Cuprins
- Cumpărând o anuitate
- Beneficiul pensiilor de pensionare
- Contra consemnităților de pensionare
- Opțiunile cu cel mai mic cost pentru anualități variabile
- Linia de jos
Dacă sunteți în căutarea unui venit garantat în timpul pensionării, o opțiune evidentă este o renta. Problema este că, deși acest produs vă poate oferi un flux de venituri garantat, este o strategie considerabil mai scumpă decât să gestionați singur portofoliul de pensionare.
Iată o privire asupra diferitelor tipuri de anuale, avantajele și contra lor și opțiunile cu cele mai mici costuri pentru a vă ajuta să decideți dacă o rentă are sens pentru pensionarea dvs.
Cheie de luat cu cheie
- Există două modalități de cumpărare a anuităților: cu o sumă forfetară care vă oferă plăți imediate sau cu depozite periodice în timp, care asigură plăți amânate. Ambele plăți imediate și anuitățile de plată amânată se clasifică în trei varietăți: fix, variabil și index de capitaluri proprii..Analitățile fixate sunt cele mai scumpe din punct de vedere al taxelor, iar anuitățile variabile sunt cele mai scumpe.
Cumpărând o anuitate
Există două moduri diferite de a cumpăra o rentă. O opțiune este o rentă de plată imediată, un produs pe care îl cumpărați cu o sumă forfetară, cum ar fi fondurile pe care le veți înmâna dintr-o sumă de 401 (k) când vă retrageți. În acest caz, plățile încep imediat. Sau puteți alege o rentă de plată amânată, care este finanțată folosind depozite periodice în timp și începe să plătească la o dată viitoare specificată. Ambele tipuri de anuale sunt compuse în trei soiuri diferite - fixe, variabile și indexuri de capitaluri proprii. Fiecare oferă propria sa combinație de certitudine, risc și taxe.
Anuități fixe
Aceste anuități au o rată de rentabilitate garantată, care este fixată la momentul achiziției. Când cumpărați o rentă fixă, vi se va spune fluxul de venituri garantate. Riscul este că rata de rentabilitate este fixă și fluxul de venituri este posibil să nu fie suficient pentru a vă satisface nevoile, deoarece inflația crește costul vieții.
Anuități variabile
Aceste anuități oferă conturi de investiții numite „subconturi”, care sunt similare cu fondurile mutuale și vă permit să profitați de orice creștere pe piață. Anualitățile variabile au devenit cel mai popular tip de rentă, deoarece există un risc mai mic ca fluxul de venituri să fie erodat de o rată de rentabilitate fixă. Acest flux va crește și va scădea în funcție de succesul investițiilor în subconturile dvs. (Citiți mai multe opțiuni care reduc la minimum costurile unei anualități variabile.)
Mulți consilieri financiari nu le plac anualitățile variabile datorită comisioanelor ridicate de administrare. Suze Orman spune: „Cred că anualitățile variabile au fost create dintr-un singur motiv și un singur motiv - pentru a face consilierul care vinde banii acestor rentații variabile.”
Anuabilități cu indexuri de capitaluri proprii
O creare relativ recentă a industriei asigurărilor, o rentă a unui indice de capitaluri proprii este o rentă fixă cu o porțiune legată de un indice bursier care presupune compensarea o parte din riscul inflației. Companiile de asigurări folosesc ceva numit „rata de participare” pentru a înțelege cât din câștigul pe piața de acțiuni pe care îl vor păstra pentru a compensa riscul lor - trebuie să vă plătească dacă piața se transformă prost. Unul dintre avantajele unei rentabilități cu indexuri proprii față de o rentă variabilă este că pentru dvs. există un risc mai mic.
Analitele sunt cele mai potrivite pentru persoanele care nu cred că sunt capabile să își gestioneze cu succes portofoliul de pensionare.
Beneficiul pensiilor de pensionare
Motivul principal pentru care oamenii aleg anualitățile este acela de a obține un flux de venituri garantat. Cu o rentă - în special o rentă fixă - știu care vor fi veniturile lor lunare (și pot bugetul în consecință). Acest lucru le salvează sarcina de a gestiona portofoliul de pensionare, un plus pentru cei care se tem că nu sunt capabili să-și gestioneze propriul portofoliu. În plus, un venit garantat vă protejează în cazul în care economia devine nefavorabilă și alte rezervoare de investiții. Acesta este într-adevăr singurul beneficiu al alegerii unei rente.
Contra consemnităților de pensionare
Iată primele patru motive pentru a evita o rentă:
Nu lichid
Poate plăti mai mult în taxe
Câștigurile dintr-o anuitate sunt impozitate ca venit obișnuit. Acest lucru este foarte diferit de ceea ce ați plăti din câștigurile obținute din vânzarea unui stoc pe termen lung sau a unui fond mutual. Câștigurile de capital pe termen lung sunt impozitate între 0% și 15%, în funcție de pachetul dvs. fiscal în conformitate cu legile fiscale actuale.
Moștenitorii vor plăti impozite mai mari
Factura fiscală a acestora se va baza pe costul achiziției inițiale a anuității. Toate câștigurile vor fi impozitate la venituri obișnuite și va trebui să le plătească imediat după intrarea în posesie. Dacă portofoliul dvs. ar fi fost în stocuri sau fonduri mutuale, baza de impozitare ar fi „intensificată”, ceea ce înseamnă că impozitele pe care vor trebui să le plătească la vânzarea acestor active vor fi valoarea de piață în momentul decesului dumneavoastră. Nu vor trebui să plătească impozite pe anii câștigurilor anterioare morții tale.
Taxele sunt mari
O taxă de „mortalitate și cheltuieli”, de exemplu, poate fi de până la 1% până la 2% pe an. Puteți angaja un manager de portofoliu profesional pentru același cost și nu trebuie să plătiți celelalte comisioane aferente unei rente. Costurile suplimentare pot include comisioane de administrare și cheltuieli de subcont (unice pentru anuitățile variabile). Unele anuități au taxe de călător, în funcție de opțiunile selectate.
Opțiunile cu cel mai mic cost pentru anualități variabile
Raportul cheltuielilor Vanguard este în medie cu 0, 10% din decembrie 2019, în funcție de alocarea investițiilor. Taxele Fidelity încep de la 0, 10% pentru o achiziție inițială de 1 milion USD, plus taxele bazate pe fondurile mutuale alese și pot ajunge până la 1, 90%. Taxele TIAA variază între 0, 45% și 0, 80%, în funcție de opțiunile alese. Toate cele trei companii oferă anualități sub 1% (sau mai multe) pe care le-ați plăti probabil pentru un consilier de investiții printr-o casă de brokeraj. Garanțiile suplimentare de venit fac din toate cele trei opțiuni o alternativă bună pentru persoanele care doresc să-și aloce economiile de pensionare într-un singur loc și lasă pe altcineva să-și facă griji că le oferă un flux de venituri pe viață.
Linia de jos
Indemnizațiile sunt o opțiune dacă nu sunteți sigur că aveți abilitățile de a vă gestiona portofoliul de pensionare și doriți să fiți siguri că nu veți rămâne din fonduri pe parcursul vieții. Asigurați-vă că faceți cercetarea și asigurați-vă că înțelegeți toate taxele și impozitele pe care va trebui să le plătiți pentru garanția de venit.
Comparați ce vor oferi vânzătorii de renta cu serviciile oferite de alți consilieri financiari. Gândiți-vă la o consultație unică cu un consilier financiar bazat pe taxe, care nu face bani pe baza opțiunii pe care o alegeți. Un consilier financiar bazat pe taxe vă poate ajuta să înțelegeți contractele de renta pe care le luați în considerare și să vă arate alte opțiuni care să vă ajute să decideți ce este cel mai sensibil financiar.
Analitele sunt vândute de companii de asigurări, companii de servicii financiare și prin intermediul unor organizații caritabile (acestea se numesc anuități de cadou caritabile). Asigurați-vă că achiziționați o rentă de la o companie stabilă din punct de vedere financiar și întrebați ce s-ar întâmpla cu banii dvs. dacă emitentul va ieși din activitate.
Puteți cerceta planificatori financiari certificați pe site-ul CFP. Consilierii financiari de la Comisie tind să vă direcționeze către companii de la care vor face o comisie, așa că întrebați întotdeauna cum va fi compensat consilierul dvs. financiar înainte de a vă întâlni.
