Înțelegerea creditorului

Cuprins

• De ce creditorii au nevoie de asigurare pentru inundații
• Cum funcționează asigurarea de inundații?
• Trebuie să cumpărați asigurare pentru inundații?
• Cum să obțineți o asigurare pentru inundații
• Ce acoperă asigurările de inundații?
• Ce nu acoperă asigurarea pentru inundații?
• Ce costă asigurarea pentru inundații?
• Evaluarea costului
• Refinanțare și asigurare de inundații
• Evitarea asigurării împotriva inundațiilor
• Linia de jos

"Doar câțiva centimetri de apă dintr-o inundație poate provoca pagube de zeci de mii de dolari", potrivit Programului Național de Asigurare a Inundațiilor. Acest fapt rezumă de ce creditorii ipotecari necesită uneori împrumutați să cumpere o asigurare pentru inundații.

Cu toate acestea, agenții imobiliari și creditorii ipotecari nu spun adesea clienților despre cerințele de asigurare a inundațiilor până când o proprietate nu este deja angajată. Proprietarii de locuințe nu știu, de asemenea, că multe zone care nu par imediat în pericol de inundații sunt de fapt considerate ca fiind de risc ridicat de către Agenția Federală de Management pentru Situații de Urgență (FEMA). Dacă te-ai regăsit în această situație sau nu vrei să fii prins în pază, acest articol te va ajuta demitificând asigurarea necesară creditorului pentru inundații.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurările la inundații sunt deseori solicitate de către creditorii ipotecari atunci când proprietățile sunt situate în zone de inundații sau cu câmpuri de inundații desemnate federal. Asigurarea pentru inundații este o poliță separată de asigurarea proprietarilor de case, care nu acoperă de obicei daunele sau distrugerea cauzată de inundații. asigurare pentru acoperirea structurii proprietății, deși împrumutatorii pot cumpăra, de asemenea, acoperire pentru obiectele personale și mobilierul lor. Asigurarea de ploaie este disponibilă prin intermediul Programului federal național de asigurare a inundațiilor (NFIP) pentru proprietarii de locuințe din zone cu risc ridicat și alte comunități participante.

De ce creditorii au nevoie de asigurare pentru inundații

Secțiunea de asigurare a pericolelor din polițele de asigurare standard pentru proprietarii de locuințe nu acoperă inundațiile din cauze naturale externe, cum ar fi furtunile abundente sau cele create de om, precum o spargere a barajului. Numai în mod specific asigurarea împotriva inundațiilor, o poliță de asigurare separată, poate proteja împotriva acestui tip de distrugere sau daune.

Asigurarea împotriva inundațiilor este de obicei opțională pentru proprietarii de case ipotecate, în ceea ce în mod normal sunt considerate zone cu inundații cu risc scăzut. Poate fi chiar opțional pentru proprietarii de case ipotecate din zonele cu inundații cu risc ridicat, în funcție de tipul de împrumut. Cu toate acestea, proprietarii de case vor fi obligați să cumpere o asigurare de inundații dacă își iau o ipotecă de la un creditor care este reglementat federal sau asigurat (cum ar fi o ipotecă FHA) și să cumpere o casă într-o zonă de inundații cu risc mare (cunoscută și sub denumirea de Inundație specială) Zona de pericol). În cele mai multe cazuri, proprietarul de locuințe va trebui să plătească pentru asigurarea de inundații în fiecare an, până la plata creditului ipotecar.

Când cineva scoate o ipotecă, casa servește ca garanție dacă împrumutatul încetează să mai facă plăți ipotecare. Când o proprietate este finanțată, creditorul are adesea o miză financiară mai mare în proprietate decât împrumutatul. Dacă unul dintre activele creditorului este deteriorat de apele inundabile și împrumutatul abandonează casa și nu mai face plăți ipotecare, creditorul este prins într-o poziție de pierdere. Pentru a elimina acest risc, mulți creditori solicită proprietarului să cumpere o asigurare pentru inundații.

Asigurarea împotriva inundațiilor va oferi bani pentru repararea sau chiar reconstruirea unei case dacă aceasta este deteriorată sau distrusă de inundații. Dacă proprietarul de locuință trebuie să depună o cerere, acesta va fi responsabil numai de plata deductibilului. Drept urmare, proprietarul va păstra casa și va face în continuare plăți ipotecare, iar toată lumea va fi fericită.

Cum funcționează asigurarea de inundații?

Asigurarea la inundații funcționează la fel ca alte produse de asigurare. Asiguratul - proprietarul casei - plătește o primă anuală în funcție de riscul de inundație al proprietății și de deductibilul pe care îl alege. Dacă proprietatea este deteriorată sau distrusă prin inundații, proprietarul de locuințe primește bani pentru suma de bani necesară pentru repararea daunelor, până la limita poliței.

Proprietarul trebuie să asigure polița de asigurare împotriva inundațiilor înainte de a închide o proprietate și să o reînnoiască în fiecare an pentru a acoperi soldul principal al împrumutului. Creditorul va încasa, de regulă, plăți de asigurare pentru inundații, împreună cu plata ipotecară lunară, va deține fondurile într-un cont de escrow și va plăti întreaga primă companiei de asigurări o dată pe an (similar cu modul în care sunt gestionate impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case). Astfel, odată ce proprietarul de acasă asigură politica inițială, nu poate fi necesară nicio acțiune în afară de efectuarea plăților ipotecare lunare. O acoperire separată de până la 100.000 USD pentru obiectele personale este de asemenea disponibilă.

Cine trebuie să cumpere o asigurare pentru inundații?

Puteți afla despre riscul de inundație al oricărei proprietăți la FloodSmart.gov sau prin intermediul hărții site-ului FEMA. Dacă site-ul web spune că proprietatea se află într-o zonă cu risc ridicat, probabil că va fi necesară asigurarea împotriva inundațiilor. Decizia finală depinde de hărțile privind rata de asigurare a inundațiilor și de determinarea oficială a zonelor de inundații. De asemenea, ar trebui să vă întrebați creditorul cu privire la cerințele sale de asigurare împotriva inundațiilor.

În unele cartiere sau chiar orașe întregi, poate fi dificil să găsești o casă care nu se află într-o zonă cu inundații cu risc ridicat. În alte regiuni, puteți evita necesitatea de a asigura o asigurare împotriva inundațiilor în întregime.

Cum să obțineți o asigurare pentru inundații

Programul național de asigurare a inundațiilor (NFIP), gestionat de FEMA, oferă o asigurare de inundații proprietarilor de locuințe din comunitățile care participă la program. Programul impune comunităților participante „să adopte și să aplice ordonanțe care îndeplinesc sau depășesc cerințele FEMA pentru a reduce riscul de inundare." Acest program oferă, de asemenea, un mic discount la asigurarea împotriva inundațiilor, pe baza pașilor pe care comunitățile trebuie să-i atenueze pentru atenuarea riscurilor de inundații.

Polițele de asigurare efective sunt emise de companii de asigurări private, nu de FEMA. Puteți găsi o companie de asigurare participantă pe site-ul FEMA. Mai bine, adresați-vă prietenilor, familiei și colaboratorilor din orașul dvs. pentru recomandări.

Ce acoperă asigurările de inundații?

Conform FEMA, următoarele elemente sunt considerate a face parte din structura clădirii:

• Clădirea asigurată și fundația sa Sistemele electrice și de instalații sanitare Echipamente de aer condiționat central, cuptoare și încălzitoare de apăRigidere, sobe de gătit și aparate încorporate, cum ar fi mașini de spălat vase, covoare instalate permanent pe o podea neterminată 10% din acoperirea imobilului (clădirile detașate, altele decât garajele, necesită o politică de proprietate separată a clădirilor) Eliminarea resturilor

Ce nu acoperă asigurarea pentru inundații?

După cum specifică FEMA, multe lucruri importante și scumpe nu sunt acoperite de asigurarea împotriva inundațiilor. Va trebui să cumpărați o acoperire suplimentară pentru proprietăți personale dacă vă îngrijorează costul înlocuirii următoarelor articole:

• Obiecte personale, cum ar fi îmbrăcăminte, mobilier și echipamente electroniceCurtainsConditionatoare de aer condiționate și pentru geamuri Cuptor cu microunde portabile și mașini de spălat vase portabile Covoare neincluse în acoperirea clădirii (vezi mai sus) Șaibe și uscătoare de haineFrigelatoare de hrană și mâncarea din ele Obține articole valoroase, cum ar fi lucrări de artă originale și blanuri (până până la 2.500 USD)

În plus, nici asigurarea de inundații pentru construcții și proprietăți personale nu va acoperi următoarele:

• Daune cauzate de umiditate, mucegai sau mucegai, care ar fi putut fi evitate de proprietarul proprietățiiCuritate, metale prețioase și hârtii valoroase, cum ar fi certificate de stocProprietatea și obiectele din afara unei clădiri cum ar fi copaci, plante, puțuri, sisteme septice, plimbări, punți, terase, garduri, ape marine, căzi cu hidromasaj și piscine, cheltuieli de viață, cum ar fi locuința temporară Pierderi financiare cauzate de întreruperea activității sau pierderea de utilizare a proprietății asigurateCele mai multe autovehicule, cum ar fi mașini, inclusiv părțile lor

Ce costă asigurarea pentru inundații?

Costul asigurării unei proprietăți împotriva daunelor la inundații este determinat de factori asociați riscului, cum ar fi anul construcției, numărul de etaje, nivelul riscului de inundații și cantitatea de acoperire cerută de creditor. Această sumă ar trebui să se bazeze pe costul de reconstrucție, care poate fi obținut de la compania de asigurare a proprietarilor de case.

Prețul pentru asigurarea unei proprietăți cu o anumită valoare deductibilă și o anumită sumă de acoperire va fi același indiferent cine ați ales ca asigurător, deoarece primele de asigurare pentru inundații sunt reglementate de guvern. Cu toate acestea, aveți un control asupra costului poliței dvs., deoarece puteți alege suma deductibilă.

Pentru a afla cât de mult va costa asigurarea pentru inundații pentru reședința dvs., completați profilul riscului de inundații pe site-ul web FEMA. Apoi, contactați unul dintre agenții de asigurare participanți enumerați. Site-ul web oferă doar o gamă aproximativă de costuri de acoperire posibile. Un agent de asigurare vă poate oferi o ofertă exactă. Încă puteți obține o ofertă, chiar dacă doar priviți proprietatea și nu o aveți sub contract. În general, așteptați-vă să plătiți cel puțin câteva sute de dolari pentru asigurarea împotriva inundațiilor.

Suma maximă de asigurare permisă de lege pentru o poliță NFIP este de 250.000 USD pentru structură. Acoperirea conținutului este opțională - nu este cerută de creditor - dar costă suplimentar (și este limitată la 100.000 USD).

Evaluarea costului asigurărilor pentru inundații

De la 500 $ la 1.300 dolari pe an, asigurarea împotriva inundațiilor este costisitoare și ca și alte forme mai comune de asigurare poate face ca proprietatea de locuințe să fie mai puțin accesibilă sau chiar nepermisă pentru unii oameni. Calculați dacă veți putea să vă asigurați o asigurare împotriva inundațiilor atât timp cât vi se cere să aveți înainte de a vă angaja pentru o proprietate. Dacă polița dvs. de asigurare împotriva inundațiilor costă 1.000 $ pe an și aveți nevoie de 30 de ani pentru a vă plăti ipoteca, acesta este un cost suplimentar pe termen lung de 30.000 USD pentru a deține acea casă.

Unele companii de asigurări pentru inundații vor încerca să vă facă să cumpărați o asigurare pentru maximum 250.000 USD, chiar dacă creditorul nu are nevoie de o acoperire atât de mare. Dacă valoarea principală a unui împrumut este de doar 200.000 USD, nu este necesară acoperirea suplimentară. Uită-te la valoarea de înlocuire a casei tale, determinată de compania de asigurare a proprietarilor de case. Aceasta este suma totală pentru care trebuie să cumpărați o asigurare. Asigurarea trebuie să acopere doar valoarea structurii fizice, nu a terenului.

Refinanțare și asigurare de inundații

Dacă vă gândiți la refinanțare și nu vi se solicită să aveți asigurare de inundații în baza ipotecii dvs. existente, consultați dacă s-a schimbat desemnarea inundațiilor. Este posibil să vă aflați acum într-o zonă de inundații cu risc ridicat, chiar dacă nu ați fost înainte. Este posibil să nu merite să refinanțezi atunci când adaugi noul cost al asigurării împotriva inundațiilor.

În cele din urmă, este posibil ca acoperirea maximă permisă de 250.000 USD să nu fie suficientă pentru a reconstrui unele proprietăți. Dacă compania de asigurare a proprietarilor dumneavoastră de locuințe spune că va costa mai mult de 250.000 USD pentru a vă reconstrui proprietatea în cazul unei pierderi totale, fiți conștienți de riscul la care sunteți încă supus chiar și cu o acoperire de asigurare împotriva inundațiilor.

Evitarea asigurărilor de inundații necesare pentru creditor

Există mai multe opțiuni pentru evitarea asigurării de inundații necesare pentru creditor (sau cel puțin pentru reducerea costurilor), deși acestea nu pot fi fezabile pentru toată lumea, în special pentru cei care locuiesc în zone cu risc ridicat.

Cumpărătorii de case ale căror proprietăți sunt situate într-o zonă inundabilă și care caută o ipotecă garantată federal, precum un împrumut FHA, sunt de obicei obligați să aibă o acoperire adecvată de asigurare pentru inundații pentru a primi finanțare.

Cercetare

Cercetare înainte de a cumpăra: găsiți proprietăți care nu sunt situate în zonele predispuse la inundații. Sau, faceți un sondaj (pentru aproximativ 1.500 USD) pentru a vedea dacă proprietatea dvs. specifică este suficient de ridicată pentru a nu fi în zona inundată, chiar dacă comunitatea dvs. este în general. Este posibil să puteți obține o scutire dacă puteți dovedi că proprietatea dvs. nu prezintă un risc ridicat.

Renova

Există mai multe modalități de atenuare a riscurilor de deteriorare a inundațiilor și, astfel, costul asigurării dvs. pentru inundații. Locuințele cu subsoluri și spații crawls suferă mai mult de inundații; s-ar putea să merite completarea lor și transformarea lor într-o bază solidă. De asemenea, ajută mutarea utilităților de la un subsol într-o magazie la nivelul solului. Așadar, vă puteți adapta casa pentru a o ridica deasupra nivelului inundațiilor din zona dvs.

Organiza

Organizează-ți comunitatea și colaborează cu administrația locală pentru a face lucrurile pentru atenuarea riscului de inundații până în punctul în care zona nu mai este într-o zonă cu risc ridicat - sau cel puțin, este desemnată într-o zonă inferioară. Comunitățile care fac acest lucru adesea primesc reduceri de la NFIP.

Linia de jos

Trebuie să cumperi o asigurare pentru inundații nu ar trebui să fie o surpriză urâtă atunci când achiziționezi sau refinanțezi o casă. Educați-vă acum vă pot ajuta să înțelegeți când creditorii necesită o asigurare de inundații, cum să îi reduceți costurile sau, în unele cazuri, chiar cum să o evitați cu totul.