Datoria împrumuturilor studenților poate fi cea mai mare problemă financiară cu care se confruntă adulții tineri astăzi. Aproape 70% dintre absolvenții de colegiu recent au datorii ale studenților și, întrucât scolarizarea și alte costuri continuă să crească, a trebui să împrumute bani pentru a obține o diplomă este adesea inevitabilă.
Deși acordarea de împrumuturi pentru studenți pentru o școală universitară sau gradă implică, de obicei, doar persoana care câștigă gradul și, eventual, părinții lor, să îți dai seama cum să plătești acele împrumuturi odată ce te-ai căsătorit este o altă poveste.
Iată câteva sfaturi pentru a ajuta cuplurile logodite să planifice în avans pentru a-și gestiona datoria studenților.
Cheie de luat cu cheie
- Evaluează ceea ce îți datorezi și cum intenționezi să-ți gestionezi finanțele. Dezvoltezi o strategie de gestionare a datoriilor. Înainte de a consolida împrumuturile pentru studenți, comparați implicațiile de a face acest lucru în timp ce sunt încă unic sau după căsătorie. datorii suportate odată ce vă căsătoriți.
Dă-ți seama unde stai (amândoi)
Multe grade cu datorii ale studenților nu știu exact cât datorează, care sunt ratele dobânzilor împrumuturilor lor sau care planuri de rambursare sunt disponibile pentru ei. Așadar, primul pas pentru voi este să vă măriți datoria. Faceți o listă cu ceea ce aveți și cui îi datorați și familiarizați-vă cu ratele dobânzilor și condițiile de rambursare ale fiecărui împrumut.
Vorbește despre planul tău
În timp ce unele cupluri își îmbină pur și simplu finanțele atunci când se căsătoresc, altele pot decide să păstreze părți din ele separate. Oricare dintre abordări poate avea o varietate de consecințe. De exemplu, dacă depuneți o declarație federală de impozit federal, cu listarea veniturilor combinate, plata dvs. lunară într-un plan de rambursare bazat pe venit pentru un împrumut federal ar putea crește. Cu toate acestea, depunerea impozitelor în comun are alte avantaje financiare care ar putea să fie în continuare cea mai bună opțiune a ta.
În general, soții nu sunt responsabili pentru datoriile studenților pe care celălalt soț i-a suportat înainte de căsătoria lor.
Indiferent de modul în care dvs. și soțul dvs. intenționați să vă gestionați finanțele, este important ca amândoi să vă aflați pe aceeași pagină cu privire la strategiile dvs. generale de economisire, cheltuieli și gestionare a datoriilor. Datorită sau câștigând mai mult sau mai puțin decât partenerul tău; intenționează să îți iei timpul, să te întorci la școală sau să schimbi cariera; și / sau asigurarea copiilor poate complica problemele în continuare. Așa că discutați prin aceste probleme și încercați să ajungeți la un plan cu care sunteți confortabil.
Dacă vă chinuiți să rezolvați lucrurile, luați în considerare consultarea unui planificator financiar certificat (CFP) pentru câteva sfaturi dislocate. De asemenea, banca dvs. poate oferi asistență de planificare financiară gratuită, deși poate încerca să vă orienteze către produsele sale financiare. Și, desigur, multe sfaturi sunt disponibile gratuit pe Investopedia și pe alte site-uri web de renume.
Strategii de gestionare a datoriei
Fie că este vorba despre împrumuturi pentru studenți sau alte tipuri de datorii, cum ar fi cărțile de credit, aceste mutări vă pot ajuta să acordați prioritate și să le plătiți în mod eficient.
- Plătiți mai întâi cele mai mari credite cu dobândă. Indiferent cine datorează ce, direcționarea eforturilor dvs. către împrumuturile cu cele mai mari rate ale dobânzii vă va reduce plățile globale ca familie. Faceți plăți regulate, oricât de mici. Aceste plăți obișnuite, chiar dacă sunt doar suma minimă datorată, vă vor menține în poziție bună cu compania dvs. de împrumuturi și vă pot oferi un efect de investiții dacă doriți să negociați plățile. În timp ce suma pe care o plătiți contează, arătând că sunteți un client consistent și de încredere. Dacă nu vă puteți permite plățile, ridicați telefonul. Există adesea multe opțiuni de rambursare disponibile dincolo de planul tradițional de plată pe 10 ani. Din nou, comunicarea cu creditorul vă va aduce mult mai departe de a renunța la hartă. Nu veți fi primul cuplu care va lupta cu datoriile și nici nu veți fi ultimul. Rețineți că există opțiuni speciale pentru rambursarea unui împrumut federal sau chiar pentru iertarea unui împrumut.
Asumarea datoriei noi
Nici tu, nici soțul nu este responsabil pentru nicio datorie a împrumutului studentului, celălalt acumulat înainte de a vă căsători, cu excepția cazului în care ați semnat din nou pentru asta. Dacă unul dintre voi acordă un împrumut nou, ai putea fi.
Împrumuturile de consolidare ar putea face soții răspunzători pentru datoriile celuilalt, chiar dacă împrumuturile inițiale au fost contractate înainte de căsătorie.
Din acest motiv, este important să cunoașteți toți termenii din orice contract de împrumut pe care l-ați putea lua în considerare în viitor. În timp ce legea variază de la stat la stat, există șansa ca tu să fii răspunzător pentru datoria de împrumut a studenților / soțului tău - dacă împrumuturile au fost acordate în timpul căsătoriei și în funcție de faptul că vreunul dintre banii a fost folosit pentru cheltuieli de viață - dacă divorțați sau dacă soțul tău moare. Într-un stat de drept comun, nu puteți fi răspunzător pentru un împrumut dacă numai numele soțului / soției dvs. este pe acesta; în statul de proprietate comunitară (), puteți.
În general, împrumuturile federale nu sunt acordate soțului în caz de deces, dar datoria împrumutului privat este adesea dacă a fost angajat în timpul căsătoriei și / sau dacă soțul supraviețuitor a servit ca co-semnatar al împrumutului. Dacă aveți în vedere refinanțarea împrumuturilor pentru studenți cu un creditor privat pentru a obține o rată a dobânzii mai mică, asigurați-vă că înțelegeți orice protecție federală pe care dvs. sau soția dvs. o poate pierde ca urmare.
Mai mult, chiar dacă nu sunteți responsabil pentru datoria partenerului dvs., acesta poate intra în joc oricând solicitați un credit împreună, cum ar fi un card de credit partajat sau o ipotecă la domiciliu în ambele nume.
Cuplurile care intenționează să se căsătorească pot dori să ia în considerare un acord prenupțional care prevede care persoană este responsabilă pentru care sunt datoriile în timpul căsătoriei, în cazul în care mai târziu divorțați. În timp ce o prenup nu poate fi considerată romantică, este un instrument legal care vă poate ajuta să vă protejați și soțul dvs. împotriva căderilor financiare neașteptate. Căsătorit deja? Acordurile postnupiale există, de asemenea, și sunt la fel de obligatorii din punct de vedere legal.
Linia de jos
La fel cum nici două căsătorii nu sunt aceleași, nu există o strategie unică pentru toate datoriile conjugale. Atunci când aveți de-a face cu datoriile studenților, ca și cu alte decizii financiare importante, este esențial ca dvs. și viitorul dvs. soț să comunicați cinstit și să încercați să vă dați acordul asupra unui curs de acțiune. Aceasta ar putea fi, de asemenea, o previzualizare bună a modului în care veți aborda alte provocări financiare împreună odată ce ați făcut această tranziție importantă în viața voastră.
