Angajatorii oferă, în general, o acoperire de asigurare de viață pentru angajații lor, iar valoarea acoperirii este, în general, o mulțime din salariul anual al angajatului. Cu toate acestea, uneori, cantitatea de acoperire pe care o oferă o companie este insuficientă, în special dacă angajatul are o familie numeroasă sau mari datorii financiare. În aceste situații, asigurarea de viață suplimentară poate reduce deficiența de acoperire și poate oferi o protecție suplimentară.
Durata de viață nu este suficientă
Majoritatea consumatorilor achiziționează unul dintre cele două tipuri de opțiuni de acoperire - asigurare de viață pe termen lung sau asigurare de viață întreagă. În cazul asigurării de viață pe termen lung, asiguratul primește acoperire pentru o perioadă determinată, care este cunoscută sub numele de termenul asigurării. Atât angajatorii cât și companiile private oferă o asigurare pe termen lung. Întrucât acoperirea se aplică doar într-o perioadă determinată, asigurarea de viață costă, în general, mai puțin decât asigurarea de viață întreagă, care acoperă un individ pentru întreaga sa viață.
O problemă majoră a asigurărilor de viață pe termen lung este că majoritatea asiguraților se bazează pe angajatorul lor pentru această asigurare și, în consecință, nu au suficientă acoperire. Un studiu realizat în 2015 de Asociația de Asigurări de Viață și de Cercetare a Pieței (LIMRA) a constatat că 65% dintre angajații care au o asigurare de viață de grup sponsorizată de angajator cred că au nevoie de mai multe asigurări decât oferă angajatorul. Un plan de angajare tipic oferă o acoperire egală cu una până la două ori salariul anual al angajatului. De exemplu, un angajat care realizează 60.000 USD anual poate primi fără costuri o politică de 120.000 USD. Pentru un singur angajat sau un angajat cu un dependent, acest lucru poate fi adecvat. Cu toate acestea, un angajat cu o familie mai mare poate cere de mai multe ori această cantitate de acoperire pentru a avea grijă de un soț sau de copii dacă moare neașteptat. Asigurarea suplimentară poate completa lipsurile unui plan sponsorizat de angajator.
Viața întreagă este scumpă
Politicile de viață întreagă prezintă probleme similare cu deficiențele de acoperire. Majoritatea polițelor de viață întreagă acoperă persoanele pe toată durata vieții lor și creează o valoare în numerar, ceea ce permite asiguratului să extragă polița dacă este nevoie. Cu toate acestea, deoarece asigurarea de viață întreagă oferă o acoperire mai completă, aceasta costă mult mai mult decât asigurarea de viață pe termen lung. Pentru o persoană cu o familie numeroasă, obținerea sumei potrivite de asigurare de viață întreagă poate fi costisitoare prohibitiv. În general, achiziționarea unei asigurări suplimentare pe termen lung oferă o opțiune mai rentabilă.
Asigurările suplimentare ale angajatorului au limitări
De multe ori, consumatorii cumpără o asigurare suplimentară prin intermediul angajatorilor. Un avantaj în acest sens este acela că angajatul ocolește cerințele examenului medical pe care le-ar cere un asigurător privat. Cu toate acestea, asigurarea suplimentară sponsorizată de angajator poate avea limitări, de aceea este important să cercetăm cu atenție acoperirea. În primul rând, acoperirea poate fi o formă de asigurare de deces și dezmembrare accidentală (AD&D), care plătește beneficiarilor numai dacă angajatul moare în urma unui accident sau pierde o extremitate, auz sau vedere ca urmare a unui accident. În al doilea rând, acoperirea sponsorizată de angajator poate fi o formă de poliță de asigurare pentru înmormântare. În acest caz, asigurarea acoperă doar costurile de înmormântare și înmormântare ale salariatului și poate avea o limită cuprinsă între 5.000 și 10.000 USD. În cele din urmă, și poate cel mai important, majoritatea planurilor suplimentare sponsorizate de angajatori nu sunt portabile. Prin urmare, dacă salariatul își părăsește locul de muncă în mod voluntar sau încetează, acoperirea este încheiată, iar acea persoană ar trebui să solicite acoperirea la un nou loc de muncă sau printr-o companie privată.
Asigurarea suplimentară privată oferă soluție
Unii angajatori oferă angajaților opțiunea de a achiziționa o asigurare de viață suplimentară care crește acoperirea și nu are prevederi, cum ar fi AD&D sau asigurarea de înmormântare. Această opțiune poate fi ideală pentru angajații cu familii mai mari, deși, de obicei, o astfel de asigurare nu are portabilitatea asigurării private. Întrucât angajatul mediu rămâne cu un angajator mai puțin de cinci ani, achiziționarea unei asigurări suplimentare prin intermediul unui transportator privat poate fi o opțiune mult mai bună. Angajații pot stabili cât de mult necesită peste suma furnizată de angajator și pot cumpăra suma adecvată de acoperire. Dacă angajații părăsesc compania, aceștia păstrează acoperirea suplimentară. În plus, dacă situațiile de viață se schimbă pentru angajați, atunci își pot regla cantitatea de acoperire în consecință.
