Rata introductivă de dobândă de 0% la transferurile de sold este un avantaj comun al cărților de credit care se adresează consumatorilor cu un credit bun spre excelent. În timp ce această ofertă arată la suprafață, persoanele care profită de aceasta ar putea găsi pe cârlig pentru taxe de interes neașteptate.
Problema este că transferul unui sold înseamnă purtarea unui sold lunar, și purtarea unui sold lunar - chiar unul cu o rată a dobânzii de 0% - poate însemna pierderea perioadei de grație a cardului de credit și plata taxelor de dobândă surpriză la achizițiile noi . Iată ce trebuie să știți despre această problemă și cum să o evitați.
Transferurile de sold Modifică perioada de grație
Perioada de grație este perioada dintre momentul în care se încheie ciclul de facturare al cărții de credit și data la care factura cardului dvs. de credit este scadentă, timp în care nu trebuie să plătiți dobândă la achiziții. Prin lege, trebuie să fie cel puțin 21 de zile. Obțineți perioada de grație numai dacă nu transportați un sold pe cardul dvs. de credit. Ceea ce mulți consumatori nu își dau seama este că realizarea unui echilibru de la efectuarea unui transfer promoțional de sold - nu doar de la efectuarea de achiziții - poate însemna pierderea perioadei de grație.
Fără o perioadă de grație, dacă efectuați achiziții pe noul dvs. card de credit după finalizarea transferului dvs. de sold, veți acumula cheltuielile cu dobânzile la acele achiziții din momentul efectuării acestora. Când se va întâmpla asta, o parte din banii pe care îi economisiți având o dobândă de 0% la transferul soldului vor pleca din buzunar.
Singura modalitate de a obține perioada de grație înapoi pe cardul dvs. și de a nu mai plăti dobânda este să plătiți întregul transfer al soldului, precum și toate achizițiile noi. Dacă ai fi economisit suficient bani pentru a face asta, probabil că nu ai fi făcut transferul soldului în primul rând.
Cheie de luat cu cheie
- Transferurile soldului vă pot ajuta să vă plătiți datoriile, dar vă pot costa și bani. Perioada de grație s-ar putea schimba cu un transfer de sold. Pentru unii împrumutați, ar putea fi cel mai bine să căutați un card care oferă 0% APR pentru transferuri și cumpărări de sold.
Matematica transferului soldului
Un transfer vă poate economisi bani...
Spuneți că aveți un sold de 5.000 USD pe un card de credit cu un APR de 20%. Purtarea acestui sold vă costă 1.000 de dolari pe an în acest ritm. Apoi, primiți o ofertă de transfer de sold în proporție de 0% pe un nou card de credit. Puteți muta soldul dvs. de 5.000 de dolari pe noul card și veți avea un an întreg pentru a-l plăti fără nicio dobândă. Trebuie doar să plătiți o taxă de 3% pentru a transfera soldul, care se ridică la 150 $. (Taxele de transfer de sold variază de obicei între 3% și 5% din suma transferată.)
Chiar și după taxă, veți ieși în avans neplătind dobândă pentru un an, atâta timp cât vă plasați aproximativ 415 USD pe lună către soldul dvs. de 5.000 de dolari, astfel încât să fie plătit integral până la sfârșitul perioadei promoționale. (Pentru mai multe matematici, consultați „Valorile transferate de sold?”)
… Dacă nu cumperi altceva pe cardul respectiv.
Să zicem că trebuie să împlinești peste 150 de dolari pentru hârtie igienică, prosoape de hârtie și alte elemente esențiale pentru gospodărie în timpul unei călătorii de rutină la cumpărături și o încarci la noua cartelă, aceeași carte la care ai transferat soldul.
Presupuneți că, dacă plătiți 150 de dolari atunci când factura scade în trei săptămâni, nu veți datora niciun interes pentru achiziție - până la urmă, tocmai ați făcut-o. Și știi că vei avea bani pentru că situația ta financiară s-a îmbunătățit de când ai acumulat acel sold de 5.000 de dolari. Erai șomer atunci; acum ai un loc de muncă și nu îți asumi o datorie nouă, ci doar curățând trecutul. Tocmai ați taxat achiziția pe cardul dvs. pentru comoditate.
Însă la sosirea declarației dvs. de card de credit, veți vedea că ați fost taxat cu 15% APR - rata dobânzii noului dvs. card la achiziții - la achiziția dvs. de 150 de dolari. Este o sumă mică, dar ce se întâmplă dacă ai fi taxat școlarizarea copilului pentru semestru? În plus, există principiul: Dacă veți plăti dobânzi sau taxe unei companii cu carduri de credit, doriți să o faceți în cunoștință de cauză, nu pentru că compania v-a prins.
Devine mai rău. În mintea dvs., suma pe care o datorați pentru transferul soldului și suma pe care o datorați pentru achiziții - sunt separate. Trebuie doar să trimiteți plata pentru 150 de dolari, plus 1, 25 USD în dobândă și veți primi perioada de grație înapoi și totul este în regulă, credeți. Dar asta depinde de modul în care cardul dvs. de credit vă aplică plățile.
Regulile sunt enunțate cu tipărit fin. Dacă compania dvs. de carduri de credit aplică mai întâi plăți la soldurile cu cele mai mici dobânzi, suma de 151, 25 USD se va îndrepta către valoarea transferului dvs. de sold, iar achiziția dvs. de 150 de dolari va rămâne așezată acolo acumulând dobânzi la 15% până când plătiți întregul dvs. transfer de sold, achiziția dvs. tot interesul pe care l-ai acumulat.
Marketing înșelător
Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) spune că mulți emitenți de carduri nu clarifică acești termeni în ofertele lor promoționale și că intenționează să înceapă să se pronunțe asupra emitenților de carduri. Apelează eșecul emitentilor de carduri de a dezvălui clar pierderea perioadei de grație „înșelător” și potențial „abuziv”.
Emitenții de carduri de credit sunt obligați să le comunice consumatorilor cum funcționează perioada de grație în materialele de marketing, în materialele de cerere, în extrasele de cont și cu transferuri de sold sau cecuri de avans în numerar, precizează CFPB. Acesta spune că unii emitenți nu fac acest lucru într-un mod pe care consumatorii îl pot înțelege cu ușurință. De fapt, tipărirea fină ar putea să nu folosească nici măcar termenul „perioadă de grație”. S-ar putea spune ceva de genul „evitarea interesului pentru cumpărături”.
De asemenea, rețineți că multe oferte de transfer de sold nu garantează că veți primi efectiv un transfer de 0% pentru numărul maxim de luni în perioada introductivă. Scorul dvs. de credit determină ceea ce obțineți de fapt. Cu excepția cazului în care aveți un credit excelent, ați putea termina cu un transfer de sold cu dobândă scăzută pentru o fracțiune din timpul pe care îl așteptați.
Decodarea Termenilor de grație
Iată un exemplu din viața reală din Discover asta indică că veți plăti dobândă pentru achiziții noi, fără perioadă de grație, dacă profitați de o ofertă de transfer de sold:
„Puteți evita dobânda pentru achizițiile noi pe care le faceți dacă plătiți întregul sold în întregul dvs. în fiecare lună. Aceasta înseamnă că, dacă nu aveți 0% introducere introductivă de cumpărare, veți plăti dobândă pentru achizițiile noi dacă nu plătiți soldurile pe care le transferați în cadrul acestei oferte până la prima scadență a plății."
Citi spune acest lucru:
„Dacă transferați un sold, dobânda va fi percepută pentru cumpărăturile efectuate cu cardul dvs. de credit, cu excepția cazului în care cumpărăturile dvs. au un APR de 0% sau dacă veți plăti integral soldul (inclusiv soldurile transferate) integral în fiecare lună până la data scadenței plății. “
Wells Fargo este ceva mai clar - și cel puțin folosește termenul „perioadă de grație”:
„Dacă transferați sume datorate unui alt creditor și mențineți un sold pe acest cont de card de credit, nu veți beneficia de perioadele de grație viitoare pentru achizițiile noi, atât timp cât va rămâne un sold în acest cont.”
Rețineți avertismentul CFPB potrivit căruia consumatorii nu pot găsi informațiile de care au nevoie în tipar. Uneori, aceste declarații nu sunt chiar în oferta de carduri de credit în sine, ci în alte părți de pe site-ul emitentului cardului de credit, cum ar fi într-o zonă de ajutor, întrebări frecvente sau servicii pentru clienți.
Evitarea capcanei de transfer a soldului
Dacă termenii perioadei de grație pentru cumpărături după efectuarea unui transfer de sold nu vă sunt clar, aveți trei opțiuni:
1. Transmiteți oferta și căutați una cu termeni mai clari.
2. Luați oferta de transfer de sold de 0%, dar nu utilizați cardul pentru nicio achiziție până când nu ați achitat complet transferul.
3. Alegeți un card de credit care oferă un APR introductiv de 0% pentru același număr de luni, atât pentru transferuri de sold, cât și pentru achiziții noi.
Linia de jos
Nu vă înscrieți pentru o nouă carte de credit cu scopul de a utiliza promovarea transferului de sold până când nu știți exact cum funcționează transferurile de sold acolo și cum afectează noile achiziții. Pentru mai multe detalii, consultați „Avantajele și contra de transferuri de sold”.
