Care este prețul bazat pe riscuri?
Prețurile bazate pe riscuri pe piața creditului se referă la oferirea de rate diferite a dobânzii și a condițiilor de împrumut către diferiți consumatori, în funcție de bonitatea lor de credit. Prețurile bazate pe riscuri privesc factori cum ar fi scorul de credit al consumatorului, istoricul negativ al creditului (dacă este cazul), starea de angajare și venitul. Nu ia în considerare factori precum rasa, culoarea, originea națională, religia, sexul, starea civilă sau vârsta care nu este permisă în baza Legii privind egalitatea de oportunități de credit. În 2011, SUA au instituit o nouă regulă federală de stabilire a prețurilor bazată pe riscuri, care impune creditorilor să ofere debitorilor o notificare de prețuri bazată pe riscuri în anumite situații.
Prețurile bazate pe riscuri pot fi cunoscute și sub subscrierea bazată pe riscuri.
BREAKING DOWN. Prețuri bazate pe risc
Stabilirea prețurilor bazate pe risc a fost bazată istoric pe piața creditului ca metodologie de subscriere pentru toate tipurile de produse de credit.
Cheie de luat cu cheie
- Prețurile bazate pe riscuri sunt, în general, bazate pe istoricul creditului. Creditorii trebuie să furnizeze notificări de termeni specifici. Datorirea veniturilor și alte valori sunt, de asemenea, factori în stabilirea prețurilor bazate pe riscuri.
Metodologii de stabilire a prețurilor bazate pe risc
Creditorii își personalizează analiza prețurilor bazată pe riscuri pentru a include parametrii specifici pentru scorurile creditului împrumutatului, datoria către venit și alte valori cheie utilizate pentru analiza aprobării împrumutului. Creditorii din întreaga industrie vor avea toleranțe de risc variate și strategii de gestionare a riscurilor de împrumut. Aceste strategii pot dicta parametrii și riscurile debitorului pe care sunt dispuși să-și asume.
În stabilirea prețurilor bazate pe riscuri, creditorii oferă debitorilor termeni de împrumut pe baza caracteristicilor profilului de credit. Aceste caracteristici sunt identificate într-o cerere de împrumut a unui împrumutat și analizate prin tehnologii de stabilire a prețurilor bazate pe riscuri și proceduri de subscriere. În general, creditorii vor concentra analiza bazată pe riscuri pe scorul de credit al debitorului și datoria către venit. Cu toate acestea, creditorii iau în considerare îndeaproape toate elementele din raportul de credit al unui împrumutat, inclusiv delincvențele și orice elemente adverse grave, cum ar fi falimentul.
Metodologiile de stabilire a prețurilor bazate pe risc permit creditorilor să utilizeze caracteristicile profilului de credit pentru a percepe rate ale dobânzii debitorilor care variază în funcție de calitatea creditului. Astfel, nu toți debitorii pentru un singur produs vor primi aceeași rată a dobânzii și a acelorași condiții de credit. Aceasta înseamnă că debitorii cu risc mai mare care par mai puțin susceptibili să-și ramburseze împrumuturile la timp și la timp li se vor percepe rate mai mari de dobândă, în timp ce debitorii cu risc mai mic, care par să aibă o capacitate mai mare de a efectua plăți, vor fi percepute rate mai mici de dobândă.
Regula prețurilor bazată pe riscuri
De-a lungul istoriei, prețurile bazate pe risc au fost cunoscute ca fiind cele mai bune practici cu o mică intervenție de reglementare. Cu toate acestea, în 2011, guvernul federal a implementat o nouă regulă de stabilire a prețurilor bazată pe riscuri care prevede o mai mare dezvăluire și transparență a procesului de decizie de credit pentru debitori. În conformitate cu regula prețurilor bazate pe riscuri, o instituție financiară care aprobă un împrumut sau o carte de credit pentru un împrumutat cu o rată a dobânzii mai mare decât ceea ce percepe majoritatea consumatorilor pentru același produs trebuie să furnizeze împrumutatului o notificare de prețuri bazată pe riscuri. Această notificare poate fi livrată prin comunicare orală, scrisă sau electronică.
Notificarea de prețuri bazată pe risc explică debitorului că rata dobânzii pe care a primit-o a fost comparativ mai mare decât a altor împrumutați aprobați pentru produsul de împrumut și detaliază, de asemenea, factorii specifici utilizați de către creditor în determinarea ratei mai mari. Dacă este necesar, această notificare trebuie dată împrumutatului înainte de a semna contractul de credit al produsului.
