Vânzări scurte vs. excluderi: o imagine de ansamblu
A deveni proprietar de locuințe este un vis pentru mulți oameni. Necesită multă economisire și multă disciplină și nu doare niciodată să ai un scor de credit excelent. Dar, uneori, există factori care pot transforma visul unei persoane într-un coșmar. Puteți pierde locul de muncă sau alte venituri în familie, ratele dobânzilor pot crește sau puteți ajunge să aveți mai multe datorii. Deci, ce faci pentru a te ține sub control?
Există două opțiuni pe care le aveți ca proprietar de locuințe dacă primiți înapoi plățile ipotecare, dacă aveți o casă care este sub apă - sau ambele: o vânzare pe termen scurt sau o excludere. Există diferite motive pentru care un proprietar de acasă ar opta pentru o vânzare scurtă în raport cu o închidere judiciară. Proprietarul este obligat să se despartă de locuință în ambele cazuri, dar calendarul și alte consecințe sunt diferite în fiecare situație.
O vânzare scurtă este un proces voluntar care se întâmplă atunci când proprietarul vinde proprietatea pentru o sumă care este cu mult mai mică decât cea datorată ipotecei. Deci, un proprietar poate ajunge să vândă o casă pentru 175.000 de dolari, chiar dacă există încă 200.000 de dolari pe ipotecă. Suma rămasă pentru împrumut - în acest caz, 25.000 USD - mai puțin costurile și taxele asociate vânzării sunt deficiența. Pe de altă parte, o excludere este involuntară. În acest caz, creditorul preia în mod legal casa după ce împrumutatul nu face plăți. Aceasta este ultima opțiune pentru creditor, deoarece locuința este folosită ca garanție pe bilet.
Cheie de luat cu cheie
- Vânzările și excluderile scurte pot scoate proprietarii de acasă din plata pentru creditele lor ipotecare. Vânzările de mărfuri sunt voluntare și necesită aprobarea creditorului. Locuințele sunt involuntare, în cazul în care creditorul ia măsuri legale pentru a prelua controlul și a vinde proprietatea. responsabil pentru eventualele deficiențe plătitoare creditorului. Vânzările de mărfuri permit oamenilor să-și răscumpere o altă casă, în timp ce execuțiile fiscale afectează scorul de credit al unui debitor.
Vânzare scurtă
Înainte de a începe procesul de vânzare scurtă, creditorul care deține ipoteca trebuie să se înscrie la decizia de a executa o vânzare scurtă. În plus, creditorul - de obicei o bancă - are nevoie de documentație care să explice de ce are sens o vânzare pe termen scurt. Asta pentru că există șanse ca instituția de creditare să poată pierde mulți bani în acest proces.
Dacă este aprobat pentru vânzare pe termen scurt, cumpărătorul negociază mai întâi cu proprietarul de locuințe înainte de a solicita aprobarea achiziției de la bancă. Este important să rețineți că nu se poate produce vânzarea scurtă fără aprobarea creditorului.
Odată ce vânzarea scurtă este aprobată și trece, creditorul primește încasările vânzării. Cu toate acestea, proprietarul de locuință este în continuare obligat să achite deficiența - adică orice rămâne rămânând la împrumut.
împiedicare
Spre deosebire de vânzarea pe termen scurt, contractele de închidere sunt inițiate doar de către creditori. Creditele ipotecare care se încadrează în plăți - oriunde între trei și șase luni - pot fi supuse excluderii de către creditorii lor, cu excepția cazului în care își aduc împrumuturile la zi. Procedurile de închidere a forței de muncă variază în funcție de stat, incluzând ce tipuri de notificări trebuie să ofere creditorul, precum și ce opțiuni are proprietarul de acasă pentru a aduce împrumutul la zi. Legile stabilesc, de asemenea, cât timp are o bancă pentru a vinde proprietatea.
Creditorul inițial ia măsuri legale pentru a prelua controlul asupra proprietății pentru a forța vânzarea locuinței. Făcând acest lucru, creditorul se mișcă împotriva debitorilor delincvenți, în speranța de a aduce beneficii investiției inițiale a creditului ipotecar. De asemenea, spre deosebire de majoritatea vânzărilor scurte, multe excluderi au loc atunci când proprietarul a abandonat casa. Dacă ocupanții nu au părăsit încă locuința, ei sunt evacuați de către creditor în procesul de închidere.
Odată ce creditorul are acces la locuință, acesta comandă propria evaluare și continuă cu vânzarea casei. În mod normal, contractele de închiriere nu necesită atât timp pentru a fi finalizate ca o vânzare pe termen scurt, deoarece creditorul are în vedere lichidarea rapidă a activului. Casele închise pot fi, de asemenea, scoase la licitație la vânzările de trustee, în cazul în care cumpărătorii licitează pentru case într-un proces public.
Vânzările scurte nu afectează ratingul de credit al unei persoane, în timp ce excluderile pot rămâne pe raportul de credit al unei persoane timp de șapte ani.
consideratii speciale
Vânzările și excluderile scurte au consecințe asupra proprietarilor de case. Ambele solicită proprietarilor să renunțe la proprietățile lor - cu mult înainte de a putea fi gata să facă acest lucru. Dar acolo se termină asemănările.
Vânzările scurte tind să fie tranzacții de lungă durată și care necesită o hârtie, uneori până la un an întreg pentru a fi procesate. Pe de altă parte, procesul de închidere a forței de muncă are tendința de a fi foarte rapid. După cum am menționat mai sus, în mod normal, băncile vor să vândă rapid proprietatea pentru a recupera cât mai mulți bani.
În timp ce vânzările scurte nu aduc atingere ratingului de credit al proprietarului, excluderile sunt. Un proprietar care a trecut printr-o vânzare scurtă poate, cu anumite restricții, să fie eligibil să achiziționeze imediat o altă casă. O excludere este însă păstrată în raportul de credit al unei persoane timp de șapte ani. În majoritatea circumstanțelor, proprietarii de case care se confruntă cu închiderea trebuie să aștepte cel puțin cinci ani pentru a achiziționa o altă casă.
