Ce sunt polițele de asigurare transferabile (TIPS)?
Polițele de asigurare transferabile (TIPS) sunt polițe de asigurare de viață care permit transferul transferat al beneficiarului. În aceste cazuri, proprietarul vinde polița unui investitor cu o reducere la valoarea nominală a asigurării. Cumpărătorul, care devine beneficiarul poliței, va plăti toate primele ulterioare și va primi valoarea de decontare în momentul în care persoana asigurată devine decedată. Este, de asemenea, cunoscut ca o așezare viaticală.
Înțelegerea politicilor de asigurare transferabile (TIPS)
Polițele de asigurare transferabile au un capital garantat, similar cu o obligațiune, dar o scadență incertă. Deoarece sunt vândute la reduceri profunde, TIPS au adesea randamente ridicate. Deși TIPS-urile nu conțin riscuri externe, cum ar fi fluctuațiile ratei dobânzii, acestea au riscul unei scadențe extinse. Cu cât trăiește mai mult o persoană asigurată, cu atât este mai puțin rentabil pentru investitor.
Cele două tipuri principale de TIPS includ viaticals și așezări de viață. Ambele tipuri funcționează în moduri similare, cu toate acestea, au scadențe preconizate diferite. Viaticalele sunt politici pentru persoanele bolnave terminale, care au o speranță de viață de doi ani. Asigurările de viață au vârstnicii în calitate de asigurat, ceea ce extinde speranța de viață la aproximativ doi până la 15 ani.
Hotărârea Curții Supreme
Curtea Supremă a SUA a hotărât în 1911 în Hotărârea Grigsby v. Russell, că oamenii aveau dreptul să-și vândă politicile în acest fel. "Este de dorit să acordați politicilor de viață caracteristicile obișnuite ale proprietății. A nega dreptul de a vinde, cu excepția persoanelor care au un astfel de interes, este de a diminua considerabil valoarea contractului în mâinile proprietarului", a decis instanța.
Transferabilitatea politicilor de viață a dobândit un impuls în anii 1980 când persoanele care suferă de SIDA și-au vândut politicile, uneori pentru a obține bani pentru îngrijirea lor.
Cel puțin 43 de state au stabilit reguli privind așezările viatice, după reclamațiile potrivit cărora sindicaliștii cumpărau politici în scopuri speculative. "Treizeci de state reglementate au un mandat de stat de 2 ani de așteptare înainte de a-și putea vinde polița de asigurare de viață, în timp ce 11 state au perioade de așteptare de cinci ani, iar un stat, în Minnesota, are o perioadă de așteptare de patru ani. Majoritatea statelor au dispoziții în cadrul actelor de soluționare a vieții prin care cineva își poate vinde polița înaintea perioadei de așteptare dacă îndeplinesc anumite criterii (adică proprietarul / asiguratul este bolnav definitiv sau cronic, divorțul, pensionarea, dizabilitatea fizică sau psihică etc.), „conform Asociația de decontare a asigurărilor de viață.
Michigan și New Mexico reglementează doar așezările viatice, în timp ce Alabama, Missouri, Carolina de Sud, Dakota de Sud, Wyoming și Washington, DC nu reglementează așezările de viață și de viață. Majoritatea statelor și statelor nereglementate care reglementează numai rutele, cu excepția Missouri, care are o perioadă de un an de contestabilitate, au o perioadă de contestabilitate de doi ani sub codul lor general de asigurare, conform LISA.
