E timpul să te cobori
Ați făcut toate lucrurile corecte - financiar vorbind, cel puțin - pentru economisirea pensiei. Ați început să economisiți din timp pentru a profita de puterea de compunere, ați extins anual contribuțiile de 401 (k) și contul individual de pensionare (IRA), ați făcut investiții inteligente, a reorganizat bani în economii suplimentare, a achitat datoriile și ați gândit cum pentru a vă maximiza beneficiile de securitate socială.
Acum ce? Când încetați să economisiți și să începeți să vă bucurați de roadele muncii dvs.?
Cheie de luat cu cheie
- Ar trebui să începeți să vă cheltuiți oul de cuib odată ce nu aveți datorii, iar venitul dvs. de pensionare acoperă cheltuielile dvs., plus orice inflație. Înțepenirea cu banii și negarea plăcerilor la pensionare poate duce la probleme de sănătate, inclusiv deteriorarea cognitivă. Distribuțiile minime necesare din conturile de pensionare pot trebuie luate, dar nu trebuie cheltuite și chiar pot fi reinvestite.
Deveniți cheltuitor la pensii
Multe persoane care au economisit constant pentru pensionare au probleme în a face trecerea de la economisitor la cheltuitor când va veni momentul. Economisirea atentă - timp de decenii, până la urmă - poate fi un obicei greu de rupt. „Majoritatea economisitorilor buni sunt cheltuitori teribili”, spune Joe Anderson, CFP, președintele Pure Financial Advisors Inc., din San Diego, Calif.
Este o provocare cu care majoritatea americanilor nu se vor confrunta niciodată: mai mult de jumătate (55%) riscă să nu poată acoperi cheltuielile esențiale de locuit - locuințe, asistență medicală, produse alimentare și altele asemenea - în timpul pensionării, potrivit unui studiu recent realizat de Fidelity Investments.
Fapt rapid
Cincizeci și cinci la sută dintre americani riscă să nu poată acoperi cheltuielile de viață la pensionare.
Chiar dacă este o situație de invidiat, faptul că este prea prost în timpul pensionării poate fi un fel de problemă. „Văd că mulți oameni aflați la pensie au mai multă anxietate pentru a rămâne fără bani decât aveau atunci când lucrau în locuri de muncă foarte stresante”, spune Anderson. "Ei încep să trăiască că" doar în cazul în care se întâmplă ceva "la pensionare."
În cele din urmă, genul acela de teamă poate fi diferența dintre a avea o pensie de vis și una îngrozitoare. Pentru început, ciupercarea banilor poate fi dificilă pentru sănătatea dvs., mai ales dacă înseamnă că depășiți alimente sănătoase, nu rămâneți activ fizic și psihic și renunțați la asistența medicală.
Să fii blocat în modul de economisire te poate determina să ratezi experiențe valoroase, de la vizitarea prietenilor și a familiei până la învățarea unei noi abilități în călătorie. Toate aceste activități au fost legate de îmbătrânirea sănătoasă, oferind beneficii fizice, cognitive și sociale.
Economii la pensie: cât de mult este suficient?
Frica este un factor
Unul dintre motivele pentru care oamenii au probleme cu tranziția este frica: în special, teama că își vor depăși economiile sau vor avea parte de cheltuieli medicale care îi lasă sărăciați. Cu toate acestea, cheltuielile scad în mod natural în timpul pensionării în mai multe moduri. Nu veți mai plăti taxe de securitate socială și Medicare, de exemplu, sau de a contribui la un plan de pensionare. De asemenea, multe dintre cheltuielile dvs. legate de muncă - naveta, îmbrăcămintea și prânzurile dese, pentru a numi trei - vor costa mai puțin sau vor dispărea.
Pentru a calma nervii oamenilor, Anderson face o demonstrație pentru ei, „derulând o proiecție a fluxurilor de numerar bazată pe o rată de retragere foarte sigură de 1% la 2% din activele lor investibile”, spune el. „Prin proiecție, ei pot determina câți bani vor avea, factorizând cheltuielile, inflația, impozitele etc. Acest lucru le va arăta că este bine să cheltuiți banii”.
La pensie, este vital să îți pui nevoile înaintea celor ale copiilor tăi.
Moștenitorii sunt o altă preocupare
Un alt motiv pentru care unii pensionari rezistă cheltuielilor este acela că au o anumită cifră de dolari în minte că vor să-și părăsească copiii sau un alt beneficiar. Este admirabil - până la un punct. Nu are sens să trăiești din untul de arahide și jeleu în timpul pensionării doar pentru a ușura lucrurile moștenitorilor.
Mark Hebner, fondator și președinte al consilierilor de fonduri index în Irvine, California, o spune astfel:
Pensionarii ar trebui să acorde întotdeauna prioritate nevoilor lor asupra copiilor lor. Deși este întotdeauna dorința ca părinții să aibă grijă de copiii lor, aceasta nu ar trebui să vină niciodată în detrimentul propriilor nevoi în timpul pensionării. Mulți părinți nu doresc să devină o povară pentru copiii lor la pensionare, iar asigurarea succesului financiar propriu se va asigura că își păstrează independența.
Când să începeți să cheltuiți
Deoarece nu există o vârstă magică care să dicteze momentul în care trebuie să treci de la economisitor la spender (unii oameni se pot pensiona la 40 de ani, în timp ce majoritatea trebuie să aștepte până la 60 de ani sau chiar 70 de ani), trebuie să iei în considerare propria situație financiară și stilul de viață. O regulă generală spune că este sigur să opriți economisirea și să începeți să cheltuiți odată ce sunteți fără datorii, iar veniturile dvs. de pensionare din asigurările sociale, pensiile, conturile de pensionare etc. pot acoperi cheltuielile și inflația.
Desigur, această abordare funcționează numai dacă nu depășiți cheltuielile. Crearea unui buget vă poate ajuta să rămâneți pe cale.
RMDS: O linie în nisip
Chiar dacă vă este greu să vă cheltuiți oul de cuib, va trebui să începeți să încasați o parte din economiile dvs. de pensionare în fiecare an, după ce veți împlini 72 de ani. De aceea, IRS vă solicită să luați distribuțiile minime necesare sau RMD-urile din IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA și majoritatea celorlalte conturi ale planului de pensionare (IRA-urile Roth nu se aplică) - sau riscați să plătiți penalități fiscale. RMD a fost 70-1 / 2, dar, în urma adoptării Legii Setting Every Community Up For Retirement Amhancement (SECURE), în decembrie 2019, a fost ridicat la 72.
Acestea nu sunt sancțiuni banale: dacă nu luați RMD, veți datora IRS o penalitate egală cu 50% din ceea ce ar fi trebuit să retrageți. Așadar, de exemplu, dacă ar fi trebuit să scoți 5.000 de dolari și nu, vei plăti penalități de 2.500 USD.
Dacă nu sunteți un mare cheltuitor, RMD-urile nu au niciun motiv să se desfășoare. „Cu toate că RMD-urile trebuie distribuite, nu trebuie să fie cheltuite”, subliniază Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatoare și partener de conducere al Dougherty & Associates din Cincinnati. „Cu alte cuvinte, aceștia trebuie să iasă din contul de pensionare și să treacă prin„ gardul fiscal ”, așa cum spunem noi, și apoi pot fi direcționați către un cont post-fiscal, care apoi poate fi cheltuit sau investit așa cum le dictează obiectivele”.
După cum remarcă Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, al grupului financiar Opulen din Arlington, Va.: Dacă persoanele „au suficient norocul să nu aibă nevoie de fonduri, le pot reinvesti folosind un cont de brokeraj obișnuit. Sau pot dori să înceapă folosind această retragere forțată ca o oportunitate de a face cadouri anuale pentru nepoți, copii sau chiar organizații de caritate preferate (care pot contribui la reducerea veniturilor impozabile). Pentru cei care vor fi supuse impozitelor pe proprietăți, aceste daruri anuale pot ajuta la reducerea moșiilor impozabile sub pragul impozitului asupra proprietății."
Rețineți că există un vehicul fiscal util pentru utilizarea RMD-urilor pentru a oferi caritate: distribuția de caritate calificată (QCD). Acordarea banilor în conformitate cu această metodă poate avea grijă simultan de RMD-urile dvs. și vă poate oferi o scutire de impozit.
Deoarece regulile RMD sunt complicate, mai ales dacă aveți mai multe conturi, este bine să vă consultați cu profesionistul dumneavoastră fiscal pentru a vă asigura că calculele și distribuțiile RMD îndeplinesc cerințele actuale.
Linia de jos
S-ar putea să fii perfect fericit trăind mai puțin în timpul pensionării și lăsând mai mult copiilor. Totuși, permițându-vă să vă bucurați de o parte din plăcerile vieții - indiferent dacă călătorește, finanțează un nou hobby sau îți faci un obicei din a lua masa - poate face o pensie mai satisfăcătoare. Și nu așteptați prea mult pentru a începe: pensionarea anticipată este atunci când este posibil să fiți cel mai activ.
