Subiectul Securității Sociale este plin de dezinformare, ceea ce poate împiedica oamenii să se bucure de sumele complete pe care au dreptul să le încaseze. Acest articol oferă claritate asupra acestui subiect, astfel încât persoanele fizice să-și maximizeze veniturile de pensionare și să obțină securitatea financiară pe parcursul anilor de aur.
Cheie de luat cu cheie
- Cu cât așteaptă mai mult să obțină prestații (până la 70 de ani), cu atât aceste prestații vor fi mai mari. Dacă lucrezi în timp ce primești prestații de securitate socială, beneficiile tale vor fi reduse, dar vei fi creditat ulterior. O parte din securitatea socială beneficiile pot fi impozabile dacă câștigați peste un anumit prag.
Începeți să colectați beneficii de pensionare cât mai târziu
Deși vârsta completă de pensionare este de 66 sau 67 de ani, în funcție de anul de naștere al unei persoane, oamenii pot începe să colecteze prestații de securitate socială încă de la vârsta de 62. În timp ce unii cred că există motive solide pentru colectarea timpurie, în majoritatea cazurilor, este mai mult prudent să aștepți.
Cei care susțin colectarea timpurie cred că indivizii ar trebui să profite de toți banii pe care îi pot face, de îndată ce sunt eligibili, deoarece Congresul ar putea adopta o legislație care să reducă beneficiile de pensionare, pentru a se asigura că sistemul are finanțare suficientă pentru transportul lung. Dar această perspectivă este de perspectivă, deoarece, dacă într-adevăr, congresul avansează în reducerea prestațiilor de pensionare, există o probabilitate mare ca persoanele care au cel puțin 60 de ani să își poată păstra modelele de plată existente, în cazul în care Administrația de securitate socială (SSA) calculează câștig mediu lunar indexat (AIME), inclusiv anul final de indexare la indicele salariului mediu național.
Și chiar mai important, colectarea securității sociale înainte de vârsta completă de pensionare va reduce definitiv prestațiile lunare. De exemplu, cei care încep să colecteze prestații la 62 de ani vor primi doar 75% cât mai mulți bani în fiecare lună pe cât ar primi dacă așteptau până la vârsta completă de pensionare de 66 de ani. Cei care doresc să aștepte și mai mult (până la 70 de ani), când beneficii maxime, ar putea primi chiar mai mult în fiecare lună.
Ferește-te de teoria „Epoca Breakeven”
Unii consilieri financiari consideră cu ardoare că 78 este „vârsta de pauză” pentru începerea securității sociale. Aceasta înseamnă că, indiferent dacă o persoană începe să încaseze prestații la 62 de ani, sau dacă ține până la împlinirea vârstei complete de pensionare, în final ar încasa suma totală identică până la 78 de ani. După această vârstă, cei care au așteptat până la vârsta tradițională de pensionare pentru a colecta ar începe în sfârșit să culeagă rambursări mai mari decât cei care au ales să înceapă colectarea din timp.
Din păcate, determinarea vârstei în vârstă este, în cel mai bun caz, o presupunere, datorită variabilelor schimbătoare din spatele calculului. Acestea includ valoarea timpului în bani, ratele inflației și dacă beneficiarul este sau nu lucrător sau soț care nu lucrează.
Beneficiile reduse sunt creditate ulterior
Când persoanele care lucrează colectează securitatea socială, beneficiile lor pot fi reduse cu 1 USD pentru fiecare 2 USD din veniturile obținute peste un anumit prag (18, 240 USD în 2020). Acest lucru continuă până în anul unu ajunge la pensionare. De atunci, până în luna în care se împlinește vârsta completă de pensionare, există o reducere de 1 dolar pentru fiecare 3 dolari câștigați peste un prag diferit (48.600 USD în 2020). După aceea, o persoană are dreptul să câștige cât dorește, fără a declanșa reduceri suplimentare.
Să presupunem că jobul tău îți permite să aduni 26.240 USD (8.000 USD peste limita de 18.240 USD). În acest scenariu, beneficiile dvs. de securitate socială s-ar micșora cu 1 dolar pentru fiecare 2 USD câștigați peste limită, pentru o reducere totală de 4.000 USD. Cu toate că se pare că munca grea te determină să renunți la beneficii, în realitate, aceste beneficii sunt amânate din punct de vedere tehnic și în final vor fi creditate la atingerea vârstei complete de pensionare.
Anumite beneficii pot fi impozabile
Mulți oameni nu își dau seama că prestațiile lor de securitate socială pot fi impozabile dacă venitul lor depășește o anumită sumă. De exemplu, în 2019, cuplurile cu un venit combinat între 32.000 și 44.000 USD care depun o declarație de impozit comun vor trebui să plătească impozitul pe venit cu până la 50% din beneficiile lor. Dacă veniturile lor combinate depășesc 44.000 USD, aceștia vor datora impozit pe până la 85% din beneficiile lor. Termenul „venit combinat” în acest scop se referă la veniturile lor brute ajustate, la care se adaugă orice dobândă netaxabilă pe care au primit-o, la care se adaugă jumătate din prestațiile lor de securitate socială.
Luați în considerare următorul exemplu. Un cuplu cu un venit combinat de peste 44.000 de dolari și prestații totale lunare de securitate socială de 3.000 de dolari ar fi supus impozitelor de până la 85% din jumătate din prestațiile lor, ceea ce ajunge la 15.300 de dolari. În consecință, dacă sunt impozitați cu o rată marginală de 12%, aceștia vor datora 1.836 USD cu impozite pe beneficiile lor.
Determinarea celui mai bun moment pentru a lua securitatea socială necesită o privire de ansamblu detaliată a întregii situații a unei persoane, inclusiv impozite, longevitate și asigurări de viață
Beneficiile de securitate socială nu sunt erodate de inflație
Unii oameni cred în mod fals că beneficiile pot fi împiedicate de deflație. Astfel de opinii defectuoase nu țin cont de modul în care ajustarea anuală a Administrației de securitate socială (COLA) asigură că prestațiile de securitate socială sunt ajustate anual pentru inflație, măsurată de indicele prețurilor de consum pentru câștigurile salariale urbane și lucrătorii clerici (IPC-W).
Pentru mulți pensionari, Securitatea Socială este singura sursă de venit pentru pensionare ajustat de inflație. Reținerea încasării prestațiilor reprezintă o metodă eficientă de maximizare a plăților, în special pentru cei fără alte surse de venit, cum ar fi pensiile sau renta. Cu cât așteaptă să se strângă (până la 70 de ani), cu atât COLA va fi mai mare în termeni dolari.
Linia de jos
Colectarea securității sociale poate fi o problemă complicată pentru cei care se apropie de vârsta de pensionare. Cunoașterea informațiilor despre funcționarea plăților poate merge mult până la maximizarea sumelor colectate. Din fericire, o multitudine de informații utile este disponibilă pe site-ul de securitate socială și la birourile locale ale SSA.
