Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Care este mai bun?
Nu există un singur răspuns pentru toate dimensiunile care este mai bun, un Roth 401 (k) sau un Roth IRA. Totul depinde de profilul dvs. financiar unic: câți ani aveți, câți bani câștigați, când doriți să începeți să vă retrageți oul de cuib, etc. Există avantaje și dezavantaje pentru ambele. Iată care sunt diferențele cheie pe care ar trebui să le luați în considerare atunci când comparați cele două tipuri de Roth.
Înțelegerea Roth 401 (k) s
Create prin Legea de reconciliere a creșterii economice și impozitelor din 2001, Roth 401 (k) s sunt un hibrid, amestecând multe dintre cele mai bune părți ale IRA-urilor tradiționale 401 (k) s și Roth pentru a oferi angajaților o opțiune unică atunci când vine vorba de planificare pentru pensionare. La fel ca cele 401 (k) tradiționale, acestea permit meciurile angajatorilor și contribuțiile făcute direct din salarii. La fel ca IRA-urile Roth, distribuțiile lor nu sunt supuse impozitului pe venit.
Cheie de luat cu cheie
- Roth IRA-urile sunt în jur din 1997, în timp ce Roth 401 (k) s-au înființat în 2001. O Roth 401 (k) tinde să fie mai bună pentru câștigătorii cu venituri mari, are limite de contribuție mai mari și permite potrivirea fondurilor pentru angajatori. Roth IRA vă permite investițiile să crească mai mult, tinde să ofere mai multe opțiuni de investiții și să permită retrageri anticipate mai ușoare.
Avantajele Roth 401 (k) s
Un mare avantaj al unui Roth 401 (k) este lipsa unei limite de venit, ceea ce înseamnă că persoanele cu venituri mari pot contribui în continuare. Aceasta se asortează bine cu limitele mai mari ale contribuției Roth 401 (k). Participanții la planuri pot contribui cu un maxim anual de 19.500 de dolari, cu o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 de dolari dacă împliniți 50 de ani până la sfârșitul anului, începând cu 2020.
În 2020, conform IRS, contribuțiile s-au ridicat la 19.500 de dolari și o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 de dolari pentru cei de 50 de ani și mai mari.
Spre deosebire de IRA-urile Roth, Roth 401 (k) nu are o limită de venit, permițând salariilor cu salarii mari să contribuie la unul singur.
Un alt avantaj al Roth 401 (k) s este acela al contribuțiilor potrivite. Angajatorilor li se oferă chiar un stimulent fiscal pentru a le face. Există totuși un cârlig. Deoarece angajatorii potrivesc contribuția dvs. cu dolari pretax, iar Roth este finanțat cu dolari post-impozitare, acele fonduri potrivite și câștigurile lor vor fi plasate într-un cont obișnuit de 401 (k). Asta înseamnă că veți plăti impozite pe acești bani - și câștigurile acestora - odată ce începeți să luați distribuții.
Un al treilea avantaj este capacitatea de a lua un împrumut de la un Roth 401 (k). Puteți împrumuta până la 50% din soldul contului sau 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mic. Cu toate acestea, dacă nu reușiți să plătiți împrumutul conform condițiilor acordului atunci când scoateți banii, acesta ar putea fi considerat o distribuție impozabilă.
Dezavantajele Roth 401 (k) s
Cu un Roth 401 (k), trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) odată ce ați împlinit vârsta de 72 de ani, așa cum trebuie cu 401 (k) s și IRA tradiționale. (Legea SECURE a respins vârsta RMD de la 70½, pentru cei care nu au împlinit 70½ până la sfârșitul anului 2019). Dacă nu, faceți obiectul unei sancțiuni financiare. Singurele circumstanțe în care îți poți păstra plata MDD-urilor este dacă lucrezi în continuare și nu ești un proprietar de 5% al companiei care sponsorizează planul.
Opțiunile dvs. de investiții sunt limitate cu un Roth 401 (k) la cele oferite de administratorul planului. În multe cazuri, acestea se reduc la câteva fonduri mutuale de bază (unul orientat către creștere, unul orientat către venit, o piață monetară etc.). De asemenea, sunteți blocați cu rapoartele de cheltuieli - adesea oarecum ridicate - în fondurile planului 401 (k) și, bineînțeles, administratorii planului obțin și reducerea lor în fiecare an.
În cele din urmă, accesul la fondurile din Roth 401 (k) înainte de vârsta de 59½ este limitat. Tăierea ouălor de cuib înainte de pensionare ar trebui să fie întotdeauna o ultimă soluție, dar dacă trebuie să o faceți, nu puteți scoate bani din Roth 401 (k) fără a suporta o penalitate de 10%.
70%
Numărul companiilor care oferă un Roth 401 (k), conform unui studiu din 2018, consultând firma Willis Towers Watson, din 349 de companii mijlocii și mari.
Înțelegerea IRA-urilor Roth
Roth IRAs au fost stabilite prin Taxpayer Relief Act din 1997 și au numit pentru senatorul William Roth din Delaware. Ceea ce le diferențiază de IRA-urile tradiționale este că sunt finanțate cu dolari după impozitare, ceea ce face ca distribuțiile calificate să fie scutite de impozite.
Avantajele IRA-urilor Roth
Un mare avantaj al Roth IRA este că nu necesită să luați RMD-uri - niciodată. Această flexibilitate vă oferă opțiunea de a continua să contribuiți la contul dvs. și să lăsați aceste fonduri să crească la nesfârșit, ceea ce este benefic dacă nu aveți nevoie de ele la 70 de ani. De fapt, puteți lăsa pur și simplu Roth IRA intact și lăsați-l soțului / descendenței. „Un IRA Roth va transmite de obicei moștenitorilor tăi fără taxe, atât timp cât contul Roth IRA nu trece prin probate. Probatul poate fi evitat prin asigurarea corectă a beneficiarilor ", spune Christopher Gething, CFP, EA, fondatorul Atherean Wealth Management, LLC, din Jersey City, NJ
Un alt mare avantaj al unui Roth IRA este gama largă de opțiuni de investiții. Întreaga lume a activelor este oja ta (câteva investiții exotice deoparte). De asemenea, puteți face cumpărături pentru a vedea care custode și vehicule suportă cele mai mici cheltuieli de tranzacție și de administrare.
Un avantaj final este o mai mare flexibilitate în cazul retragerilor de preretratare. Puteți retrage o sumă echivalentă cu contribuțiile pe care le-ați făcut în orice moment, fără penalități sau impozite. Totuși, acest lucru nu se aplică câștigurilor Roth IRA, pentru care retragerile de preretratare (adică dacă aveți sub 59½) vin cu o penalitate de 10%.
Cu toate acestea, în anumite circumstanțe, cum ar fi cumpărarea unei case pentru prima dată sau suportarea unor costuri de naștere, puteți retrage câștigurile din Roth IRA fără penalități dacă dețineți contul pentru mai puțin de cinci ani și fără penalități și impozite dacă ai ținut-o de mai bine de cinci ani.
Dezavantajele IRA-urilor Roth
IRA-urile Roth vin cu o limită de venit. În conformitate cu IRS, contribuabilii individuali care realizează 139.000 USD sau mai mult sau cuplurile căsătorite care depun în comun care se ridică până la 206.000 USD sau mai mult, nu sunt eligibili pentru contribuțiile RRA IRA pentru 2020. (Pentru a stabili dacă vă calificați, consultați acest calculator Roth IRA.) De asemenea, au o limită de contribuție mai mică - 6.000 USD pe an, comparativ cu 19.500 USD pentru un Roth 401 (k) - și nu permiteți contribuția potrivită.
Spre deosebire de Roth 401 (k) s, IRA-urile Roth nu permit împrumuturi. Cu toate acestea, există o modalitate în acest sens: inițiați un rol RRA IRA. În această perioadă aveți 60 de zile pentru a vă muta banii dintr-un cont în altul. Atâta timp cât vă returnați acești bani sau către un alt Roth IRA în acest interval de timp, primiți efectiv un împrumut de 0% pentru 60 de zile.
Linia de jos
Când vine vorba de compararea unui Roth IRA cu un Roth 401 (k), fiecare are propriul set de avantaje și beneficii, deci niciunul nu este în mod inerent mai bun decât celălalt. Într-adevăr, la un moment dat, vă poate ajuta să treceți între ele. De exemplu, spune Gething, „Puteți evita cu ușurință distribuțiile minime solicitate rulând Roth 401 (k) la un Roth IRA.” Și dacă se întâmplă să căutați cel mai bun loc pentru a obține unul dintre aceste conturi, Investopedia a creat o listă cu cei mai buni brokeri pentru IRA.
