Ce este o rentabilitate fixă?
O anuitate fixă este un tip de contract de asigurare care promite să plătească cumpărătorului o dobândă specifică, garantată a dobânzii la contribuțiile sale în cont. În schimb, o anuitate variabilă plătește dobândă care poate fluctua în funcție de performanța unui portofoliu de investiții ales de proprietarul contului. Anualitățile fixe sunt adesea utilizate în planificarea pensiilor.
Cheie de luat cu cheie
- Anualitățile fixe sunt contracte de asigurare care plătesc o rată de dobândă garantată asupra contribuțiilor proprietarului contului. Anualitățile variabile, în schimb, plătesc o rată care variază în funcție de performanța unui portofoliu de investiții ales de proprietarul contului. Veniturile într-o rentă fixă sunt amânarea impozitului până când proprietarul începe să primească venituri din rentă.
Cum funcționează o Annuitate Fixă
Investitorii pot cumpăra o rentă fixă fie cu o sumă forfetară de bani, fie cu o serie de plăți în timp. La rândul său, compania de asigurări garantează că contul va câștiga o anumită rată a dobânzii. Aceasta este cunoscută sub numele de faza de acumulare.
Atunci când proprietarul de rentă sau agentul anual, alege să înceapă să primească venituri obișnuite din anuitate, compania de asigurări calculează acele plăți în funcție de suma de bani din cont, vârsta proprietarului, cât timp trebuie să continue plățile și alți factori. Aceasta începe faza de plată. Faza de plată poate continua pentru un anumit număr de ani sau pentru restul vieții proprietarului.
În faza de acumulare, contul crește amânat din impozit. Când proprietarul începe să primească venituri, acești bani sunt impozitați la cota lor regulată de impozit pe venit. De asemenea, proprietarii de pensii pot fi autorizați să efectueze un număr limitat de retrageri din cont înainte de începerea etapei de plată.
Beneficiile unei anualități fixe
Randamente previzibile ale investițiilor
Ratele aferente rentelor fixe sunt obținute din randamentul pe care compania de asigurări de viață îl generează din portofoliul său de investiții, care este investit în principal în obligațiuni corporative și de înaltă calitate. Compania de asigurare este apoi responsabilă pentru plata oricărei rate pe care a promis-o în contractul de rentă. Acest lucru contrastează cu anuități variabile, în care proprietarul de rentă alege investițiile subiacente și, prin urmare, își asumă o mare parte din riscul investiției.
Tarife minime garantate
Odată ce perioada de garanție inițială a contractului expiră, asigurătorul poate ajusta rata pe baza unei formule declarate sau pe randamentul pe care îl câștigă în portofoliul său de investiții. Ca măsură de protecție împotriva scăderii ratelor dobânzii, contractele de renta fixă includ, de obicei, o garanție a ratei minime.
Creștere amânată din impozite
Deoarece o rentă fixă este un vehicul calificat de impozit, câștigurile acestuia cresc și impozitul compus este amânat; Proprietarii de renta sunt impozitate numai atunci când iau bani din cont, fie prin retrageri ocazionale, fie ca venituri obișnuite. Această amânare fiscală poate face o diferență semnificativă în modul în care se construiește contul de-a lungul timpului, în special pentru persoanele cu pachete fiscale mai mari. Același lucru este valabil și pentru conturile de pensionare calificate, precum IRA și planurile 401 (k), care cresc și impozitul amânată.
Venituri garantate Plăți
Anualitățile fixe pot fi transformate într-o rentă imediată în orice moment pe care proprietarul o alege. Anualitatea va genera apoi un venit garantat pentru o perioadă de timp specificată sau pentru toată durata de viață a rentatarului.
Siguranța relativă a principalului
Compania de asigurări de viață este responsabilă pentru securitatea banilor investiți în anuitate și pentru îndeplinirea oricărei promisiuni făcute în contract. Analitele nu sunt asigurate federal, cum ar fi, de exemplu, majoritatea conturilor bancare. Din acest motiv, cumpărătorii ar trebui să ia în considerare doar să facă afaceri cu companii de asigurări de viață care obțin note mari pentru puterea financiară de la marile agenții independente de rating.
Adeseori au taxe mari, așa că plătește să faci cumpărături și să iei în considerare alte tipuri de investiții.
Critici privind anualitățile fixe
Analitele, fie ele fixe sau variabile, sunt relativ nelichide, ceea ce le face improprii pentru banii de care investitorul ar putea avea nevoie pentru o urgență financiară bruscă. Anualitățile fixe permit, de obicei, o retragere pe an, de până la 10% din valoarea contului.
În timpul perioadei de predare a anuității, care poate dura până la 15 ani de la începutul contractului, retragerile de peste 10% sunt supuse unei taxe de predare impuse de asigurător. Proprietarii de pensii cu vârsta sub 59½ ani pot, de asemenea, să plătească o penalitate fiscală de 10%, pe lângă impozitele obținute pe venit.
În cele din urmă, anuitățile adesea aduc taxe mari, comparativ cu alte tipuri de investiții. Oricine este interesat de o anuitate trebuie să se asigure că înțeleg toate taxele implicate înainte de a se angaja. De asemenea, plătește pentru a face cumpărături, deoarece taxele și alte condiții pot varia foarte mult de la un asigurător la altul.
