Deși apelul de a avea un venit garantat după pensionare este de necontestat, există de fapt un număr de riscuri de luat în considerare înainte de a vă transforma 401 (k) într-o rentă. În plus față de comisioanele uneori grele suportate de rentieri, riscați să pierdeți o parte din investiția dvs. dacă muriți prematur, întrucât este posibil să nu puteți transmite restul rentei beneficiarilor.
Multe companii de asigurări oferă beneficiile fiscale ale anuităților. Cu toate acestea, un tradițional 401 (k) este deja protejat de impozite, iar o însoțire întârziată vă poate costa taxele.
Cheie de luat cu cheie
- Anuabilitățile pot beneficia de o serie de taxe și taxe care reduc în mod semnificativ fondurile dvs. Multe anuități nu pot fi transmise unui beneficiar; banii rămași în ei atunci când muriți se duc la compania de asigurări.401 (k) fondurile sunt deja amânate din impozit, astfel încât nu există niciun avantaj fiscal care să fie obținut prin transferul lor într-o rentă.
Taxe suplimentare
Principalul beneficiu al anuităților este că acestea oferă un venit garantat. Deși există unele diferențe importante între veniturile obținute de renta fixă în comparație cu cele anuale variabile, majoritatea investițiilor de rentă sunt realizate de persoane care doresc să se asigure că sunt asigurate în viața ulterioară. Cu toate acestea, este probabil să suportați unele cheltuieli substanțiale doar pentru privilegiul de a deține o rentă, pe lângă investiția de capital.
Taxele specifice percepute de compania dvs. de asigurare variază în funcție de tipul de investiție pe care îl alegeți. Anualitățile variabile tind să aibă comisioane mai mari decât omologii lor fixe, deoarece necesită un stil de gestionare mai activ și mai angajat. Analitele care îți protejează mandatarul sau îți garantează soldul nu pot scădea taxe chiar mai mari, adesea în jur de 2% până la 3% anual.
Aceste taxe acoperă cheltuielile de administrare și de administrare efectuate pe tot parcursul anului. Cu toate acestea, este probabil să plătiți o taxă anuală suplimentară pentru a compensa riscul pe care compania de asigurare și-l asumă pentru a vă vinde o rentă anuală, cum ar fi riscul de a trăi mai mult decât vă așteptați.
Alte taxe pot fi costuri anticipate unice, cum ar fi o taxă de vânzare pentru a acoperi comisionul persoanei care v-a vândut anualitatea sau o taxă de contract. Deși aceste cheltuieli par individuale mici, vă pot scuti fondurile de pensionare în timp, deoarece reduc pentru totdeauna suma de bani rămasă în cont pentru a investi.
Principalul recurs al unei rente este că oferă un venit garantat pe viață.
Riscul de pierdere
Multe anuități oferă opțiunea de a plăti contractul pe parcursul vieții și apoi să îl transferați soțului dvs. dacă mori mai întâi. Această caracteristică are, în general, o primă suplimentară, astfel încât economiile dvs. ar putea fi în pericol dacă nu citiți amprenta.
Renunțarea la impozite
Mulți consilieri financiari recomandă anualități, deoarece investiția dvs. crește cu impozit amânat, ceea ce înseamnă că nu plătiți impozit pe venit pe câștigurile dvs. până când sunt retrase. Cu toate acestea, dacă capitalul dvs. de investiții se află deja într-un cont tradițional 401 (k) sau un cont individual de pensionare (IRA), un transfer către o rentă nu oferă beneficii fiscale suplimentare. Câștigurile din fondurile 401 (k) sunt deja amânate din impozit, la fel ca și contribuțiile inițiale. Ca și în cazul unei anuități, nu plătiți impozitul pe venit pentru contribuțiile sau dobânzile dvs. până când nu retrageți aceste fonduri după pensionare.
Limite de timp strânse
Un alt risc de luat în considerare atunci când treceți peste 401 (k) într-o rentă: implicațiile fiscale ale rolului propriu-zis. În timp ce Serviciul de venituri interne (IRS) permite derularea de impozite din planurile de pensionare calificate, trebuie să finalizați tranzacția în termen de 60 de zile sau să riscați să pierdeți 20% din sold. Orice sumă pe care nu o încasați este impozabilă ca venit obișnuit, care vă poate crește substanțial obligația fiscală pentru anul respectiv. Organizarea unui transfer direct de la mandatar la mandatar este modalitatea de a evita acest risc.
Consilier Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, consilier / proprietar, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Există o multitudine de riscuri de a transforma un 401 (k) într-o rentă. Un lucru important de luat în considerare este faptul că, cu o rentă, sunteți limitat la opțiunile de investiții din cadrul anuității sau, în cazul unei rente fixe, ratele dobânzilor sunt istoric reduse, iar plata dvs. garantată este legată într-o anumită măsură de ratele dobânzii curente. Veți avea, de asemenea, un venit lunar inflexibil.
Realitatea pensionării este că unele luni sunt scumpe, iar altele nu. Dacă ați avut o perioadă de cheltuieli mari (cum ar fi plata pentru îngrijire de lungă durată), este posibil să nu vă puteți mări veniturile din rentă. Există situații în care anuitățile sunt bune pentru investitori, dar nu am recomandat niciodată ca cineva să reunească active calificate într-o rentă. Este important să vă faceți cercetarea și să căutați mai multe opinii.
