Ce este un împrumut permanent?
Împrumutul cu titlu permanent se referă la un tip de împrumut cu dobândă doar în care rambursarea capitalului este de așteptat la sfârșitul termenului de împrumut.
Cum funcționează un împrumut permanent
Cu un împrumut permanent, împrumutatul este obligat să efectueze numai plăți de dobândă pe durata vieții împrumutului. La sfârșitul termenului împrumutului, împrumutatul trebuie să plătească întreaga sumă principală într-o singură sumă forfetară. Această modalitate de structurare a unui împrumut implică un risc crescut pentru creditor, din cauza posibilității ca împrumutatul să nu poată veni cu banii pentru a efectua această plată principală. Din acest motiv, un împrumut permanent percepe, în general, o rată a dobânzii mai mare decât un împrumut amortizat tradițional, cum ar fi o ipotecă obișnuită pentru locuințe.
Împrumuturile permanente sunt relativ rare și au tendința de a fi utilizate cel mai adesea pentru achiziții de case sau automobile. Ele sunt doar un singur tip de împrumut doar cu dobândă. Mai multe împrumuturi cu dobândă mai frecventă includ împrumuturi cu rată ajustabilă, cu o plată în balon la sfârșitul unei perioade de introducere sau o ipotecă de 30 de ani, care este doar dobândă pentru primii 10 ani.
Un împrumut fără dobândă poate reduce plățile lunare ale debitorilor, dar cu riscul ca aceștia să nu poată rambursa principalul atunci când va fi scadent.
Pro și contra unui împrumut permanent
Din perspectiva împrumutatului, un împrumut permanent poate fi o modalitate de a intra într-o casă sau de a cumpăra o mașină pe care altfel împrumutatul nu și-ar putea permite. Plățile lunare vor fi mai mici decât la un împrumut care necesită rambursarea regulată a capitalului.
Dacă debitorii au motive să creadă că vor putea efectua această plată principală, structura împrumutului permanent le permite să investească acești bani în altă parte de-a lungul vieții împrumutului. Mai mult, deoarece plățile de dobândă pentru ipotecile de locuință sunt, în general, deductibile din impozite până la anumite limite IRS, în cazul unei ipoteci permanente, întreaga împrumutată ar putea fi deductibilă fiscal.
Un împrumut permanent poate fi, totuși, o propunere riscantă pentru debitori. Există o serie de avertismente de care trebuie să țineți cont. Pentru început, împrumuturile permanente sunt adesea oferite cu o dobândă ajustabilă. Ratele ajustabile pot fi atractive și par accesibile la început, dar pot urca în viitor și pot duce la plăți lunare mai mari, care pot fi la îndemână. Un împrumut permanent poate, de asemenea, să încurajeze debitorii să cumpere case sau mașini mai scumpe decât își pot permite cu adevărat, mai ales dacă vine o criză financiară neașteptată, cum ar fi pierderea unui loc de muncă.
Împrumutații nu ar trebui să fie de acord cu un împrumut permanent dacă nu au motive solide să creadă că vor putea efectua plata principală principală. Din acest motiv, debitorii sunt înțelepți să se asigure că banii pe care nu îi plătesc ca principal în fiecare lună sunt folosiți bine. Tentația de a cheltui acele economii, mai degrabă decât de a le pune deoparte pentru viitor, poate face ca un împrumutat să aibă probleme în linie.
În cele din urmă, o locuință cumpărată cu un împrumut permanent s-ar putea să nu aprecieze cât de repede se așteaptă împrumutatul. De fapt, acesta ar putea pierde valoare, așa cum au făcut-o multe case în criza financiară 2008-2009. Aceasta înseamnă că împrumutatul ar putea să nu poată refinanța împrumutul sau să recupereze suficienți bani din vânzarea casei pentru a face acea plată principală.
