Depinde într-adevăr de numeroși factori - în ce stadiu de viață te afli, de obiceiurile de cheltuieli și de economisire, de stabilitatea locului de muncă și de perspectivele tale de carieră, de obligațiile tale financiare etc. Dar pentru a păstra simplu, să presupunem că aveți un loc de muncă stabil, nu aveți obiceiuri extravagante și aveți în vedere achiziția de proprietăți.
O regulă bună pentru a calcula o sarcină rezonabilă a datoriei este Regula 28/36. Conform acestei reguli, gospodăriile ar trebui să cheltuiască nu mai mult de 28% din venitul lor brut pe cheltuieli legate de casă (inclusiv plăți ipotecare, asigurare pentru proprietarii de case, impozite pe proprietăți și taxe de condominiu / POA) și maximum 36% pentru serviciul datoriei totale. (adică cheltuieli pentru locuințe + alte datorii, cum ar fi împrumuturi auto și cărți de credit).
Deci, dacă câștigați 50.000 de dolari pe an și respectați regula 28/36, cheltuielile dvs. pentru locuințe nu ar trebui să depășească 14.000 USD anual sau aproximativ 1.167 USD pe lună. Celelalte plăți de deservire a datoriei personale nu trebuie să depășească 4.000 USD anual sau 333 USD pe lună.
În plus, presupunem că puteți obține o ipotecă cu 30 de ani cu rată fixă la o rată a dobânzii de 4% și că plățile dvs. ipotecare lunare sunt de maximum 900 USD (lăsând 267 USD sau 1, 167 USD mai puțin 900 USD lunar pentru asigurare, impozite pe proprietate și altele Cheltuieli pentru locuințe), datoria ipotecară maximă pe care o puteți asuma este de aproximativ 188.500 USD.
În concluzie, la un nivel de venit de 50.000 USD anual sau 4.167 dolari pe lună, o sumă rezonabilă de datorie ar fi orice sub pragul maxim de 188.500 USD în datorii ipotecare și încă 17.500 USD în alte datorii personale (un împrumut auto, în acest caz).
Rețineți că instituțiile financiare utilizează venitul brut pentru a calcula raporturile datoriilor, deoarece venitul net sau salariul la domiciliu variază de la o jurisdicție la alta, în funcție de nivelul impozitului pe venit și al altor deduceri pe salarii. Obiceiurile de cheltuieli ar trebui să fie determinate de plata la domiciliu, deoarece aceasta este suma pe care o primiți efectiv după impozite și deduceri.
Așadar, în exemplul de mai sus, presupunând că impozitul pe venit și alte deducții reduc venitul brut cu 25%, suma netă a rămas pentru a gestiona alte cheltuieli ale gospodăriei (bazată pe 3.125 dolari din salariul pentru acasă - sau 75% din 4.167 USD - și 1.500 USD în cheltuieli pentru locuințe și alte cheltuieli de deservire a datoriei) ar fi de aproximativ 1.625 USD.
Desigur, încărcările de mai sus se bazează pe nivelul actual al ratelor dobânzii, care sunt în prezent aproape minime istorice. Ratele mai mari ale dobânzii la datoriile ipotecare și împrumuturile personale ar reduce valoarea datoriei care poate fi asigurată, deoarece costurile dobânzilor ar reduce o sumă mai mare din sumele lunare de rambursare a împrumutului.
În timp ce preferințele unui individ dictează în cele din urmă suma datoriei cu care este confortabil, Regula 28/36 oferă un punct de plecare util pentru a calcula o sarcină rezonabilă a datoriei.
