Întrebarea modului de a plăti pentru o achiziție mare este legată de o serie de opțiuni. Numerar sau credit? Salvați sau împrumutați? Acum sau mai tarziu? Mulți oameni cred că ar trebui să economisească înainte de a cumpăra pentru a evita datoriile. În mod surprinzător, experții spun că nu există de fapt un răspuns ușor, cu o singură mărime, la toate întrebările numerar-versus-credit.
Economisirea pentru a cumpăra un televizor pe ecran mare sau o mașină de spălat are adesea sens, pentru că, fără a intra în datorii, evitați dobânzile care se adaugă la prețul de jos. Dar dacă ai nevoie de mașina de spălat imediat, deoarece actuala ta tocmai s-a stricat? Ce se întâmplă dacă după un an de economisire, mașina de spălat a crescut cu prețul mai mult decât dobânda pe care ai fi plătit-o pentru a o percepe? Ce se întâmplă dacă mașina de spălat este scoasă la vânzare, fără a scădea bani și dobândă zero la sută timp de 12 luni?
Motive pentru a economisi bani
Economisirea și plata numerarului pot face posibilă negocierea unui preț mai bun pentru un articol de bilet mare care nu este de urgență. „Cash up front” este un instrument de negociere încercat și adevărat, cu o istorie lungă. Deși ratele dobânzilor din contul de economii nu sunt deosebit de atractive în acest moment, orice dobândă este mai bună decât dobânda scăzută, ceea ce face ca economisirea să fie cel puțin în mod modest preferată pentru a intra în datorii. Economisirea unei plăți în avans - indiferent dacă este vorba de o mașină sau o casă - vă permite să utilizați această plată pentru a reduce costul total al împrumutului.
Uneori, oamenii sunt obligați să economisească, deoarece situația lor financiară nu le va permite să-și asume mai multe datorii. S-ar putea să fie mai bine să renunțați la această achiziție mare până când veți avea banii în mână.
(Pentru mai multe, consultați Ar trebui să plătiți în numerar? )
Motivele pentru a împrumuta creditul
Există, bineînțeles, momente în care are sens să intrăm în datorii. Unul dintre cele mai comune motive, menționate mai sus, este urgența. Dacă un aparat nu reușește, aveți nevoie de un înlocuitor imediat. Deci, dacă nu aveți suficiente economii pentru a o cumpăra direct, datoria poate fi cea mai bună opțiune.
O creștere a prețului în așteptare sau o oportunitate specială de vânzare - chiar și atunci când este ceva care nu este o necesitate de urgență - te-ar putea să te împingă în decizia de a încărca obiectul. Este important să vă asigurați că economiile, chiar și cu dobândă, sunt mai mult decât economiile pe care le-ați realiza plătind numerar.
Atunci când o achiziție reprezintă ceva care probabil va aprecia valoarea, cumpărările acum și intrarea în datorii ar putea avea sens. Exemple ar include plata pentru colegiu sau cumpărarea unei case. Același lucru s-ar aplica dacă ați decide să împrumutați în loc să luați din investiții, economii sau un cont de pensionare. În aceste cazuri, câștigurile pe termen lung din investiții sau economii, fără a menționa daunele potențiale ale unui cont de pensionare, fac deseori împrumutul o opțiune mai bună.
Clima actuală a ratelor dobânzilor extrem de scăzute poate face, de asemenea, cumpărarea la timp o alegere mai bună. Acest lucru este valabil mai ales dacă simțiți că ratele dobânzii ar putea crește o creștere semnificativă înainte de a putea economisi suficient pentru a face achiziția. Doar fiți conștient de faptul că, dacă este vorba de un card de credit pe care îl utilizați, ratele dobânzilor nu sunt tot atât de mici.
Ar trebui să apelați la economii pentru a plăti datoriile?
Opțiunea Charge-It-and-Pay-It-Off
Există o modalitate de a avea cel mai bun din ambele lumi. Aceasta este momentul în care percepeți o achiziție mare pe un card de credit, apoi o plătiți imediat sau într-un interval de timp specificat al dobânzii promoționale. Puteți obține recompense, sub forma unor mile sau puncte ale companiei aeriene bonus, sau chiar înapoi. Acestea ar putea reprezenta o reducere suplimentară și ați evita totuși să plătiți dobânzi.
Cardurile de credit au de obicei garanții extinse de produs, asigurare de călătorie sau alte avantaje de protecție a consumatorului. Dacă percepeți și plătiți imediat taxa, beneficiați gratuit de beneficii.
Când creditul devine sufocant datorii
Este important să nu extrageți maxim carduri de credit sau conturi. Taxele tardive, comisioanele peste limita și alte costuri pot șterge rapid avantajul oricărei economii. Nu cădea în capcana de a nu-ți onora planul de a plăti o taxă mare, deoarece vrei să găzduiești o altă achiziție importantă. Astfel accesul la credit poate deveni rapid datorii sufocante.
Asigurați-vă că aveți de fapt suficient în bancă pentru a plăti soldul până la sfârșitul lunii sau la sfârșitul perioadei de dobândă zero la sută. Dacă nu puteți face asta, evitați să percepeți achiziția.
Linia de jos
Atunci când decideți dacă economisiți sau împrumutați, începeți să vă întrebați cât de repede aveți nevoie de articol. Dacă nu este o situație de urgență, economisirea este adesea cea mai bună opțiune. Dacă este o situație de urgență, consultați opțiunile de împrumut și alegeți cea care costă cel mai puțin. Dacă nu este o urgență, dar ați ajuns la concluzia că achiziționarea la timp are sens pentru unul dintre motivele enumerate, verificați dublu pentru a vă asigura că aveți dreptate înainte de a continua.
În cele din urmă, mai ales când aveți în vedere să vă angajați datorii, asigurați-vă că aveți un plan de plată a datoriei în cazul în care se întâmplă neprevăzutul, cum ar fi reducerea salariului pentru acasă sau pierderea locului de muncă.
(Pentru mai multe, consultați Cardul de credit sau numerar? )
