CE ESTE dispărând o politică premium
O poliță de prime dispărută este o formă de asigurare de viață permanentă în care un consumator poate utiliza dividendele dintr-o astfel de poliță pentru a plăti prima. În timp, valoarea în numerar a poliței crește până la punctul în care dividendele obținute de asigurat sunt egale cu plata primei. În acest moment, despre prima se spune că dispare sau dispărește.
BREAKING DOWN Politica premium dispărută
Politicile privind primele care pot dispărea pot fi adecvate pentru consumatorii îngrijorați de fluctuațiile pe termen lung ale veniturilor, cum ar fi angajații independenți, persoanele care doresc să înceapă o afacere sau persoane care doresc să se pensioneze devreme.
Unii vin cu o primă anuală ridicată în primii ani, moment în care politica oferă beneficii modeste; prima poate scădea și beneficiile cresc. Alte politici pot avea o primă destul de constantă și un nivel stabilit de beneficii până la momentul dispariției. În fiecare caz, valoarea numerarului crește în general în timp.
O politică de prime dispărută poate fi potrivită pentru unii consumatori care intenționează să utilizeze beneficiile poliței ca venituri suplimentare la pensionare. În același timp, polița oferă acestor asigurați avantaje de impozitare în timp ce se acumulează valoarea numerarului. În unele cazuri, o persoană folosește o politică de prime dispărută împreună cu planificarea imobiliară.
O critică pentru dispariția polițelor de prime este că unii reprezentanți ai asigurărilor care au vândut aceste produse în trecut s-au confruntat cu acuzații că au indus în eroare consumatorii cu privire la numărul de ani pentru care ar trebui să plătească primele înainte ca polița să se poată susține.
De asemenea, consumatorii ar putea dori să fie atenți să nu se bazeze în principal pe beneficiul maxim în raport cu primele minime, întrucât suma câștigată ar putea fi sub acest scenariu.
În cele din urmă, este important ca potențialii cumpărători să înțeleagă că suma creditată la valoarea în numerar este mai mică atunci când ratele dobânzii sunt mai mici decât așteptările descrise în politică; dacă se întâmplă acest lucru, asigurații pot ajunge să plătească prime pentru mai mulți ani decât au crezut inițial. Acesta este și motivul pentru care achiziționarea unei politici de prime dispărute în timpul unei perioade cu dobânzi istorice mari ar putea fi o idee proastă.
Scurt istoric al politicii premium dispărute
Dispariția polițelor de primă a început la sfârșitul anilor 1970 și începutul anilor 1980, o perioadă cu rate de dobândă nominale foarte mari în SUA. Multe au fost vândute ca o formă de asigurare de viață întreagă. Când rata dividendelor a scăzut în cele din urmă, acest lucru a mărit numărul anilor în care mulți asigurați din întreaga viață au fost nevoiți să își plătească primele până când comisele au dispărut definitiv.
