Consolidarea datoriilor și decontarea datoriilor sunt ambele strategii financiare pentru îmbunătățirea încărcării datoriei personale, dar funcționează destul de diferit și sunt folosite pentru a rezolva diferite probleme. La un nivel foarte de bază, decontarea datoriilor este utilă pentru reducerea sumei totale a datoriei, în timp ce consolidarea datoriei este utilă pentru reducerea numărului total de creditori pe care îi datorați. Este posibil să primiți beneficii secundare prin intermediul fiecărei strategii, în special consolidarea datoriei.
Cheie de luat cu cheie
- Consolidarea datoriilor și decontarea datoriilor vă ajută să vă reduceți sarcina datoriilor, dar în moduri diferite și folosind strategii diferite. Decontarea datoriei este utilă pentru reducerea datoriei totale datorate, în timp ce consolidarea datoriei este utilă pentru reducerea numărului total de creditori pe care îi datorați. consolidare, mai multe împrumuturi sunt toate transformate într-un nou împrumut de consolidare, care are o rată a dobânzii lunare. Cu decontarea datoriilor, fie dumneavoastră, fie un consilier de credit negociați cu creditorii dvs., astfel încât să puteți plăti o sumă mai mică decât cea datorată, de multe ori în forță decontarea sumelor.
Consolidarea datoriilor
Îți consolidezi datoriile printr-un împrumut de consolidare, care este un singur împrumut care combină și înlocuiește toate datoriile anterioare într-o singură plată lunară cu o rată a dobânzii. Împrumuturile de consolidare sunt oferite prin intermediul instituțiilor financiare - de regulă, bănci sau uniuni de credit - și toate plățile datoriilor dvs. sunt făcute către noul creditor.
Pentru unii, beneficiile psihologice ale unei plăți lunare simplificate și consecvente sunt suficiente pentru a justifica o strategie de consolidare a datoriilor. În unele situații, un împrumut de consolidare poate duce la o plată lunară totală mai mică sau la o rată medie mai mică a dobânzii la datoria dvs. Din păcate, aceste economii pot fi compensate prin condiții extinse de rambursare, deci asigurați-vă că luați în considerare costurile pe termen lung ale împrumuturilor de consolidare.
Cum sunt garantate împrumuturile de consolidare
Majoritatea împrumuturilor de consolidare sunt garantate cu unul dintre activele dvs., cum ar fi casa, mașina, contul de pensionare sau polița de asigurare. Acceptați numai un împrumut de consolidare garantat numai dacă vă simțiți confortabil cu o garanție considerabilă.
Oricare dintre strategii poate avea un impact de durată asupra punctajului dvs. de credit, așa că asigurați-vă că cântăriți cu atenție argumentele pro și contra înainte de a efectua consolidarea datoriilor sau decontarea datoriilor.
Decontarea datoriilor
O strategie de decontare a datoriilor nu încearcă să înlocuiască datoria existentă cu un nou împrumut, așa cum face și consolidarea. În schimb, decontarea datoriilor este o serie de negocieri între creditori și dvs. (sau un consilier de credit), astfel încât să puteți plăti mai puțin decât vă datorați în mod curent, de obicei într-o plată forfetară.
Creditorii nu au nicio obligație de a intra în negocieri sau de a-ți accepta oferta. Cu toate acestea, este adesea posibil să plătiți mult mai puțin decât vă datorați în prezent dacă creditorul consideră că oferta dvs. reprezintă cea mai bună șansă a creditorului de a recupera cel puțin o parte din împrumut. Tehnicile avansate de colectare a datoriilor și procesele de creare a conturilor pot fi costisitoare, iar lupta printr-o procedură de faliment este neatractivă pentru majoritatea creditorilor.
Contactați Comisia Federală pentru Comerț (FTC) sau Centrul Național pentru Dreptul Consumatorilor pentru informații gratuite despre negocierea datoriilor și negociatorii datoriilor.
Acordul este o negociere
Procesul nu este de obicei finalizat după o rundă de comunicare; de fapt, întinderea procesului de decontare a datoriei este o strategie comună pentru a forța mâna unui creditor.
Datoria decontată a dispărut - s-a șters curat. Cu toate acestea, cu datorii negarantate, cum ar fi cărțile de credit, riscați să vă închideți contul complet după încheierea decontului, deoarece creditorul nu va dori să vă continue să vă acorde credit.
