Reasigurarea are loc atunci când mai multe companii de asigurări împărtășesc riscul achiziționând polițe de asigurare de la alți asigurători pentru a limita propriile pierderi totale în caz de dezastru. Descrisă drept „asigurare pentru companiile de asigurări” de Asociația de reasigurare din America, ideea este că nicio companie de asigurări nu are prea multă expunere la un eveniment sau un dezastru deosebit de mare.
Cheie de luat cu cheie
- Reasigurarea are loc atunci când mai multe companii de asigurări împărtășesc riscul achiziționând polițe de asigurare de la alți asigurători pentru a limita propriile pierderi totale în caz de dezastru. Prin răspândirea riscului, o companie de asigurări își asumă clienții a căror acoperire ar fi prea mare pentru o singură companie de asigurare să se descurce singură. Primele plătite de către asigurat sunt de obicei împărțite de toate companiile de asigurări implicate. Reglementările SUA cer ca reasiguratorii să fie solvenți din punct de vedere financiar, astfel încât să-și poată îndeplini obligațiile care le revin asigurătorilor.
Începuturile reasigurarii
Asociația de reasigurare din America afirmă că rădăcinile reasigurării pot fi urmărite încă din secolul al XIV-lea, când a fost folosită pentru asigurarea marină și de incendiu. De atunci, a crescut pentru a acoperi toate aspectele pieței de asigurări moderne. Există companii care sunt specializate în vânzarea reasigurarii în Statele Unite, există departamente de reasigurare în companiile de asigurări primare din SUA și există reasiguratori în afara Statelor Unite care nu au licență în Statele Unite. O cedare cumpără reasigurare direct de la un reasigurător sau de la un broker sau intermediar de reasigurare.
Cum funcționează reasigurarea
Prin răspândirea riscului, o companie de asigurări individuale își poate asuma clienții a căror acoperire ar fi prea mare pentru o singură companie de asigurare să se descurce singură. Când are loc reasigurarea, prima plătită de către asigurat este de obicei împărțită de toate companiile de asigurare implicate.
Dacă o companie își asumă riscul singur, costul ar putea falimenta sau ar putea strica financiar compania de asigurare și, eventual, nu acoperă pierderea pentru compania inițială care a plătit prima de asigurare.
De exemplu, luați în considerare un uragan masiv care face debarcarea în Florida și cauzează pagube de miliarde de dolari. Dacă o companie ar vinde toată asigurarea proprietarilor de case, șansa ca aceasta să poată acoperi pierderile ar fi puțin probabilă. În schimb, compania de asigurări de vânzare cu amănuntul răspândește o parte din acoperire la alte companii de asigurare (reasigurare), răspândind astfel costul riscului în rândul multor companii de asigurări.
Asiguratorii achiziționează reasigurare din patru motive: Pentru a limita răspunderea pentru un risc specific, pentru a stabiliza experiența cu pierderi, pentru a se proteja pe ei înșiși și asigurații împotriva catastrofelor și pentru a-și crește capacitatea. Dar reasigurarea poate ajuta o companie oferind următoarele:
- Transfer de risc: Companiile pot împărtăși sau transfera riscuri specifice cu alte companii. Arbitraj: Profiturile suplimentare pot fi obținute prin achiziționarea de asigurări în altă parte cu mai puțin decât prima pe care compania o încasează de la asigurați.; acest lucru eliberează capital suplimentar.Marge de solvabilitate: Achiziționarea unei asigurări de scutire excedentară permite companiilor să accepte clienți noi și să evite nevoia de a strânge capital suplimentar.
Regulamentul de reasigurare
Reasigurătorii din SUA sunt reglementați de la stat la stat. Regulamentele sunt concepute pentru a asigura solvabilitatea, conduita corectă a pieței, condițiile contractuale corecte, ratele și pentru a asigura protecția consumatorilor. Concret, reglementările impun reasiguratorului să fie solvent din punct de vedere financiar, astfel încât să-și poată îndeplini obligațiile care îi revin către asigurătorii care cedează.
Consilier Insight
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, New York, NY
Reasigurarea este o modalitate prin care o companie își reduce riscul sau expunerea la un eveniment neatent. Ideea este că nicio companie de asigurări nu are prea multă expunere la un anumit eveniment / dezastru. Dacă o companie și-ar asuma riscul singur, costul ar fi falimentat sau ar strica financiar compania de asigurare și, eventual, nu ar acoperi pierderea pentru compania inițială care a plătit prima de asigurare.
Ca exemplu, un uragan mare face debarcarea în Florida și produce pagube de miliarde de dolari. Dacă o companie ar fi vândut toată asigurarea proprietarilor de case, șansa de a acoperi pierderile ar fi puțin probabilă. În schimb, compania de asigurări de vânzare cu amănuntul răspândește o parte din acoperire la alte companii de asigurare (reasigurare), răspândind astfel costul riscului pentru multe companii de asigurări.
