A deveni proprietar de locuințe face parte din visul american pentru mulți oameni. Reprezintă o mare realizare și este una dintre cele mai mari investiții pe care le vei face probabil în viața ta. Dar foarte puțini dintre noi își pot permite într-adevăr o casă direct cu numerar. Realizarea visului înseamnă a fi nevoit să parcurgem mișcările de a încerca să găsim un creditor care ne găsește suficient de demn pentru a ne avansa un împrumut. Creditele ipotecare sunt o parte importantă a sistemului financiar. Dar nu au fost întotdeauna atât de tăiate și de uscate. Ele pot fi complexe și pot fi și mai complicate atunci când creditorii nu au interesul superior al clienților lor. Deci, cine reglementează industria creditelor ipotecare? Acest articol discută jucătorii cheie responsabili pentru reglementarea și păstrarea responsabililor creditorilor.
Cheie de luat cu cheie
- Guvernul federal reglementează industria creditelor ipotecare printr-o serie de acte adoptate de Congres. Legea Adevărului în creditare protejează consumatorii și solicită creditorilor să facă dezvăluiri complete cu privire la ratele dobânzilor, taxele, condițiile de credit și alte dispoziții.RESPA interzice de asemenea reculurile ca cereri pentru conturi mari de escrow.
Bazele reglementării ipotecare
Creditorii ipotecari trebuie să respecte anumite reguli stabilite de guvernul federal. Aceste reguli se asigură că creditorii fac tot ce pot pentru a folosi servicii corecte și legale și că nu profită de publicul larg. Deci, pur și simplu, guvernul federal reglementează industria creditelor ipotecare. Face acest lucru printr-o varietate de agenții și o serie de acte ale Congresului.
Legea federală a adevărului în împrumuturi (TILA) a fost concepută pentru a ajuta la protejarea consumatorilor în relațiile lor cu creditorii. Regulamentul Z este regulamentul Consiliului Federal al Rezervei care a implementat TILA. Actul prevede creditorilor să dezvăluie consumatorilor informații despre produsele și serviciile lor și are drept scop protejarea consumatorilor de practicile înșelătoare ale creditorilor. O altă componentă cheie a reglementării ipotecare este Legea privind procedurile de decontare a imobilelor (RESPA). Acest act a fost adoptat de Congres, astfel încât cumpărătorilor și vânzătorilor li se oferă informații despre costurile de decontare complete legate de cumpărarea de locuințe.
Împrumuturile ipotecare au făcut obiectul unei verificări grele în urma crizei financiare din 2008. Înainte de prăbușirea pieței de locuințe, cererea pentru titluri garantate de credite ipotecare (MBS) a crescut pe măsură ce investitorii au devenit flămânzi de rentabilități mai mari din investițiile lor. Băncile Hedge au început să-și relaxeze cerințele de creditare, avansând credite ipotecare persoanelor cu scoruri de credit scăzute - adesea fără nicio plată în avans - la dobânzi mari. Când valorile au atins valori maxime, ratele au început să crească, făcând plățile mai costisitoare. Mulți proprietari de locuințe nu și-au putut permite locuințele și au sfârșit în defecțiuni, determinând pielea să se prăbușească.
Din cauza problemelor după criza financiară din 2008, Legea privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street s-a impus pe reglementări suplimentare ale industriei ipotecare pentru protejarea consumatorilor, ceea ce face ca reglementările să fie mai dure împotriva creditelor prădătoare și a standardelor de calificare a creditelor ipotecare. În temeiul modificărilor semnate legii în 2018, actul, cerințele de escrow pentru ipotecile rezidențiale deținute de o instituție depozitară sau uniune de credit sunt scutite în anumite condiții. Agenția Federală de Finanțare a Locuințelor este permisă, de asemenea, să stabilească standarde pentru ca Freddie Mac și Fannie Mae să ia în considerare diferite metode de notare pentru creditarea ipotecară.
Trecerea lui Dodd-Frank a pus mai multe protecții pentru consumatori, dar modificările aduse în 2018 au relaxat anumite porțiuni ale actului.
Regulamentul Adevărului Z în Legea creditării
Aplicată prin Regulamentul Z, Legea Adevărului în Împrumut a fost creată în 1968, ca o modalitate de a proteja consumatorii împotriva practicilor malițioase, umbrite sau neloiale din partea creditorilor și a altor creditori. Creditorii sunt obligați să prezinte informații complete despre ratele dobânzilor, taxele, condițiile de credit și alte prevederi. De asemenea, aceștia trebuie să ofere consumatorilor măsurile pe care trebuie să le facă pentru a depune o reclamație, iar reclamațiile trebuie soluționate în timp util. Împrumutații pot, de asemenea, să anuleze anumite tipuri de împrumuturi cu o perioadă de timp specificată. Având toate aceste informații la dispoziție, le oferă consumatorilor o modalitate de a face cumpărături pentru cele mai bune tarife și creditori, atunci când vine vorba de împrumut de bani sau de a obține un card de credit.
RESPA
Legea privind procedurile de decontare a proprietății imobiliare (RESPA) reglementează relațiile dintre creditorii ipotecari și alți profesioniști imobiliari - în principal agenții imobiliari - pentru a se asigura că niciuna dintre părți nu primește reculuri pentru încurajarea consumatorilor să utilizeze anumite servicii ipotecare. Actul interzice, de asemenea, furnizorilor de împrumuturi de a solicita conturi mari de scrow, restricționând în același timp vânzătorii de la mandatul companiilor de asigurare de titlu.
Responsabili cheie
După criza financiară din 2008, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), o agenție guvernamentală independentă, are cea mai mare latitudine atunci când vine vorba de crearea și aplicarea reglementărilor industriei ipotecare. Puterea Rezervei Federale de a reglementa industria bancară se extinde și la industria creditelor ipotecare. Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD), prin Administrația Federală a Locuințelor (FHA), reglementează practicile de împrumut FHA. Agenția Federală a Finanțelor pentru Locuințe reglementează activitățile furnizorilor de lichidități ale pieței ipotecare Fannie Mae și Freddie Mac.
Depunerea unei reclamații
Consumatorii cu reclamații cu privire la creditorii ipotecari ar trebui mai întâi să contacteze CFPB pe site-ul web al agenției. Oferă consumatorilor numeroase instrumente pentru soluționarea reclamațiilor de creditare. De asemenea, Federația Federală, Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) și Administrația Națională a Uniunii Creditelor (NCUA) invită consumatorii să le contacteze în legătură cu reclamațiile creditorilor ipotecari.
