Nimic nu este gratuit. Aceste puncte de recompensă pe care le obțineți pe cardul dvs. de credit și pe cardul de debit, comoditatea de a nu fi nevoiți să transportați o mulțime de numerar, protecții de cumpărare și multe alte avantaje care vin cu un card sunt departe de a fi gratuite. Sigur, puteți plăti pentru unele dintre ele printr-o taxă anuală sau plăți de dobândă, dar o mare parte din acestea sunt finanțate de comerciant. Cum, întrebi? Sub forma unor taxe de schimb, care dintr-un motiv oarecare au fost supranumite rapid „taxele de scurgere” de către politicieni în 2010, când Congresul a aprobat un proiect de lege pentru reglementarea acestora. Și deși comercianții le plătesc, în cele din urmă, le transmit mai departe, sub formă de prețuri mai mari.
Călătoria alunecării
Intri în magazinul tău preferat pentru a cumpăra cămașa must-have care va fi ținuta ta de petrecere pentru vară. Îndreptați-vă la registru pentru a plăti, vă extrageți cardul de credit sau debit și îl glisați sau îl jucați în mașină. În acel moment, comerciantului i se percepe o taxă de schimb sau swipe. În mod normal, este de la 1% la 3% din costul cămășii tale noi, dar unii comercianți sunt taxați până la 5%. Dacă cumpărați tricoul online, prin intermediul site-ului web al magazinului sau al aplicației sale, acesta ar putea costa comerciantul cu până la.5% mai mult.
Această taxă poate părea un pic mai mare, însă băncile și companiile de procesare a plăților, precum Visa și MasterCard, susțin că atunci când treceți sau bateți cardul, comerciantul este plătit imediat, dar cel mai probabil va fi cel puțin 30 de zile - și posibil mai mult timp - înainte ca companiile cu carduri de credit să primească plata dvs. Puteți susține că dobânda pe care o suportați ca urmare a deținerii unui sold plătește pentru acea cheltuială. Cu toate acestea, potrivit companiilor, numai dobânda nu acoperă costurile.
Statistici de scădere
Începând cu 2018, comercianții au plătit Visa și MasterCard 60 de miliarde de dolari în comisioane - până la 25, 9 miliarde de dolari în 2012. Taxele au avut în medie 23 de cenți pentru fiecare tranzacție. Pentru fiecare 100 de dolari pe care i-ați cheltuit, 4 dintre aceștia s-au dus la companiile de carduri de credit, chiar dacă ați plătit numerar. În 2016, pentru prima dată, comisioanele de tip swipe cu carduri de credit au depășit suma plătită de clienți în comisioane de descoperit de cont: 33, 8 miliarde de dolari până la 33, 3 miliarde de dolari.
Adăugați comisioane plătite către American Express și Discover, iar suma totală anuală se ridică la 90 de milioane de dolari.
Se presupune că taxa de acoperire acoperă costul procesării plății cu cardul de credit. Cu toate acestea, de zeci de ani Coaliția de plată a comerciantului a pus încredere aproape orb în procesatorii de plăți, cu acorduri care nu conțineau date verificabile, permițând o mulțime de oportunități pentru comercianți de a primi bilete.
Reforma
Senatorul american Richard J. Durbin, democrat din Illinois, a oferit o modificare a proiectului de lege care urmărește să permită Rezervei Federale să stabilească taxe de schimb, în timp ce permite comercianților să stabilească o sumă minimă pe care un consumator trebuie să o cheltuiască pentru a utiliza un card. Acesta a trecut în mai 2010. În cele din urmă, comercianții cu amănuntul ar putea oferi reduceri clienților dacă plătesc prin numerar sau prin alte metode care nu vin cu taxe. La vremea respectivă, Durbin a spus: „Solicitând ca taxele cu cardul de debit să fie rezonabile… întreprinderile mici și clienții lor vor putea să păstreze mai mulți din banii lor.”
Cu toate acestea, companiile de carduri de credit erau îngrijorate de faptul că limita de taxe propuse de Rezerva Federală a fost de numai 12 centi. La sfârșitul lunii iunie 2011, după lobby-ul intens al grupurilor de interese speciale reprezentând marile bănci, taxa maximă de ridicare a fost ridicată la 21 de centi.
90 de milioane de dolari
Totalul vânzătorilor cu comision de swap plătit companiilor de carduri de credit în 2018.
Efectele
Compromisul a lăsat companiile cu carduri de credit respirând un suspin de ușurare, dar comercianții au susținut că plafonul de 21 de cenți ar face puțin pentru a-și ajuta linia de jos, asigurând în același timp că consumatorii nu vor vedea nicio scutire de preț. În mod evident, un studiu al Oficiului de Responsabilitate al Guvernului Statelor Unite a constatat că, atunci când Australia și-a redus taxele cu cardul de credit în 2003, nu a avut un efect notabil asupra prețului bunurilor și serviciilor.
Ceea ce s-a întâmplat în anii următori este că comercianții plătesc mai puțin decât au fost odată, dar companiile de carduri percep acum taxa maximă pentru chiar și cele mai mici tranzacții. Prin urmare, comercianții care prelucrează acele tranzacții mai mici au văzut că creșterea costurilor.
În 2018, comercianții au suferit o pierdere dezamăgitoare atunci când Curtea Supremă a decis că întreprinderile care acceptă cardurile American Express nu pot oferi stimulente consumatorilor pentru a-i determina să folosească un card cu taxe mai mici. Persoanele din interiorul industriei au văzut pierderea ca o întârziere în ambiția mai mare a comercianților de a-și asuma comisioanele sub formă de acțiune în justiție.
Dar, în iunie 2018, a fost soluționat în afara instanței un proces de acțiune de clasă de lungă durată de către comercianți împotriva Visa, MasterCard și a unora dintre băncile mai mari emitente, care susțineau că companiile se confruntau cu stabilirea unor taxe de ridicare artificial. Pârâții au fost de acord să plătească comercianților între 5, 54 miliarde și 6, 24 miliarde USD. Nu este clar cum vor fi cheltuiți banii, însă, pe 24 ianuarie 2019, Curtea Districtului SUA pentru Districtul de Est din New York a acordat o aprobare preliminară a soluționării. O audiere de corectitudine a fost stabilită pentru 7 noiembrie 2019.
Linia de jos
Companiile de carduri de credit susțin că comisioanele de tip swipe servesc comerciantului oferind anumite protecții și plata instantanee, în timp ce comercianții consideră că taxele sunt mult prea mari. Ceea ce rămâne constant este faptul că aceste taxe sunt transmise consumatorilor de fiecare dată când trec sau își taie cardurile.
