentară peste și cea superioară a aprovizionării standard este necesară pentru împrumuturile acordate companiilor care nu au expus la schimb valutar.
Creditarea sectorului prioritar
Sectorul prioritar constă, în linii mari, din microîntreprinderi și întreprinderi mici și inițiative legate de agricultură, educație, locuințe și împrumuturi pentru grupuri cu venituri reduse sau mai puțin privilegiate (clasificate drept „secțiuni mai slabe”). Obiectivul de creditare de 40% din creditul bancar net ajustat (ANBC) (credit bancar restant minus anumite facturi și obligațiuni non-SLR) - sau valoarea echivalentă a creditului din expunerea din bilanț (suma expunerii curente a creditului + potențialul creditului viitor expunerea care este calculată folosind un factor de conversie a creditului), care este mai mare - a fost stabilit pentru băncile comerciale interne și băncile străine cu mai mult de 20 de sucursale, în timp ce există o țintă de 32% pentru băncile străine cu mai puțin de 20 de sucursale.
Suma care se plătește ca împrumuturi pentru sectorul agricol ar trebui să fie echivalentul creditului expunerii din afara bilanțului sau 18% din ANBC - oricare dintre cele două cifre este mai mare. Din suma care se împrumută microîntreprinderilor și întreprinderilor mici, 40% ar trebui să fie avansate către întreprinderile cu echipamente care au o valoare maximă de 200.000 de rupii și instalații și utilaje evaluate la maximum jumătate de milion de rupii, în timp ce 20% din suma totală împrumutată trebuie să fie avansată microîntreprinderilor cu instalații și utilaje care variază în valoare de la puțin peste 500.000 de rupii la maximum un milion de rupii și echipamente cu o valoare peste 200.000 de rupii, dar nu mai mult de 250.000 de rupii.
Valoarea totală a împrumuturilor acordate secțiunilor mai slabe ar trebui să fie fie 10% din ANBC, fie valoarea echivalentă a creditului din expunerea în afara bilanțului, oricare dintre acestea este mai mare. Secțiunile mai slabe includ castele și triburile specifice cărora li s-a atribuit această clasificare, inclusiv fermierii mici. Nu există ținte specifice pentru băncile străine cu mai puțin de 20 de sucursale.
Băncile private din India până acum au fost reticente în a acorda împrumuturi directe agricultorilor și altor secții mai slabe. Unul dintre motivele principale este cantitatea disproporționată mai mare de APN din creditele din sectorul prioritar, unele estimări indicând că aceasta este de 60% din totalul APN-urilor. Își ating obiectivele achiziționând împrumuturi și portofolii securitizate de la alte corporații financiare nebancare (NBFC) și investind în Fondul de Dezvoltare a Infrastructurii Rurale (RIDF) pentru a-și îndeplini cota.
Noi norme de licență bancară
Noile orientări precizează că grupurile care solicită o licență ar trebui să aibă un bilanț de succes de cel puțin 10 ani, iar banca ar trebui să fie administrată printr-o societate financiară neoperativă (NOFHC), deținută integral de promotori. Capitalul capital minim votat plătit trebuie să fie de cinci miliarde de rupii, NOFHC deținând cel puțin 40% din acesta și trecându-l treptat la 15% în 12 ani. Acțiunile trebuie să fie listate în termen de trei ani de la începerea operațiunilor băncii.
Acționarea străină este limitată la 49% pentru primii cinci ani de operare, după care va fi necesară aprobarea RBI pentru a mări pachetul până la maximum 74%. Consiliul de administrație al băncii ar trebui să aibă o majoritate de directori independenți și ar trebui să respecte obiectivele prioritare de creditare din sectorul discutat anterior. NOFHC și bancă li se interzice să dețină orice titluri emise de grupul promotor, iar băncii le este interzis să dețină orice titluri financiare deținute de NOFHC. Noile reglementări prevăd, de asemenea, că 25% din sucursale ar trebui să fie deschise în zonele rurale anterior nebancate.
Imposturile voinice
O implicitate voluntară are loc atunci când un împrumut nu este rambursat, chiar dacă sunt disponibile resurse sau dacă banii împrumutați sunt folosiți în alte scopuri decât scopul desemnat sau dacă o proprietate garantată pentru un împrumut este vândută fără cunoștința sau aprobarea băncii. În cazul în care o companie din cadrul unui grup implicit și celelalte companii din grup care au dat garanții nu reușesc să-și respecte garanțiile, întregul grup poate fi denumit ca un defactor voluntar.
Persoanele care nu fac obiectul unor voinți (inclusiv administratorii) nu au acces la finanțare și pot fi inițiate proceduri penale împotriva lor. RBI a modificat recent reglementările pentru a include companii non-grup sub eticheta de defaulter voit, de asemenea, dacă nu respectă o garanție acordată unei alte companii din afara grupului.
Linia de jos
Modul în care o țară își reglează sectoarele financiare și bancare este, în anumite sensuri, o imagine a priorităților, a obiectivelor sale și a tipului de peisaj financiar și a societății pe care ar dori să o proiecteze. În cazul Indiei, reglementările adoptate de banca sa de rezervă ne oferă o privire asupra abordărilor sale de guvernare financiară și arată gradul în care prioritizează stabilitatea în cadrul sectorului său bancar, precum și incluziunea economică.
Deși structura de reglementare a sistemului bancar din India pare un pic conservator, aceasta trebuie văzută în contextul naturii relativ nebancare a țării. Cerințele de capital excesive care au fost stabilite sunt necesare pentru creșterea încrederii în sectorul bancar, în timp ce țintele prioritare de creditare sunt necesare pentru a oferi o incluziune financiară celor cărora sectorul bancar nu le-ar acorda în general, având în vedere nivelul ridicat al ANPA și al mărimilor mici ale tranzacțiilor..
Deoarece băncile private, în realitate, nu acordă credite directe sectoarelor prioritare, băncile publice au rămas cu această povară. Ar putea fi prezentat un caz pentru ajustarea modului în care sectorul prioritar este definit, având în vedere prioritatea înaltă acordată agriculturii, chiar dacă ponderea sa din PIB a scăzut. (Pentru lectură aferentă, consultați „Importanța crescândă a Băncii de rezervă din India”)
