Ce este un cont cu rată egal?
Un cont bancar cu rată nominală este un cont de verificare sau de economii care plătește diferite rate de dobândă în funcție de suma fondurilor deținute în cont.
În general, conturile bancare cu rată nominală vor oferi rate mai mari de dobândă pentru dimensiuni mai mari de cont, pentru a încuraja clienții să economisească și să rămână fideli băncii în cauză.
Cheie de luat cu cheie
- Conturile cu niveluri egale sunt conturi bancare care oferă rate ale dobânzii crescând sau „în egalitate” pentru diferite dimensiuni ale contului. Acestea sunt utilizate de către bănci pentru a atrage și a menține clienții. În paralel cu taxele de cont, menținerea depozitelor este esențială pentru rentabilitatea majorității băncilor, deoarece le permite să împrumute fondurile deponenților și să genereze rate mai mari de dobândă la împrumuturile lor
Înțelegerea conturilor cu rate egale
Conturile cu niveluri egale sunt concepute pentru a atrage deponenți mai mari și pentru a încuraja deponenții existenți să economisească sume mai mari în conturile lor. Acestea realizează acest lucru oferind rate de dobândă diferite pentru diferite niveluri de economii de cont.
De exemplu, o bancă ar putea oferi rate de dobândă de 0, 25% pentru un echilibru între 0 $ și 10 000 $, un al doilea nivel de dobândă de 0, 50% pentru solduri între 10 000 $ și 100 000 USD și un al treilea nivel de dobândă de 0, 75% pentru solduri mai mari de 100 000 USD. Alte bănci ar putea lega ratele dobânzilor lor de referință sau de referință, oferind spread-uri mai mari pentru soldurile mai mari ale contului.
Un cont cu rate parțiale poate necesita deschiderea unui sold minim, precum și un volum minim de tranzacții zilnic sau lunar. De exemplu, o bancă ar putea oferi o rată a dobânzii deosebit de ridicată pentru conturile cu tranzacții lunare frecvente. În această situație, banca pariază că va genera venituri suficiente din taxe pentru a compensa dobânda mai mare plătită în cont.
În cele din urmă, însă, principala sursă de afaceri pentru băncile comerciale este practicarea împrumutului banilor depozitați de către titularii de cont. Dacă ratele de neplată sunt mici și banca poate câștiga o rată mai mare a dobânzii la împrumuturile lor decât le plătesc clienților, atunci banca va fi profitabilă.
În acest context, băncile trebuie să facă un echilibru între atragerea de clienți pe de o parte, menținând, pe de altă parte, propria rentabilitate. Din acest motiv, este foarte puțin probabil ca ratele dobânzilor oferite de o bancă să fie apropiate de potrivirea ratelor dobânzilor percepute la împrumuturile lor - cu excepția cazului în care programul de taxe aferent acestui cont este deosebit de scump.
Rentabilitate bancară
Diferența de dobândă dintre ceea ce o bancă plătește deponenților săi și ceea ce percepe debitorilor săi este cunoscută ca marja netă a dobânzii sale. Aceasta este o măsură esențială pentru evaluarea rentabilității unei bănci. Ca atare, este urmărit îndeaproape de analiștii financiari.
Exemplu din lumea reală a unui cont cu rată egal
Emma este o clientă de lungă durată la XYZ Financial, o bancă națională cu mai multe sucursale în orașul natal. Într-o zi, ea primește o notificare de la XYZ care indică faptul că banca oferă un nou cont bancar, cu o structură de rată a dobânzii.
În condițiile acestui cont de rată, deponenții au dreptul să crească ratele dobânzilor la depozitele lor, în funcție de suma de bani deținută în cont. În loc să ofere rate ale dobânzii fixe, însă, XYZ oferă rate variabile calculate pe baza unei diferențieri cu rata dobânzii prime.
De exemplu, pentru depozitele cuprinse între 10.000 și 50.000 dolari, XYZ oferă o rată de prime plus 0, 50%; pentru depozitele cuprinse între 50.000 și 100.000 USD, rata este primă plus 0, 75%; pentru depozitele cuprinse între 100.000 și 500.000 USD, rata este primă plus 1, 00%; în sfârșit, pentru depozitele peste 500.000 USD, rata este primă, plus 1, 25%.
Emma argumentează corect că acest nou program de stimulare este probabil un efort al XYZ de a atrage și de a menține clienții, în special cei cu solduri ale conturilor relativ mari. Mai mult, ea recunoaște că banca este în măsură să împrumute aceste depozite la rate mai mari de dobândă pentru a menține o marjă netă de dobândă pozitivă. Taxele de tranzacție și taxele lunare adaugă o sursă suplimentară de venit pentru bancă.
