Cuprins
- Ce este un 401 (k)?
- 401 (k) Retrageri
- 401 (k) Beneficii
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Limite
- A concluziona
Este posibil să fi auzit despre diverse beneficii 401 (k). Dar chiar dacă aveți deja unul dintre aceste planuri de pensionare sponsorizate de angajator, este posibil să nu înțelegeți exact cum funcționează un 401 (k). Desigur, cu cât știți mai multe despre 401 (k) s, cu atât veți putea profita de aceste avantaje 401 (k).
Peste 80 de milioane de lucrători participă activ la 401 (k), cu mai mult de jumătate de milion de planuri diferite ale companiei în vigoare, potrivit unui raport din ianuarie 2019 al Consiliului American Beneficii. În general, un capital amețitor de 5, 7 trilioane de dolari este deținut în 401 (k) s în SUA
Cheie de luat cu cheie
- Puteți deduce contribuțiile dvs. de 401 (k) din declarația fiscală în anul în care le faceți. O potrivire pentru angajator 401 (k) vă poate ajuta să creșteți oul de cuib și mai repede.401 (k) oferă o protecție împotriva creditorilor, inclusiv IRS, în unele cazuri.Roth 410 (k) s sunt ideale pentru câștigătorii care nu sunt eligibili să contribuie la un RRA IRA și pentru persoanele care se așteaptă să se afle într-o categorie mai mare de impozitare la pensionare.
Ce este un 401 (k)?
Numite după o secțiune din Codul veniturilor interne, 401 (k) sunt planuri de contribuție definită (DC) sponsorizate de angajator, care oferă lucrătorilor un mod avantajat de impozitare pentru a economisi pentru pensionare.
Dacă angajatorul dvs. oferă 401 (k), puteți opta pentru a contribui cu un procent din venitul dvs. la plan. Contribuțiile sunt scoase automat din cecul de plată și le puteți deduce din impozitele dvs.
Planul mediu 401 (k) oferă numeroase opțiuni de investiții, iar multe includ funcții suplimentare, cum ar fi înscrierea automată și opțiunile de fonduri cu indice low cost.
401 (k) Retrageri
Retragerile din numărul 401 (k) dvs. sunt impozitate la rata dvs. impozabilă pe venit actuală atunci când scoateți bani. Există restricții privind modul și momentul în care puteți retrage bani din cont.
Dacă tot lucrați la vârsta de 72 de ani, nu trebuie să luați RMD-urile din plan la locul de muncă actual (consultați mai jos pentru detalii). Cu toate acestea, va trebui să începeți să efectuați retrageri de la 401 (k) la oricare foști angajatori, dacă aveți.
401 (k) Beneficii
401 (k) s oferă lucrătorilor o mulțime de avantaje, inclusiv:
- Scăderile de impozitCompletarea angajatoruluiLimitări mari de contribuțieContribuții după 70 de ani Adăpostul creditorilor
Iată o privire mai atentă asupra acestor 401 (k) beneficii:
401 (k) Impozite
Avantajele fiscale ale unui 401 (k) încep cu faptul că contribuiți în mod pretax. Asta înseamnă că îți poți deduce contribuțiile în anul pe care le faci, ceea ce scade veniturile impozabile pentru anul respectiv.
Pentru a compensa beneficiul, câștigurile dvs. de 401 (k) se acumulează pe bază de impozitare amânată. Asta înseamnă că dividendele și câștigurile de capital care se acumulează în 401 (k) nu sunt supuse impozitului până când începeți retragerile.
Tratamentul fiscal poate fi un beneficiu semnificativ dacă veți beneficia de o categorie de impozitare mai mică la pensionare - atunci când scoateți bani - decât sunteți atunci când faceți contribuțiile.
401 (k) Potrivire
Unii angajatori se potrivesc cu suma pe care o contribuiți la planul dvs. 401 (k). Și unii adaugă chiar și o caracteristică de partajare a profitului, care contribuie și la o parte din profiturile companiei. Dacă compania dvs. oferă una sau ambele caracteristici, înscrieți-vă pentru ele - reprezintă în esență bani gratuite.
Iată cum pot funcționa acele avantaje ale angajatorilor. Multe companii oferă o potrivire de 50% până la primele 6% pe care le contribuiți la 401 (k). Să zicem că câștigi un salariu de 45.000 USD. Dacă contribuiți cu 6% din câștigurile dvs. anuale (2.700 USD) la 401 (k) dvs., angajatorul dvs. va contribui cu 50% suplimentar din această sumă. Asta înseamnă 1.350 USD cu bani ușori.
Unii angajatori chiar merg mai bine și se potrivesc cu contribuțiile dvs. dolar-dolar până la primele 6%, ceea ce ar adăuga încă 2.700 USD în acest scenariu, dublând astfel contribuțiile dvs. anuale la plan.
401 (k) Limitele contribuției
Puteți economisi mult mai mult în fiecare an într-un 401 (k) decât într-un IRA. Pentru 2019, limita de contribuție de 401 (k) este de 19.000 de dolari sau 25.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult - ceea ce include o contribuție de „capturare” de 6.000 de dolari. Pentru 2020, limitele de contribuție de 401 (k) cresc până la 19.500 USD, respectiv 26.000 USD.
Angajatorul dvs. poate contribui și el. Pentru 2019, există o limită de 56.000 USD pentru contribuțiile combinate ale angajatorului și ale angajaților (62.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Pentru 2020, această limită combinată se ridică la 57.000 USD sau 63.500 USD cu contribuția de primire.
401 (k) Contribuții după vârsta de 72 de ani
Cu unele conturi de pensionare, nu puteți contribui odată ce împliniți 72 de ani, chiar dacă lucrați în continuare. Aceasta înseamnă că banii pe care i-ați contribuit înainte de impozitare sunt impozitați în funcție de rata actuală. Și probabil că acesta va fi mai mare decât rata pe care o vei plăti odată ce te vei pensiona.
401 (k) nu au acest dezavantaj. Puteți continua să contribuiți la acestea atâta timp cât încă lucrați. Și mai bine, în timp ce lucrați, sunteți scutit de la a lua distribuții obligatorii din plan, cu condiția să dețineți mai puțin de 5% din afacerea care vă angajează.
Adăpostul creditorilor
În plus, 401 (k) s oferă adesea o anumită protecție împotriva drepturilor fiscale federale, care sunt pretenții guvernamentale împotriva bunurilor unui contribuabil cu impozite neplătite înapoi. Faptul că planurile 401 (k) aparțin în mod legal angajatorului dvs., mai degrabă decât dvs., îngreunează IRS să pună o garanție în cont. În funcție de limba tipărită a contului, administratorii planului dvs. pot fi în măsură să refuze în mod direct respectarea unui drept IRS.
Roth 401 (k)
Avantajele de a contribui la venitul înainte de impozitare la un nivel obișnuit de 401 (k) atunci când câștigurile (și rata de impozitare) sunt la vârful lor se pot diminua pe măsură ce cariera ta se încheie. Într-adevăr, cota dvs. de venit și impozit pot crește de fapt odată cu înaintarea în vârstă, pe măsură ce plățile, dividendele și RMD-urile la asigurările sociale încep, mai ales dacă continuați să lucrați.
Introduceți o aromă diferită a contului de pensionare - Roth 401 (k). Un număr tot mai mare de companii oferă Roth 401 (k) s. Ca și fratele său, Roth IRA, acest cont primește contribuțiile dvs. ca și dolari după impozitare, dar retragerile sunt apoi complet scutite de impozite, atât timp cât îndepliniți anumite condiții.
Roth 401 (k) Limite
Limitele de contribuție Roth 401 (k) le urmează pe cele din 401 (k) s - nu RRA IRA.
Pentru 2019, există o limită de 56.000 USD pentru contribuțiile combinate ale angajatorului și ale angajaților (62.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Pentru 2020, această limită combinată se ridică la 57.000 USD sau 63.500 USD cu contribuția de primire.
Roth 410 (k) s sunt, de asemenea, o cale ideală pentru câștigătorii mari care doresc să investească într-un Roth, dar pot avea contribuțiile lor la un Roth IRA limitat de veniturile lor. De exemplu, nu puteți contribui la un RRA IRA în 2019 dacă venitul brut modificat (MAGI) este de 137.000 USD sau mai mult. Nu există limite de venit pentru a contribui la un Roth 401 (k).
Cei care se retrag din timp împărtășesc aceste trăsături
A concluziona
Nu este de mirare că 401 (k) este cel mai popular plan de pensionare sponsorizat de angajatori din țară. Cu numeroasele beneficii de 401 (k), acest plan de economii ar trebui să facă parte din portofoliul dvs. financiar de pensionare, mai ales dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire.
Cu toate acestea, după ce vă aflați la bord cu un 401 (k), nu vă așezați pur și simplu și lăsați-l să funcționeze pe un pilot automat. Modificările de la an la an la limitele de contribuție, la avantajele fiscale și la nevoile dvs. financiare fac ca este prudent să analizați în mod regulat performanța planului dvs. și orice alternative care vi se potrivesc mai bine.
