Cuprins
- 1. Știi ce este impozabil
- 2. Cunoaște-ți pachetul fiscal
- 3. Convertiți într-un Roth
- 4. Diversificarea fiscală
- 5. Luați în considerare mutarea
- Linia de jos
Ai muncit din greu pentru a economisi destui bani pentru pensionare, dar asta este doar o parte a bătăliei. Odată ce vă retrageți și vă bazați pe acești bani ca principală sursă de venit, ultimul lucru pe care îl doriți este ca guvernul să obțină o bucată mare. Majoritatea oamenilor vor intra la pensie cu mai puțini bani decât au nevoie, așa că ești înțelept să minimizezi impozitele. De fapt, chiar dacă ați economisit mulți bani, veți dori totuși să plătiți cea mai mică sumă de taxe posibilă.
Am cerut câțiva consilieri financiari să cântărească cum să plătească mai puține impozite guvernului la pensie și să economisească mai mulți bani pentru tine și familia ta.
1. Știi ce este impozabil
Este ușor - cam toate sunt impozabile. Întrebarea este: când este impozabil? Dacă aveți investiții în afara conturilor de pensionare avantajate de taxe, acestea sunt impozabile în fiecare an, indiferent dacă sunteți pensionat sau nu. Acestea pot include conturi de intermediere, imobiliare, conturi de economii și altele.
Cele mai multe venituri desemnate pentru pensionare, pe de altă parte, nu sunt impozabile până nu vă retrageți efectiv. Apoi, este. Retragerile din IRA tradiționale, 401 (k) s și 403 (b) s - și plățile din anuități, pensii, conturi de pensionare militară și multe altele - pot fi impozabile.
Roth IRA, pe de altă parte, este un hibrid. Banii pe care i-i puneți într-un cont Roth sunt impozabili înainte de a efectua depunerea, dar câștigurile de investiții sunt scutite de impozite dacă așteptați să le retrageți până când experimentați un „eveniment calificativ”. Turnarea 59½ este un eveniment de calificare; unele cercetări pe cont propriu sau cu ajutorul unui consilier financiar vă vor ajuta să descoperiți pe ceilalți, precum și care alte active sunt impozabile, amânate de taxe sau scutite.
2. Cunoaște-ți pachetul fiscal
Potrivit lui Nathan Garcia, CFP, consilier al averii la Strategic Wealth Partners din Maryland, „Cel mai simplu mod de a reduce impozitele este prin menținerea veniturilor în cadrul categoriei de impozitare care impozitează câștigurile de capital pe termen lung la 0%. Dacă faceți acest lucru, vă veți menține impozitele obișnuite pe venit în intervalul de 15% ".
Pentru anul fiscal 2020, rata maximă de impozitare rămâne de 37% pentru contribuabilii singuri individuali, cu venituri mai mari de 518.400 USD (622.050 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună). Celelalte rate sunt următoarele:
- 35%, pentru venituri peste 207.350 USD (414.700 USD pentru cuplurile căsătorite care depun împreună) 32% pentru venituri peste 163.300 USD (326.600 USD pentru cuplurile căsătorite care depun împreună) 24% pentru venituri peste 85.525 dolari (171.050 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună) 22% pentru venituri peste 40.125 dolari (80.250 USD pentru cuplurile căsătorite care depun împreună) 12% pentru venituri peste 9.875 USD (19.750 USD pentru cuplurile căsătorite care depun împreună)
Cea mai mică rată este de 10% pentru veniturile persoanelor singure cu venituri de 9.875 USD sau mai puțin (19.750 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună).
Nu este întotdeauna ușor să îndeplinești cerințele de venit. „O mulțime de planificări trebuie să intre în executarea corectă a acestei strategii, deoarece trebuie să încorporați securitatea socială, pensiile și alte surse de venit împreună cu distribuțiile contului de pensionare”, spune Garcia. „Tu sau consilierul dvs. trebuie să înțelegeți clar baza dvs. în conturile dvs. de investiții necalificate.”
3. Convertiți într-un Roth
Amintiți-vă, un Roth IRA vă impozitează acum în loc să retrageți banii. Plata acum a impozitelor, în timp ce lucrați în continuare, elimină sarcinile fiscale mai târziu în viață, atunci când aveți nevoie de toți banii pe care îi puteți obține.
Josh Trubow, CFP, de la Sensible Financial Planning, a declarat: „Fără a presupune nicio modificare a codului fiscal în viitor, efectuarea de conversii Roth în anii cu venituri mici este o strategie pentru plata impozitelor la o categorie de impozitare mai mică, prin schimbarea atunci când realizați venitul. Stabilim cât de mult ar trebui să se convertească clientul de la an la an pentru a umple pachetele de impozitare mai mici și să plătească impozite cu o rată mai mică (acum) decât ar fi dacă așteptau și retrageau fonduri într-un an, Voi fi într-o categorie mai mare de impozitare."
4. Diversificarea fiscală
La fel cum ar trebui să vă diversificați portofoliul de investiții pentru a evita pierderile pe scară largă, ar trebui să procedați la fel cu impozitele dvs., deoarece grupul fiscal probabil va fluctua în diferite momente din viața voastră.
Chris Kowalik, de la ProFeds, expert federal de pensionare și vorbitor frecvent al angajaților federali cu privire la planificarea financiară, explică că „diversificarea fiscală este conceptul că, în diverse perioade economice, un pensionar are mai multe găleți de bani din care să aleagă. Când impozitele sunt relativ mari, un pensionar ar putea alege să ia venituri dintr-un cont fără taxe. Atunci când impozitele sunt relativ mici, un pensionar poate alege să ia venituri dintr-un cont impozabil."
5. Luați în considerare mutarea
Te-ai întrebat vreodată de ce Florida este o destinație atât de populară pentru pensionari? Nu este doar plajele - este lipsa impozitului pe venit. Alături de Florida, Alaska, Nevada, Dakota de Sud, Texas, Washington și Wyoming, toate nu au impozit pe venit. Totuși, asta nu înseamnă neapărat că viața este mai ușoară acolo sau în alte state populare de pensionare din SUA
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, spune: „Această strategie poate funcționa, dar nu este singura soluție. O opțiune este să investești în fonduri de obligațiuni municipale specifice statului. Dar înainte de a face orice, înțelegeți cum vă vor afecta impozitele de stat și locale, oul dvs. de cuib de pensionare."
Linia de jos
Cheia pentru a vă menține impozitele la pensie este să nu așteptați până la pensionare pentru a începe planificarea. În schimb, faceți planuri bine înainte de a vă baza pe economiile de pensie ca principală sursă de venit. Planificarea financiară nu este o sarcină ușoară. Cel mai bine este să solicitați sfatul unui consilier financiar cu experiență în conceperea de planuri de gestionare a averii eficiente din punct de vedere fiscal.
