Cuprins
- Imaginează-ți pensionarea ideală
- Stabiliți un obiectiv de economisire
- Estimați-vă creșterea economiilor
- Luați în considerare modalitățile de a economisi mai multe
- Alegeți vehiculele de economii potrivite
Când vine vorba de pensionare, nu este niciodată prea curând să începi să planifici și să economisești. Conform unui studiu Merrill Lynch din 2017, pensionarea medie costă 738.400 USD. Un alt studiu, de la Institutul de Cercetare a Beneficiilor Angajatilor, a descoperit că 34% dintre americani cred că vor avea nevoie de cel puțin un milion de dolari pentru a se bucura de o pensie confortabilă.
Cheie de luat cu cheie
- Este posibil să vă retrageți cu 40 de ani, dar este nevoie de multă planificare (și economisire agresivă) pentru a face acest lucru. Începeți rulând numerele pentru a afla câți bani veți avea nevoie pentru a economisi în fiecare lună pentru a vă retrage devreme - și apoi decideți dacă acest lucru este fezabil. Dacă ținta dvs. de economii pare a fi la îndemână, căutați modalități de a cheltui mai puțin și de a câștiga mai mult acum sau ajustați-vă așteptările la pensie. Sau amândouă.
Imaginează-ți pensionarea ideală
Retragerea înseamnă ceva diferit pentru aproape toată lumea. Dacă intenționați să vă pensionați până la 40 de ani, trebuie să vă gândiți la modul în care veți petrece următoarele patru decenii după aceea, presupunând că aveți o speranță de viață relativ normală.
Aveți de gând să călătoriți o parte din an, de exemplu, sau să deveniți un nomad cu normă întreagă? Cum se vor schimba obiceiurile dvs. de cheltuieli de zi cu zi? Vă va urca sau coborî vreuna din cheltuielile dvs.? Vei mai lucra cu fracțiune de normă? Aveți în plan să lansați o afacere? Vrei să faci voluntariat sau să începi propriul tău nonprofit?
După ce v-ați gândit și a venit cu un buget de bilet pentru câți bani așteptați să cheltuiți la pensie, puteți săpa în cealaltă parte a ecuației - cât de mult va trebui să economisiți pentru a face acest lucru.
Stabiliți un obiectiv de economisire
Limitarea unui obiectiv de economisire este destul de dificilă în condiții normale. Dar este considerabil mai mult, dacă vrei să te retragi devreme. O regulă generală recomandă înmulțirea venitului dorit anual la pensionare cu 25 de ani pentru a ajunge la un obiectiv de economisire. Deci, dacă vrei să ai 50.000 de dolari pe an timp de 25 de ani, ai avea nevoie de 1, 25 milioane de dolari. Dar asta presupune că te retragi la o vârstă relativ convențională. Dacă te uiți la pensionare cu 20 de ani în plus, ai avea nevoie în schimb de mai mult de 2, 25 milioane de dolari.
Desigur, este posibil să setați numerele puțin mai mici dacă veți avea bani să vină dintr-o aglomerație laterală sau o afacere în retragere. De asemenea, aruncați o a doua privire la bugetul dvs. pentru a vedea dacă puteți obține venituri mai puține în fiecare an (acesta este un motiv pentru care unii oameni se retrag în străinătate). Și asigurați-vă că luați în considerare plățile pentru asigurările sociale odată ce împliniți 60 de ani. Va trebui să fiți plătit în sistem cel puțin 40 de sferturi sau 10 ani pentru a vă califica.
Estimați-vă creșterea economiilor
După ce ai idee care este obiectivul tău pe termen lung, uită-te la cât ai economisit deja și cât timp ai până la împlinirea 40 de ani. Aceasta îți oferă un cadru pentru cât de mult va trebui să economisești în fiecare an și fiecare luna pentru a ajunge acolo.
Să zicem că ai 25 de ani, că faci 50.000 de dolari pe an, începi să economisești și vrei să acumulezi 1 milion de dolari. Dacă economisiți jumătate din venitul dvs. în fiecare lună (2.083 USD), ați putea avea aproximativ 660.000 USD atunci când vă retrageți la 40 de ani. Acest lucru s-ar putea traduce în aproximativ 1.222 dolari pe lună în venituri peste 45 de ani de pensionare.
Rețineți că acesta este un exemplu excesiv de simplificat. Presupune o rentabilitate anuală de 7% pentru cei 15 ani înainte de pensionare și apoi retrageri lunare egale pentru următorii 45 de ani.
Această lună de 1.222 dolari ar putea fi greu de trăit decât dacă sunteți dispus să vă reduceți în mod semnificativ stilul de viață. Desigur, odată ce ai împlinit vârsta de 62 de ani, poți fi eligibil să începi să percepi beneficii de securitate socială. (Dar rețineți că acestea vor fi în mod substanțial - și permanent - mai mici la 62 de ani decât dacă așteptați până mai târziu în 60 de ani, până la 70 de ani, când beneficiile vor ieși în evidență.) Și dacă aveți acea problemă sau afacere în pensionare, acest venit va ajuta, de asemenea.
Luați în considerare modalitățile de a economisi mai multe
Retragerea cu 1.222 de dolari pe lună ar putea funcționa dacă aveți alte surse de venit. Dar probabil că va trebui să țintiți mai sus dacă doriți să aveți suficienți bani pentru a trăi odată ce vă retrageți. Dacă doriți să economisiți mai multe, aveți două opțiuni de bază:
- Reduceți-vă cheltuielile cât mai mult posibil. Obținerea unui coleg de cameră sau două, vânzarea mașinii și folosirea în schimb a transportului public sau anularea televizorului prin cablu poate reduce fluxul dvs. De lucru în creșterea veniturilor și investiția banilor în plus. Vă puteți mări orele de muncă sau puteți prelua un loc de muncă cu fracțiune de normă pentru a vă adăuga fluxul de numerar.
Valoarea maximă a 401 (k) dacă poți și dacă ai rămas bani, ia în considerare un Roth IRA.
Alegeți vehiculele de economii potrivite
Dacă economisiți într-un interval de timp mai scurt, trebuie să fiți mai ales strategic în cazul în care vă plasați banii. Planul de pensionare al angajatorului dvs., cum ar fi 401 (k), este o alegere evidentă, mai ales dacă compania dvs. vă oferă o contribuție potrivită. Să spunem că faceți 50.000 de dolari pe an și începeți să economisiți la 25 de ani. Dacă ați reușit să puneți 19.000 de dolari din venitul dvs. (maxim 2019) în 401 (k), iar angajatorul dvs. s-a potrivit cu 100% din primele 6% din contribuții., până la 40 de ani, ai avea aproape 550.000 de dolari, presupunând o rată anuală de rentabilitate de 7%. (Pentru 2020, maximul este de 19.500 USD)
Dacă economisirea unei mari părți din venitul dvs. pare imposibil de oneroasă, rețineți că acest calcul nu are în vedere nicio majorare pe care o puteți primi între 25 și 40 de ani; dacă salariul dvs. crește, o contribuție de 19.000 USD va fi mai mică.
Acești 550.000 de dolari sunt doar la jumătatea drumului până la obiectivul dvs. de un milion de dolari (și rețineți că veți datora impozit pe venit pentru retragerile dvs. dintr-un cont tradițional 401 (k)). Dar dacă mai rămâne un venit de rezervă, ai putea compensa o parte din diferență contribuind la un Roth IRA. Folosind limita de contribuție anuală de 6.000 de dolari pentru oricare dintre persoanele sub 50 de ani (neschimbat în 2020), puteți adăuga încă 147.000 de dolari și schimbați oul de cuib pentru pensionare, presupunând un randament anual de 7%. În cazul unui Roth IRA, retragerile dvs. vor fi, în general, fără taxe dacă aveți peste 59-1 / 2 ani.
Concluzia când vine vorba de pensionare până la 40 de ani este că trebuie să fii proactiv - și într-adevăr bun la mulțumirea amânată. Așa că executați numerele și profitați de orice ocazie pentru a economisi (și câștiga). Cu cât începeți mai devreme să planificați, cu atât mai mari vor fi șansele de a vă retrage din timp cu banii pe care trebuie să-i bucurați.
