Stabilirea obiectivelor financiare pentru viitorul tău

Stabilirea obiectivelor financiare pe termen scurt, mediu și lung este un pas important spre a deveni securizat financiar. Dacă nu lucrați la nimic anume, este probabil să cheltuiți mai mult decât ar trebui. Vei veni apoi scurt când vei avea nevoie de bani pentru facturi neașteptate, ca să nu mai vorbim de când vrei să te retragi. S-ar putea să rămâi blocat într-un ciclu vicios al datoriei cardului de credit și să simți că nu ai niciodată suficient numerar pentru a fi asigurat corespunzător, lăsându-te mai vulnerabil decât trebuie să fii pentru a face față riscurilor majore ale vieții.

Planificarea financiară anuală vă oferă posibilitatea de a vă revizui în mod oficial obiectivele, de a le actualiza și de a revizui progresul dvs. începând cu anul trecut. Dacă nu ți-ai stabilit niciodată obiective, această perioadă de planificare îți oferă posibilitatea de a le formula pentru prima dată, astfel încât să poți obține - sau să rămâi - pe o bază financiară fermă.

Cheie de luat cu cheie

• Planificarea financiară și pensionarea corectă începe cu stabilirea obiectivelor, inclusiv obiective pe termen scurt, intermediar și pe termen lung. Obiectivele cheie pe termen scurt includ stabilirea unui buget și inițierea unui fond de urgență. Obiectivele pe termen mediu ar trebui să includă asigurări cheie, în timp ce obiectivele pe termen lung trebuie să fie concentrate pe pensionare.

Iată obiectivele, de la aproape termenul până la îndepărtat, pe care experții financiari le recomandă să le stabilească pentru a te ajuta să înveți să trăiești confortabil în mijloacele tale și să îți reduci problemele de bani.

Obiective financiare pe termen scurt

Stabilirea obiectivelor financiare pe termen scurt vă poate oferi încrederea și cunoștințele fundamentale de care aveți nevoie pentru a atinge obiective mai mari care vor dura mai mult timp. Acești primi pași sunt relativ ușor de realizat. Deși nu puteți face să apară 2 milioane de dolari în contul dvs. de pensionare chiar acum, puteți sta și crea un buget în câteva ore și, probabil, puteți economisi un fond decent de urgență într-un an. Iată câteva obiective cheie financiare pe termen scurt care vor începe să ajute imediat și vă vor conduce pe direcția realizării obiectivelor pe termen lung.

Stabilirea unui buget

„Nu poți ști unde te duci până nu știi unde ești acum. Asta înseamnă stabilirea unui buget ", spune Lauren Zangardi Haynes, un planificator financiar cu încredere și numai cu comisarii cu Spark Financial Advisors în Richmond și Williamsburg, Virginia. „S-ar putea să fiți șocați de câți bani alunecă prin fisuri în fiecare lună.”

O modalitate ușoară de a urmări cheltuielile este să utilizați un program gratuit de bugetare precum Mint (mint.com). Acesta va combina informațiile din toate conturile într-un singur loc și vă va permite să etichetați fiecare cheltuieli pe categorii. Puteți, de asemenea, să creați un buget în mod vechi, parcurgând extrasele bancare și facturile din ultimele câteva luni și clasificând fiecare cheltuială cu o foaie de calcul sau pe hârtie.

S-ar putea să descoperi că a merge să mănânci cu colegii tăi în fiecare zi te costă 315 dolari pe lună, la 15 dolari o masă pentru 21 de zile lucrătoare. S-ar putea să aflați că cheltuiți încă 100 de dolari pe weekend pentru a mânca împreună cu celălalt semnificativ. După ce vedeți cum vă cheltuiți banii, puteți lua decizii mai bune, ghidate de informațiile respective, despre locul în care doriți ca banii să se ducă în viitor. Are plăcerea și comoditatea de a mânca în valoare de 715 USD pe lună? Dacă da, grozav, atât timp cât îți poți permite. Dacă nu, tocmai ai descoperit o metodă ușoară de a economisi bani în fiecare lună. Puteți căuta modalități de a cheltui mai puțin atunci când luați masa, înlocuiți unele mese de restaurant cu cele de casă sau faceți o combinație dintre cele două.

Creați un fond de urgență

Un fond de urgență este banii pe care îi rezervați special pentru a plăti cheltuieli neașteptate. Pentru a începe, 500 - 1.000 USD este un obiectiv bun. După ce atingeți acest obiectiv, veți dori să-l extindeți, astfel încât fondul dvs. de urgență să poată acoperi dificultăți financiare mai mari, precum șomajul.

Ilene Davis, un planificator financiar certificat ™ cu Financial Independence Services din Cocoa, Fla., Recomandă economisirea a cel puțin trei luni în cheltuieli pentru acoperirea obligațiilor dvs. financiare și a nevoilor de bază, dar de preferință în valoare de șase luni, mai ales dacă sunteți căsătorit și lucrați pentru aceeași companie ca soțul / soția dvs. sau dacă lucrați într-o zonă cu perspective limitate de angajare. Ea spune că găsirea a cel puțin un lucru în bugetul dvs. pe care să îl reduceți vă poate ajuta să vă finanțați economiile de urgență.

Un alt mod de a construi economii de urgență este prin declasare și organizare, spune Kevin Gallegos, vicepreședinte al vânzărilor și Phoenix operațiuni cu Freedom Financial Network, un serviciu financiar online pentru decontarea datoriilor consumatorilor, cumpărături ipotecare și împrumuturi personale. Puteți câștiga bani în plus vânzând articole inutile pe eBay sau Craigslist sau deținând o vânzare în curte. Luați în considerare transformarea unui hobby în muncă cu fracțiune de normă în care puteți consuma acest venit economiilor.

Zangardi Haynes recomandă deschiderea unui cont de economii și configurarea unui transfer automat pentru suma pe care ați stabilit că o puteți economisi în fiecare lună (utilizând bugetul dvs.) până când atingeți obiectivul fondului de urgență. „Dacă primiți un bonus, o rambursare a impozitului sau chiar o plată lunară„ suplimentară ”- care se întâmplă la două luni din an dacă sunteți plătit la două săptămâni - economisiți acești bani imediat ce intrați în contul dvs. de verificare. Dacă aștepți până la sfârșitul lunii pentru a transfera acești bani, șansele sunt mari că vor fi cheltuiți în loc să fie economisiți ”, spune ea.

Deși probabil că aveți și alte obiective de economisire, cum ar fi economiile pentru pensionare, crearea unui fond de urgență ar trebui să fie o prioritate. Contul de economii este cel care creează stabilitatea financiară de care ai nevoie pentru a-ți atinge celelalte obiective.

Plătiți carduri de credit

Experții nu sunt de acord să plătească datoria cardului de credit sau să creeze mai întâi un fond de urgență. Unii spun că ar trebui să creați un fond de urgență chiar dacă mai aveți datorii cu cardul de credit, deoarece, fără un fond de urgență, orice cheltuială neașteptată vă va trimite mai departe în datorii de pe cardul de credit. Alții spun că ar trebui să plătiți mai întâi datoria cu cardul de credit, deoarece dobânda este atât de costisitoare încât face mult mai dificil atingerea oricărui alt obiectiv financiar. Alegeți filozofia care are cel mai mult sens pentru dvs. sau faceți puțin din ambele în același timp.

Ca strategie de plată a datoriei cu cardul de credit, Davis recomandă listarea tuturor datoriilor dvs. în funcție de rata dobânzii de la cea mai mică la cea mai mare, apoi să plătiți doar minimul pentru toate datoriile cu cea mai mare rată. Folosiți orice fonduri suplimentare pe care le aveți pentru a efectua plăți suplimentare pe cardul dvs. cu cea mai mare rată.

Metoda descrisă de Davis se numește avalanșa datoriilor. O altă metodă de luat în considerare este numită bulgă de zăpadă din datorii. Prin metoda bulgării de zăpadă, vă plătiți datoriile în ordinea celor mai mici până la cele mai mari, indiferent de rata dobânzii. Ideea este că sentimentul de realizare pe care îl obțineți din achitarea celei mai mici datorii vă va oferi impulsul pentru a face față celei mai mici datorii și așa mai departe, până când nu aveți datorii.

Gallegos spune că negocierea sau decontarea datoriei este o opțiune pentru cei cu 10.000 USD sau mai mult în datorii negarantate (cum ar fi datoria cu cardul de credit) care nu își pot permite plățile minime necesare. Companiile care oferă aceste servicii sunt reglementate de Comisia Federală a Comerțului și lucrează în numele consumatorului pentru a reduce datoriile cu până la 50% în schimbul unei taxe, de obicei un procent din datoria totală sau un procent din valoarea reducerii datoriei, pe care consumatorul ar trebui să le plătească numai după o negociere de succes. În acest fel, consumatorii pot ieși din datorii în doi-patru ani, spune Gallegos. Dezavantajele sunt că decontarea datoriilor îți poate răni scorul de credit, iar creditorii pot lua măsuri legale împotriva consumatorilor pentru conturile neplătite.

Falimentul ar trebui să fie o ultimă soluție, deoarece vă distruge ratingul de credit până la 10 ani.

Obiective financiare la jumătatea perioadei

După ce ați creat un buget, ați creat un fond de urgență și v-ați achitat datoria de pe cardul dvs. de credit - sau cel puțin ați făcut o rețetă bună în acele trei obiective pe termen scurt - este timpul să începeți să lucrați pentru a atinge obiective financiare pe termen mediu. Aceste obiective vor crea o punte de legătură între obiectivele dvs. financiare pe termen scurt și lung.

Obțineți asigurări de viață și asigurare de venit pentru invaliditate

Aveți un soț sau copii care depind de venitul dvs.? Dacă da, aveți nevoie de o asigurare de viață pentru a le asigura în cazul în care veți muri prematur. Asigurarea de viață la termen este cel mai puțin complicat și cel mai scump tip de asigurare de viață și va satisface nevoile de asigurare ale majorității oamenilor. Un broker de asigurări vă poate ajuta să găsiți cel mai bun preț pentru o poliță. Majoritatea asigurărilor de viață necesită subscriere medicală și, dacă nu sunteți grav bolnav, puteți găsi cel puțin o companie care vă va oferi o poliță.

De asemenea, Gallegos spune că ar trebui să aveți o asigurare de invaliditate pentru a vă proteja veniturile în timp ce lucrați. „Majoritatea angajatorilor oferă această acoperire”, spune el. „Dacă nu, persoanele fizice le pot obține singure până la vârsta de pensionare.”

Asigurarea de invaliditate va înlocui o parte din venitul dvs. dacă vă îmbolnăviți grav sau răniți până în punctul în care nu puteți lucra. Poate oferi un beneficiu mai mare decât venitul de invaliditate din securitatea socială, permițându-vă (și familiei dvs., dacă aveți unul) să trăiți mai confortabil decât ați putea altfel dacă vă pierdeți capacitatea de a obține un venit. Va exista o perioadă de așteptare între momentul în care nu mai poți lucra și momentul în care beneficiile de asigurare vor începe să plătească, acesta fiind un alt motiv pentru care deținerea unui fond de urgență este atât de importantă.

Plătești împrumuturi pentru studenți

Împrumuturile pentru studenți reprezintă o influență majoră asupra bugetelor lunare ale multor persoane. Reducerea sau scăparea acestor plăți poate elibera numerar care va face mai ușor să economisiți pentru pensionare și să vă îndepliniți alte obiective. O strategie care vă poate ajuta să vă plătiți împrumuturile pentru studenți este refinanțarea unui nou împrumut cu o rată a dobânzii mai mică. Atenție însă: dacă refinanțați împrumuturile studenților federali cu un creditor privat, puteți pierde unele dintre beneficiile asociate împrumuturilor pentru studenți federali, cum ar fi rambursarea, amânarea și toleranța bazată pe venit, care vă pot ajuta dacă vă confruntați cu perioade grele.

Luați în considerare visele voastre

Obiectivele pe termen mediu pot include, de asemenea, obiective cum ar fi cumpărarea unei prime case sau, mai târziu, o casă de vacanță. Poate aveți deja o casă și doriți să o modernizați cu o renovare majoră - sau să începeți să economisiți pentru un loc mai mare. Colegiul pentru copiii sau nepoții dvs. - sau chiar economisirea pentru copii când aveți copii - sunt alte exemple de obiective pe termen mediu.

După ce ați stabilit unul sau mai multe dintre aceste obiective, începeți să aflați cât de mult aveți nevoie pentru a economisi pentru a face o adâncitură în atingerea acesteia. Vizualizarea tipului de viitor dorit este primul pas spre realizarea acestuia.

Obiective financiare pe termen lung

Cel mai mare obiectiv financiar pe termen lung pentru majoritatea oamenilor este economisirea suficientă a banilor pentru a ieși la pensie. Regula comună pe care trebuie să o economisiți de la 10% la 15% din fiecare plată într-un cont de pensionare avantajat de taxe, precum un 401 (k), 403 (b) sau Roth IRA este un prim pas bun. Dar pentru a vă asigura că veți economisi suficient, trebuie să vă dați seama cât de mult va trebui să vă retrageți.

Estimați nevoile dvs. de pensionare

Oscar Vives Ortiz, planificator financiar CPA cu PNC Wealth Management din Tampa Bay / St. Zona din Petersburg, spune că puteți face un calcul rapid înapoi la plic pentru a estima pregătirea pentru pensionare.

1. Estimarea cheltuielilor de trai anuale dorite în timpul pensionării. Bugetul creat de dvs. când ați început obiectivele financiare pe termen scurt vă va oferi o idee despre cât de mult aveți nevoie. Este posibil să aveți nevoie să planificați pentru cheltuieli mai mari de asistență medicală la pensionare. Includeți securitatea socială, planurile de pensionare și pensiile. Acest lucru vă va lăsa suma care trebuie să fie finanțată de portofoliul dvs. de investiții. Stimați cât de mult aveți nevoie pentru pensionarea pentru data dorită de pensionare. Bazați-o pe ceea ce aveți în prezent și economisiți anual. Un calculator online de pensionare poate face matematica pentru tine. Dacă 4% sau mai puțin din acest sold în momentul pensionării acoperă restul cheltuielilor pe care nu le acoperă securitatea socială și pensiile combinate, sunteți pe cale să vă retrageți.

4%

Cea mai mare rată de retragere inițială pentru pensionare care a supraviețuit tuturor perioadelor istorice ale pieței din SUA, asumându-se un portofoliu diversificat de acțiuni și obligațiuni guvernamentale intermediare.

De exemplu, dacă ați început cu un portofoliu de 1.000.000 USD și ați retras 40.000 USD în primul an (4% din 1 milion USD), atunci a crescut retragerea cu rata inflației în fiecare an următor (40.000 USD plus 2% în al doilea an sau 40.800 USD; 40.800 USD plus 2% în anul 3, sau 41.616 USD, etc.), ai fi făcut-o prin orice pensie de 30 de ani fără să rămâi fără bani. „Acesta este motivul pentru care vezi adesea 4% ca regulă generală atunci când discutezi despre pensionare”, spune el.

„În majoritatea scenariilor, la sfârșitul celor 30 de ani ai sfârșit cu mai mulți bani folosind 4%, dar în cel mai rău caz, ai fi rămas fără bani în anul 30”, adaugă Vives Ortiz. „Singurul cuvânt de precauție este că doar pentru că 4% au supraviețuit fiecărui scenariu din istorie nu garantează că va continua să facă acest lucru înainte.”

Vives Ortiz a oferit următorul exemplu despre cum să estimați dacă sunteți pe cale să vă retrageți:

Un cuplu în vârstă de 56 de ani care dorește să se retragă peste 10 ani

Cheltuieli de trai anuale dorite	65.000 USD
Soțul de securitate socială @ 66	$ (24.000)	$ De 2.000 de / mo
Soția de securitate socială @ 66	$ (24.000)	$ De 2.000 de / mo
Nevoile rămase (care provin din investiții)	17.000 $
Investiții totale necesare pentru finanțarea nevoilor rămase, asumând o rată de retragere de 4% (17.000 USD /.04))	425.000 USD
Soldul curent 401 (k) / IRA (combinat, ambii soți)	$ (250.000)
Economii suplimentare necesare în următorii 10 ani *	175.000 USD	(17.500 USD / an; aproximativ 1.460 USD / lună)