Cuprins
- 1. Împrumutul personal
- 2. Cardul de credit
- 3. Împrumutul pentru acțiuni la domiciliu
- 4. Linia de credit pentru acasă
- 5. Avansul în numerar
- 6. Împrumutul pentru afaceri mici
Banii împrumutați pot fi folosiți în mai multe scopuri, de la finanțarea unei noi afaceri până la cumpărarea logodnicului dumneavoastră. Dar, cu toate diferitele tipuri de împrumuturi, care este cel mai bun?
Mai jos sunt cele mai comune tipuri de împrumuturi și modul de funcționare.
1. Împrumutul personal
Majoritatea băncilor, online și pe Main Street, oferă împrumuturi personale, iar încasările pot fi utilizate pentru aproape orice, de la achiziționarea unui nou sistem stereo până la plata facturilor. Acesta este un mod scump de a obține bani, deoarece împrumutul nu este garantat. Adică, împrumutatul nu constituie garanții care pot fi confiscate în caz de neplată, ca într-un împrumut auto sau o ipotecă la domiciliu.
De obicei, un împrumut personal poate fi obținut pentru câteva sute până la câteva mii de dolari, cu perioade de rambursare de la doi la cinci ani.
Cheie de luat cu cheie
- Împrumuturile personale și cardurile de credit au rate de dobândă ridicate, dar nu necesită garanții. Împrumuturile pentru acțiunile casnice au dobândă scăzută, dar locuința debitorului servește ca garanție.
Împrumutații au nevoie de o formă de verificare a venitului și de dovadă a activelor în valoare de cel puțin cât este împrumutat. Aplicația are de obicei doar o pagină sau două în lungime și aprobarea sau refuzul este emis în general în câteva zile.
Cele mai bune și cele mai proaste rate
Ratele dobânzilor pot varia de la o rată procentuală anuală de 4% (TAE) până la 36%. Cele mai bune rate pot fi obținute doar de persoane cu ratinguri de credit excepționale și active substanțiale. Cel mai rău trebuie îndurat doar de oameni care nu au altă opțiune.
Un împrumut personal este probabil cea mai bună metodă de urmat pentru cei care trebuie să împrumute o sumă relativ mică de bani și sunt siguri că îl pot rambursa în câțiva ani.
Împrumut bancar Vs. Garantie bancara
Un împrumut bancar nu este același lucru ca o garanție bancară. O bancă poate emite o garanție ca garanție către un terț în numele unuia dintre clienții săi. În cazul în care clientul nu îndeplinește obligația contractuală relevantă cu terțul, partea respectivă poate solicita plata de la bancă.
Garanția este de obicei un aranjament pentru clienții de afaceri mici ai băncii. De exemplu, o corporație poate accepta oferta unui contractant, cu condiția ca banca contractantului să emită o garanție de plată în cazul în care contractantul implică un contract.
2. Cardul de credit
De fiecare dată când un consumator plătește cu un card de credit, el sau ea acordă un împrumut personal. Dacă soldul este plătit integral integral, nu se percepe nicio dobândă. Dacă o parte din datorie rămâne neplătită, dobânda se percepe în fiecare lună până când este achitată.
Rata medie a dobânzii de pe cardul de credit are o rată de 16, 86%, conform Rezervei Federale. Un consumator care lipsește o singură plată poate fi ridicat la o rată de penalizare de până la 29, 9%.
Revoluția datoriei
Marea diferență între un card de credit și un împrumut personal este că cardul reprezintă o datorie rotativă. Cardul are o limită de credit stabilită, iar proprietarul său poate împrumuta în mod repetat bani până la limită și să-i ramburseze în timp.
Cardurile de credit sunt extrem de convenabile și necesită autodisciplină pentru a evita excesul. Studiile au arătat că consumatorii sunt mai dispuși să cheltuiască atunci când folosesc plastic în loc de numerar.
Un scurt proces de cerere de o pagină face o modalitate și mai convenabilă de a obține un credit de 5.000 sau 10.000 USD.
3. Împrumutul pentru acțiuni la domiciliu
Oamenii care dețin propriile case pot împrumuta cu capitalurile proprii construite în ele.
Adică pot împrumuta până la suma pe care o dețin efectiv. Dacă jumătate din ipoteca este plătită, ei pot împrumuta jumătate din valoarea casei. Sau dacă casa a crescut în valoare cu 50%, ei pot împrumuta această sumă.
Pe scurt, diferența dintre valoarea curentă de piață a casei și suma datorată în continuare ipotecii este suma care poate fi împrumutată.
Tarife mici, riscuri mari
Un avantaj al împrumutului pe acțiuni este că rata dobânzii percepută este mult mai mică decât pentru un împrumut personal. La sfârșitul anului 2019, rata medie a dobânzii a fost de 5, 76%. Și mai bine, dobânda este de obicei deductibilă din impozite, la fel ca dobânda ipotecară.
Dezavantajul potențial este că casa este garanția pentru împrumut. Împrumutatul poate pierde casa în caz de neplată a împrumutului.
Veniturile unui împrumut de capitaluri proprii pot fi utilizate în orice scop, dar sunt adesea folosite pentru a îmbunătăți sau extinde locuința.
Un consumator care are în vedere un împrumut de capitaluri proprii ar putea ține cont de două lecții din criza financiară din 2008-2009: 1) Valorile casnice pot scădea și crește și 2) Locurile de muncă sunt în pericol într-o criză economică.
4. Linia de credit a capitalului propriu (HELOC)
Linia de credit a capitalului propriu funcționează ca un card de credit, dar utilizează casa ca garanție. O sumă maximă de credit este acordată împrumutatului. Linia de credit poate fi utilizată, rambursată și reutilizată atât timp cât contul rămâne deschis, care este de obicei între 10 și 20 de ani.
23.68%
Rata medie a dobânzii pentru un avans de numerar pe un card de credit.
Ca un împrumut obișnuit de capitaluri proprii, dobânda poate fi deductibilă din impozite.
Spre deosebire de un împrumut obișnuit de capitaluri proprii, rata dobânzii nu este stabilită la data aprobării împrumutului. Întrucât împrumutatul poate accesa banii în orice moment pe o perioadă de ani, rata dobânzii este de obicei variabilă. Poate fi legat de un indice de bază, cum ar fi rata primă.
Vești bune sau rele
Aceasta poate fi o veste bună sau proastă. În timpul unei perioade de creștere a ratelor, taxele de dobândă pentru un sold restant vor crește. Un proprietar care, să zicem, împrumută bani pentru a instala o bucătărie nouă și o plătește într-o perioadă de ani, s-ar putea bloca plătind dobânzi mult mai mult decât se aștepta, doar pentru că rata primei a crescut.
Există un alt dezavantaj potențial. Liniile de credit disponibile pot fi foarte mari, iar ratele introductive foarte atractive. Este ușor pentru un consumator să intre peste cap.
5. Avansul în numerar
Cardurile de credit includ de obicei o funcție de avans în numerar. În mod efectiv, oricine are un card de credit are o linie rotativă de numerar disponibilă la orice bancomat.
Acesta este un mod extrem de scump de a împrumuta bani. Rata dobânzii percepută este mai mare decât rata pentru achizițiile de carduri de credit. În prezent, media este de 23, 68% APR. Avansul vine, de asemenea, cu o taxă, de obicei egală cu 5% din suma avansului în numerar sau minim 10 USD.
Mai rău, însă, avansul în numerar trece în soldul cardului de credit, acumulând dobânzi de la lună la lună până la achitarea acestuia.
Alte surse
Avansurile în numerar sunt disponibile ocazional din alte surse. În special, companiile de pregătire a impozitelor pot oferi avansuri cu privire la o restituire fiscală preconizată a IRS.
Cu excepția cazului în care există o urgență gravă, nu există niciun motiv să renunțați la o parte din restituirea impozitului dvs. doar pentru a obține banii puțin mai repede.
6. Împrumutul pentru afaceri mici
Împrumuturile pentru întreprinderile mici sunt disponibile prin majoritatea băncilor și prin intermediul Administrației pentru întreprinderi mici (SBA). Acestea sunt de obicei căutate de către persoanele care înființează noi afaceri sau se extind pe cele consacrate.
Aceste împrumuturi sunt acordate numai după ce proprietarul afacerii a prezentat un plan de afaceri formal pentru revizuire. Condițiile împrumutului includ, de regulă, o garanție personală, ceea ce înseamnă că activele personale ale proprietarului întreprinderii servesc drept garanție pentru neplată la rambursare.
Aceste împrumuturi sunt de obicei prelungite pentru perioade de cinci până la 25 de ani. Ratele dobânzilor sunt uneori negociabile.
Împrumutul pentru întreprinderile mici s-a dovedit indispensabil pentru multe, dacă nu pentru cele mai multe, întreprinderile aflate în derulare. Cu toate acestea, crearea unui plan de afaceri și obținerea acestuia aprobat poate fi dificil. SBA are o multitudine de resurse atât online cât și locale pentru a ajuta lansarea întreprinderilor.
