Cuprins
- Costurile Eldercare
- Medicaid și Eldercare
- Trusturi de protecție a activelor
- Cadou de bunuri înainte de Eldercare
- Configurați o Annuitate
- Fonduri comune
- Acorduri de îngrijire personală
- Transferuri ale soțului și refuz
- Linia de jos
Medicare, programul federal de asigurări de sănătate în principal pentru adulții de 65 de ani și peste, plătește facturile medicului și spitalului pentru mulți americani mai în vârstă. Cu toate acestea, nu acoperă totul. Îngrijirea privată pe termen lung pentru ajutor pentru activitățile din viața de zi cu zi, cum ar fi scăldat, îmbrăcat și mâncat, nu sunt acoperite în plan. Există și alte costuri neacoperite.
Acestea pot fi devastatoare pentru finanțele dvs. dacă nu aveți un plan în vigoare. Deci, ce faci pentru a acoperi cele mai împovărătoare costuri medicale pentru tine sau pentru un alt membru senior al familiei tale? Citiți mai departe pentru a descoperi unele dintre modalitățile în care vă puteți planifica în viitor.
Cheie de luat cu cheie
- Cei mai mulți oameni vor avea nevoie de vârstă la un moment dat, dar puțini își pot permite cu adevărat costul ridicat. Pentru a se califica pentru Medicaid, persoanele în vârstă trebuie să se întâlnească și să se încadreze sub un anumit nivel de venit. sau alt membru al familiei. Alte opțiuni includ rentații, fonduri de fonduri sau acorduri de îngrijire personală. Dacă toate celelalte nu reușesc, soțul seniorului poate semna un refuz al soțului.
Costurile Eldercare
Multe persoane în vârstă vor avea nevoie în cele din urmă de vârstă - poate din cauza unei deficiențe fizice sau psihice - și ei și familiile lor vor trebui să găsească o modalitate de a plăti pentru asta. Din păcate, este rar ieftin. De fapt, poate șterge rapid economiile de viață ale unei persoane. A o cameră semi-privată într-o casă de îngrijire medicală din Statele Unite costă în medie 247 dolari pe zi, sau 7.513 dolari pe lună, conform sondajului din 2019 despre costurile îngrijirii de la compania de planificare a îngrijirilor pe termen lung Genworth. Site-ul a spus că camera privată este în medie de 280 USD pe zi, sau 8.517 dolari pe lună.
Pentru persoanele care nu au nevoie de nivelul de îngrijire pe care îl oferă o casă de îngrijire medicală, o unitate cu un dormitor într-o comunitate de locuit asistată rulează aproximativ 133 dolari pe zi, sau 4, 051 dolari pe lună. Ajutorii pentru sănătatea la domiciliu pentru persoanele care sunt capabile să rămână în propriile case, dar au încă nevoie de ajutor, pot costa până la 23, 00 USD pe oră. Acestea sunt doar medii, desigur. În zone cu costuri ridicate, precum New York, facturile pot fi mult mai mari.
O asigurare de îngrijire de lungă durată, achiziționată în mod privat, este o modalitate de a face față cu unele dintre aceste costuri, deși poate fi costisitoare și nu este pentru toată lumea. De asemenea, este de obicei cel mai rentabil atunci când este achiziționat înainte de 60 de ani.
Medicaid și Eldercare
O altă soluție este aplicarea Medicaid, un program comun federal și de stat și cel mai mare program național care oferă servicii legate de sănătate pentru persoanele cu venituri mici. Deși specificul diferă în funcție de stat, Medicaid acoperă, în general, serviciile de asistență medicală, precum și serviciile la domiciliu și în comunitate pentru persoanele care au nevoie de asistență, dar nu de îngrijiri calificate. În majoritatea statelor, Medicaid acoperă, de asemenea, servicii care pot ajuta oamenii să rămână în casele lor, cum ar fi îngrijirea personală, potrivit Departamentului Sănătății și Serviciilor Umane din SUA.
Pentru a se califica, o persoană în vârstă trebuie să aibă active totale de numărat sub o anumită sumă - de obicei 2.000 USD pentru o persoană și 3.000 USD pentru cupluri, deși suma diferă foarte mult în funcție de stat. În New York, de exemplu, nivelul de eligibilitate Medicaid pentru 2018 este de 15.150 USD pentru persoane fizice și 22.000 dolari pentru cupluri. Activele contabile includ conturile bancare, acțiunile și obligațiunile, valoarea în numerar a polițelor de asigurare de viață și, în unele cazuri, activele de pensionare.
Pentru a se califica pentru Medicaid, persoanele fizice trebuie să aibă active de numărat sub 2.000 $ și 3.000 USD pentru cupluri.
O casă, în cazul în care persoana deține una, poate fi exclusă, deși capitalul propriu al unui anumit nivel poate afecta eligibilitatea. Rețineți că, odată ce casa nu va mai fi reședința principală a persoanei, aceasta va fi considerată ca o resursă și poate deveni supusă unei cereri de rambursare a Medicaid.
În mod tradițional, oamenii au atins adesea pragul de eligibilitate, fie acordând bani membrilor familiei, fie printr-o cheltuială în jos. Acest lucru este atunci când au plătit pentru propria lor îngrijire până la epuizarea suficientă a activelor lor, care a fost adesea rapid. Cu toate acestea, există strategii legale care pot ajuta persoanele în vârstă să se califice pentru Medicaid fără să-și sărăcească ei sau soțul. Deși regulile sunt complexe, unele dintre anumite variază în funcție de stat și serviciile unui avocat cu cunoștințe sunt esențiale, iată câteva opțiuni de investigat.
Trusturi de protecție a activelor
O încredere irevocabilă stabilită corect poate fi o modalitate de a adăposti activele în care acestea nu vor afecta eligibilitatea Medicare. O încredere irevocabilă, care transferă activele la controlul unui mandatar, le elimină efectiv din controlul persoanei în vârstă. Aceasta înseamnă că, odată stabilită, acest tip de încredere nu poate fi schimbat sau rupt fără permisiunea beneficiarilor.
Acest lucru este în contrast cu o încredere revocabilă, în care persoana își păstrează dreptul de a schimba aranjamentul. Trusturile revocabile, care sunt de asemenea denumite trusturi vii revocabile, își folosesc, dar calificarea pentru Medicaid nu este una dintre ele.
Un exemplu de încredere irevocabilă
David A. Cutner, un avocat în vârstă cu Lamson & Cutner, PC, oferă un exemplu de încredere irevocabilă folosind regulile statului New York care sunt ușor simplificate: Să presupunem că o persoană transferă 120.000 de dolari către o încredere irevocabilă, intră ulterior într-un azil și solicită pentru Medicaid. Folosind rata regională a Medicaid de 12.000 USD pe lună pentru îngrijiri la domiciliu de îngrijire medicală în regiunea geografică, perioada de penalizare de neeligibilitate poate fi calculată cu ușurință în felul următor: Transferul de 120.000 dolari împărțit la rata regională de 12.000 dolari este egal cu o perioadă de 10 luni de neeligibilitate. Perioada de pedeapsă începe în momentul în care persoana se află în casa de îngrijire medicală, a solicitat Medicaid și este, în alt mod, eligibilă pentru prestații. Aceasta înseamnă că are mai puțin de 15.150 USD în resurse totale. Rețineți că, în New York, perioada de retrospectare se aplică numai la casele de îngrijire medicală și nu la locuința asistată sau la îngrijirea la domiciliu. În alte state, se poate aplica tuturor celor trei. Deci, este important să verificați ce regulile sunt pentru statul tău.
În cele mai multe cazuri, costul real al îngrijirii la domiciliu medical este mai mare decât rata regională a Medicaid. În consecință, costul în afara buzunarului de îngrijire la domiciliu medical pentru perioada de pedeapsă va fi mai mare decât valoarea transferului care a cauzat pedeapsa. Acolo intră următoarea strategie.
Cadou de bunuri înainte de Eldercare
O altă opțiune ar fi să dai pur și simplu banii unui copil responsabil sau unei alte rude. Cu toate acestea, Cutner spune că traseul poate fi mult mai riscant. Odată ce banii sunt transferați, acesta aparține legal celeilalte persoane. Deci chiar dacă persoana este total de încredere, evenimentele din propria lor viață - divorț, eșec în afaceri, proces, moartea lor - ar putea pune acești bani în pericol. Crearea unei încrederi în schimb poate evita aceste riscuri.
Medicaid are în prezent o perioadă de retragere de cinci ani, astfel încât dacă cineva transferă activele într-un trust și intră într-o casă de îngrijire medicală mai mult de cinci ani mai târziu, banii din trust nu vor fi luați în considerare pentru eligibilitatea Medicaid. Cu toate acestea, dacă banii au fost transferați în termenul de retragere de cinci ani, aceasta va afecta eligibilitatea acestuia pentru o anumită perioadă de timp.
Configurați o Annuitate
Dacă o persoană trebuie să solicite Medicaid înainte de expirarea perioadei de retragere de cinci ani, ar putea fi posibil să păstreze o parte semnificativă a activelor sale folosind o rentă privată întocmită corect sau bilet la ordin care respectă legea federală, potrivit la Cutner.
Să presupunem că persoana din exemplul de mai sus a transferat 60.000 de dolari într-o încredere și a folosit restul de 60.000 de dolari pentru a achiziționa o rentă privată pregătită de o firmă de avocați în vârstă. Plățile lunare de anualitate, împreună cu securitatea socială a persoanei și orice alte venituri, ar putea fi folosite pentru a plăti factura la casă de asistență medicală pentru cele cinci luni în care persoana era acum eligibilă pentru Medicaid - 60.000 USD împărțit la 12.000 USD. Nu ar exista nicio penalitate de transfer pentru banii folosiți pentru achiziționarea renta în condițiile legii federale, astfel încât aceasta să nu afecteze eligibilitatea persoanei. În plus, cei 60.000 de dolari din trust vor fi păstrați acum.
De asemenea, persoana ar fi putut transfera aceleași 60.000 de dolari rămași către cineva în schimbul unei bilete la ordin, cu o perioadă similară de rambursare lunară de 12.000 de dolari. Ca și în cazul unei rente private, un astfel de acord ar trebui să fie structurat de un avocat în drept pentru a se asigura că îndeplinește cerințele Medicaid.
Folosind strategia anuală sau bilet la ordin, mulți oameni pot proteja de la 40% la 50% din activele lor, spune Cutner. Este puțin probabil să beneficieze persoanele cu o valoare netă mare, cu un milion de dolari sau mai mult. De exemplu, pentru cineva care transferă 500.000 de dolari pentru a avea încredere într-un loc în care rata regională este de 8.000 de dolari, perioada de penalizare ar fi mai mare decât perioada de retrospectivă și ar putea fi mai lungă decât șederea în casă de îngrijire a persoanei.
Fonduri comune
Statele diferă în modul în care tratează veniturile în scopuri de Medicaid. În general, un destinatar Medicaid care se află într-o casă de îngrijire medicală trebuie să preia toate veniturile, cu excepția unei mici indemnizații lunare, pentru a compensa costurile de îngrijire. Dacă persoana are nevoie de îngrijiri la domiciliu sau locuiește într-o comunitate de pensionare continuă, statul poate considera ca orice venit peste o anumită limită să fie în exces sau excedent și să solicite ca acesta să ducă la costul îngrijirii. În aceste cazuri, o încredere comună poate proteja o parte din acest venit.
Cu o încredere comună, persoana în vârstă se angajează ca veniturile lor în exces să fie plătite unei organizații caritabile. Persoana nu mai are control asupra banilor, dar poate depune facturi la caritate pentru plată. Cineva care încă locuiește acasă l-ar putea folosi pentru alimente și utilități, de exemplu. Acest lucru permite persoanei să-și îndepărteze costurile de viață de zi cu zi care ar putea depăși limitele relativ mici ale Medicaid. Rețineți că numai aproximativ un număr limitat de state permit astfel de trusturi.
Acorduri de îngrijire personală
O sumă forfetară plătită unui îngrijitor pentru serviciile viitoare nu poate fi considerată un transfer penalizat dacă este structurată corect. Acest lucru poate servi o serie de scopuri. Unul este de a reduce dimensiunea moșiei, astfel încât persoana va fi eligibilă pentru Medicaid. Altul este să-i cumperi persoanei în vârstă ceva îngrijire dincolo de ceea ce oferă Medicaid.
Acest tip de acord de îngrijire personală poate contribui, de asemenea, la ușurarea efortului financiar pentru un copil sau o altă rudă care a renunțat la muncă și venituri sacrificate pentru a oferi îngrijiri. Adesea, spune Cutner, poate ajuta la prevenirea spargerii familiei atunci când sarcina îngrijirii cade în mod disproporționat asupra unui anumit copil. Un astfel de acord poate fi utilizat și cu o agenție care oferă servicii de îngrijire la domiciliu.
Transferuri ale soțului și refuzul soțului
Un transfer de bunuri de la un soț la celălalt nu este penalizat în cadrul Medicaid, astfel că o mutare comună este pentru un soț care trebuie să meargă într-o casă de îngrijire pentru a-și transfera bunurile către soț. Chiar și așa, soțul este încă obligat legal să asigure îngrijirea celuilalt soț, iar bunurile lor colective vor fi luate în considerare în scopuri de eligibilitate pentru Medicaid. Prin semnarea unui refuz al soțului, totuși, soțul sănătos poate fi capabil să renunțe la această responsabilitate, ceea ce face ca celălalt soț să fie imediat eligibil pentru Medicaid. Documentele, de obicei întocmite de un avocat, sunt trimise și depuse la Departamentul de Servicii Sociale. După ce documentele sunt revizuite și fiecare cerință de la Medicaid este îndeplinită, programul de asistență medicală al statului poate începe să plătească pentru serviciile de sănătate.
Medicaid poate încerca să încaseze rambursarea de la soț la o dată ulterioară, deși Cutner spune că sunt disponibile strategii care pot reduce impactul. Chiar dacă Medicaid colectează, cuplul este probabil să beneficieze, deoarece rambursarea de către Medicaid se va baza pe rata actualizată pe care o plătește casele de bătrâni, mai degrabă decât pe rata de plătitor privat, pe care altfel ar fi trebuit să o plătească. Este posibil ca această opțiune să nu fie disponibilă în starea dvs.
Linia de jos
Dacă persoanele în vârstă nu au fonduri pentru a plăti îngrijirile de care au nevoie atunci când devin fragile din punct de vedere psihic sau fizic, investigați aceste modalități de a ajuta la plata facturilor fără să-și sărăcească persoana sau soțul. Persoanele în vârstă sănătoase ar trebui să utilizeze aceste informații pentru a planifica în viitor îngrijirile de care ar putea avea nevoie în viitor.
