Puteți efectua o retragere de 401 (k) într-o sumă forfetară. Dar este o idee bună să facem acest lucru? De obicei, răspunsul la acest lucru nu se datorează posibilelor taxe și penalități care vor reduce soldul fondurilor dvs.
Stabilirea unui plan de economii de pensionare în anii de lucru este o parte necesară a planificării financiare cuprinzătoare, iar povara economiilor revine pe umerii angajaților. În acest scop, planurile de economii de pensionare bazate pe contribuții sunt un beneficiu comun oferit de angajatori, de obicei sub forma unui plan 401 (k). Unele companii înregistrează automat lucrătorii eligibili într-un număr de 401 (k) - ei pot renunța - în timp ce alții lasă angajații să aleagă dacă și când participă.
Angajatorii se bazează adesea pe un sponsor al planului pentru educarea angajaților asupra beneficiilor și limitărilor unui plan 401 (k). Acești sponsori, cunoscuți și sub numele de custodii planului, au sarcina de a educa angajații eligibili cu privire la avantajele planului, selecțiile de investiții disponibile și limitele de contribuție.
Cheie de luat cu cheie
- Nu puteți încasa în totalitate un 401 (k) pe care îl aveți cu angajatorul dvs. actual. Puteți lua un credit 401 (k) contra soldului dvs., dar acesta poate fi supus impozitelor și penalităților. Puteți încasa complet 401 (k)) pe care l-ai avut cu un angajator anterior.
Opțiuni de retragere în sumă forfetară în timpul angajării
Majoritatea angajatorilor și 401 (k) sponsori ai planului oferă suficientă direcție angajaților atunci când încep să contribuie la plan, dar adesea nu au informații utile când angajații își schimbă locul de muncă, se pensionează sau trebuie să retragă bani din planurile lor.
O retragere a greutăților este o retragere de sumă forfetară bazată pe nevoia financiară pe care nu trebuie să o rambursezi. Un împrumut 401 (k) este rambursat prin amânări de plată în timp. Împrumutul este acoperit la un anumit procent din soldul total de 401 (k) - de obicei 50%.
„Dacă aveți un plan 401 (k) cu capacitatea de a acorda un împrumut, puteți retrage fondurile fără impozit", spune Kirk Chisholm, un manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass. "Desigur, tu va trebui să le plătiți înapoi, dar acest lucru vă permite să împrumutați din contul dvs. 401 (k) și să vă plătiți înapoi dobânzile și principalul în timp."
Există un caz în care deținătorii de planuri pot efectua o retragere de sumă forfetară din planurile lor fără a suporta o penalitate de 10%. Potrivit secțiunii 113 din Legea „Setting Every Community Up For Retirement Amhancement” (SECURE) din 2019 - înscris în lege în decembrie 2019 - permite noilor părinți să retragă maximum 5.000 de dolari din planurile lor fără penalități pentru a plăti cheltuielile de adopție sau naștere.
Opțiuni Când părăsiți un angajator
Opțiunile de retragere a sumelor forfetare nu sunt la fel de limitate atunci când lăsați un angajator pentru un alt loc de muncă sau dacă vă retrageți. Puteți prelua o distribuție de sumă forfetară de la un plan de angajare anterior de 401 (k) până la soldul total al contului încasat. După ce a solicitat o distribuție, sponsorul sau custodul planului vă trimite un cec direct, iar contul este închis cu custodul.
Puteți evita impozitele și penalitățile prin extragerea sumei forfetare într-un cont individual de pensionare (IRA). În acest caz, verificarea este făcută custodiei IRA, nu dvs. - deși ar trebui marcată „în beneficiul dvs.”. Cum nu ați primit niciodată fondurile în numerar, nu sunteți impozitat.
Considerații pentru retrageri
Cel mai mare beneficiu de a lua o distribuție de sumă forfetară din planul tău 401 (k) - fie la pensionare, fie la plecarea unui angajator - este posibilitatea de a accesa toate economiile la pensie simultan. Banii nu sunt restricționați, ceea ce înseamnă că îl puteți folosi așa cum considerați de cuviință. Puteți chiar să o reinvestiți într-o gamă mai largă de investiții decât cele oferite în 401 (k).
Contribuțiile la 401 (k) sunt amânate de impozite, iar creșterea investițiilor nu este supusă impozitului pe câștigurile de capital în fiecare an. Cu toate acestea, după ce se realizează o distribuție a sumelor forfetare, pierdeți capacitatea de a câștiga pe bază de impozitare amânată, ceea ce ar putea duce la scăderea profitului investițiilor în timp.
Reținerea fiscală a soldurilor înainte de impozitare 401 (k) poate să nu fie suficientă pentru a acoperi obligația fiscală totală în anul în care primiți distribuirea dvs., în funcție de pachetul de impozitare pe venit. Cu excepția cazului în care puteți reduce impozitele la retragerile de 401 (k), o factură mare de impozit mănâncă în continuare la suma forfetară pe care o primiți.
În cele din urmă, accesul la soldul complet al contului dvs. prezintă o ispită mult mai mare de a cheltui. Poate fi o provocare să implementăm autocontrolul. Eșecul în acest departament ar putea însemna mai puțini bani la pensie. Ești mai bine să eviți ispita în primul rând.
